можно ли инвестировать пенсионерам
Куда вложить деньги, чтобы не волноваться о пенсии. Инструкция
На пенсию в 35–40 лет
В Рунете без особого труда можно найти десятки блогов с рассказами о том, как людям удалось «выйти на пенсию» в 35 или хотя бы на несколько лет раньше установленного срока. В подтверждение они выкладывают данные о своих портфелях, представляют цифры по росту бумаг и полученным дивидендам, дают советы новичкам. Нередко их цифры выглядят весьма правдоподобно, и это вдохновляет других людей вплотную заняться долгосрочными инвестициями.
А если стартовать в 25 лет и вкладывать в будущую пенсию до 70% своего дохода (каким бы он ни был), то примерно за семь — десять лет рента сравняется с вашим текущим заработком и вы можете уволиться без потери дохода. Собственно, в этом и состоит популярная стратегия молодых рантье, не обремененных семьей, машинами, дачами: выжать из своей карьеры максимум, чтобы уйти в отставку в возрасте не сильно старше 30.
Как заработать на старость: золотые правила пенсионной ренты
Тактика пенсионеров-миллениалов полностью построена на идеях пассивного управления инвестициями. Это классика портфельной теории, проверенная как минимум двумя поколениями американцев — родившихся в 1950-х и 1960-х годах. Они первыми в мире вышли на пенсию с активами на индивидуальных счетах типа IRA (прототип российского ИИС).
Основной секрет создания личного капитала довольно прост: инвестировать постоянно с каждого полученного дохода. Рекомендуемая норма в международной практике — 10% своего заработка. И это должны быть деньги, которые вам не потребуются до самой пенсии. Иначе говоря, на «подушку безопасности» в банке придется копить отдельно.
Пенсионные активы должны быть отделены от денег на черный день и вложены преимущественно в акции. Только в этом случае сработает эффект сложных процентов. Ни депозиты, ни недвижимость, ни облигации не дадут прирост капитала в несколько раз.
Статистика говорит в пользу тех, кто инвестирует сам, не пользуясь услугами доверительного управления или сложными финансовыми продуктами. Профессионалам удается стабильно обыгрывать индексные фонды в течение двух-трех лет, иногда до пяти лет, но в целом все портфели стремятся к средним 10–12% годовых (в долларах США) с учетом дивидендов.
В рублях можно зарабатывать на 5–6% больше, то есть до 18% годовых на промежутке в 10–20 лет, но это мнимая прибавка, она будет съедена девальвацией и инфляцией рубля. Реальная доходность за все годы инвестирования получится не выше, чем в зарубежных бумагах.
Что должно быть в пенсионном портфеле
The Vanguard Group — крупная частная независимая инвестиционная компания. Расположена в городке Вэлли-Фордж в штате Пенсильвания. Основана в 1975 году Джоном Боглом. Компания объединяет в себе около 370 фондов, из них 180 американских и 190 зарубежных фондов, и ею владеют инвесторы этих фондов.
Что делать если вам уже 50
Для России с возрастом выхода на пенсию в 60–65 лет, если вам около 50, остается в среднем 15 лет на формирование капитала. Впрочем, такая рентная пенсия — индивидуальная, и ее всегда можно отодвинуть, если работа позволяет. Но, исходя из срока в 10–15 лет, стоит ориентироваться на модельный портфель, где 65–70% вложено в акции и 30–35% в облигации.
По моим подсчетам, это дает потенциал роста до 5% в долларах и до 11% в рублях ежегодно. Откладывая десятую часть своего дохода в такой портфель каждый месяц, вы получите через 15 лет капитал в размере около четырех своих годовых доходов, который в месяц будет прирастать на 40% вашего обычного среднего заработка.
Применительно к человеку с зарплатой в ₽100 тыс., который откладывает по ₽10 тыс., это выглядит так. Начал инвестировать в 50 лет, нарастил портфель к 65 годам до ₽4,6 млн и получает с него около ₽40 тыс. в месяц (половину — дивидендами и купонами, половину — приростом стоимости). С учетом того, что заплатит государство (₽20–30 тыс. в месяц для данного размера зарплаты), пенсионер-рантье будет иметь более 60% того, что зарабатывал до выхода на пенсию. Это вполне достойно даже по меркам западных стран.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее
Как пенсионеру увеличить доход?
Расскажите, пожалуйста, какими способами можно увеличить доход современному пенсионеру, кроме как устроиться на работу, сдавать квартиру и продавать овощи с огорода. Существуют ли надежные способы получать пассивный доход?
Как грамотно распорядиться накоплениями в размере 100—300 тысяч рублей? У вас была статья, отвечающая на этот вопрос, но она о молодых инвесторах. А если человек уже на пенсии, как заставить накопления работать?
Вы могли бы сделать статью о том, как разумно распорядиться деньгами, для людей от 50 лет и старше с низкой финансовой грамотностью, у которых есть небольшие накопления, 100—300 тысяч? Статью, написанную более простым языком, разъясняющую азы. Есть ли в вашем журнале материалы, предлагающие альтернативы людям, которые умеют только держать деньги под матрасом?
Мария, вы сами назвали самые популярные варианты увеличения дохода. Можно продолжить работать на привычном месте или найти какую-то подработку с учетом своих знаний и интересов. Если сдать комнату или квартиру, будет хорошая прибавка к пенсии, но не у всех есть свободная недвижимость.
Еще есть вариант пожизненной ренты, но он не очень распространен. Рекомендовать его не могу: можно столкнуться с теми, кто готов нарушить закон.
Если вы вышли на пенсию с некоторой суммой в кармане, ее не стоит хранить под матрасом. Лучше использовать ее как источник дополнительного дохода.
Вклады
Самый простой и надежный вариант — открыть вклад в банке. Идеально подойдут депозиты с ежемесячной выплатой процентов на текущий счет или карту банка. Пенсионерам часто предлагают вклады с повышенным процентом, так что при походе в банк возьмите с собой пенсионное удостоверение.
Вклад открыт на год, ставка 6% годовых, выплата процентов раз в месяц. На вклад вы внесли 300 тысяч рублей. Каждый месяц в течение года вы будете получать 1500 рублей. Это 18 тысяч рублей в год. Если бы ставка была 7% годовых, ежемесячный доход был бы 1750 рублей.
Сравните предложения нескольких банков: у них могут серьезно отличаться условия по вкладам. Чем выше процент, тем лучше. Учтите также, на какой срок открывается вклад и можно ли досрочно снять хотя бы часть денег без процентов.
Не стоит держать в одном банке больше 1,4 млн рублей вместе с процентами по вкладу: именно столько застраховано агентством по страхованию вкладов, то есть в пределах этой суммы вам гарантированно вернут деньги, если у банка будут какие-то проблемы.
При открытии вклада обязательно внимательно читайте договор. В нем должна идти речь именно о вкладе, а не об инвестиционном страховании жизни, инвестиционном счете, паевых фондах или чем-то еще. Можете взять с собой в банк кого-то из родственников и показать им документы, прежде чем расписываться и вносить деньги в кассу.
Карты с процентом на остаток
Немного более сложный вариант, но зато более гибкий. У многих банков есть карты, которые не только позволяют оплачивать покупки в магазинах и снимать деньги в банкомате, но и дают процент на остаток денежных средств на счете.
Ставка примерно равна ставке по вкладам и отличается у разных карт и банков, то есть тоже стоит сравнить разные предложения. Доход выплачивается каждый месяц на эту же карту. Дальше его можно снять наличными или потратить с помощью самой карты.
Такую карту можно пополнять, с нее можно снять деньги без потери процентов — в отличие от вкладов. Это преимущество.
Но у карт есть свои нюансы. Их обслуживание бывает платным, а банк вправе изменять процент на остаток по карте. Для сравнения, процент по вкладу указан в договоре и не меняется до закрытия.
Доходную карту лучше хранить в безопасном месте и использовать для покупок как можно реже. Если ее данные кто-то скопирует, можно потерять все накопления, хранящиеся там. Со вкладом такого произойти не может.
Ценные бумаги
Можно вложить деньги в облигации и получать купоны, можно купить акции нескольких компаний и радоваться дивидендам.
Прежде чем начать, придется разбираться: это гораздо сложнее, чем вклады и карты. Нужны брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет и понимание хотя бы основных терминов: акции, облигации, эмитент, купон, накопленный купонный доход, дивиденды и т. д.
Советую начать с наших статей:
Есть риск потерять деньги, если неправильно их вложить. Зато доходность может быть выше, чем по вкладам или картам с процентом на остаток.
А если вы платите НДФЛ — например, вы работаете на пенсии, — можно вкладываться в ценные бумаги через индивидуальный инвестиционный счет и возвращать НДФЛ с помощью вычета на взносы.
Наращивайте капитал
На пенсию лучше выходить с внушительной суммой: чем больше денег — тем больший пассивный доход можно получать. Вот несколько вариантов увеличения капитала.
Откладывать как можно больше, если вы продолжаете работать. Лучше немного снизить уровень потребления или поработать чуть больше, но накопить как можно больше к пенсии. Когда решите уйти с работы, каждая тысяча рублей окажется кстати.
Продать ненужное имущество. Например, бытовую технику, автомобиль, гараж или дачу.
Продать квартиру и купить более дешевую. Это радикальный вариант, он далеко не для всех, но иногда это хорошее решение. Если вы живете в центре города, можно продать квартиру и взять более дешевую на окраине. Или можно продать квартиру в Москве или Санкт-Петербурге и переехать в область или другой регион: там недвижимость намного дешевле.
Если выход на пенсию вам только предстоит, почитайте наши материалы:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как пенсионеру собрать инвестиционный портфель?
Вопрос читательницы Т—Ж
Этот текст написала читательница в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Я новичок в инвестировании: открыла брокерский счет и купила несколько акций и облигаций месяц назад.
Я еще не сформировала портфель, так как со временем планирую приводить его в соответствие со своими целями и что-то докупать. Сейчас накопления лежат на депозите — жду окончания срока, чтобы не потерять проценты. К моменту, когда деньги станут доступны, хотелось бы иметь план, куда их вложить для получения прибыли к пенсии.
Я активно читаю материалы вашего журнала и не только. Прошла несколько обучающих программ, в том числе много платных. Но я не очень верю, что после их окончания стану финансово грамотной, а стоят они как две-три мои пенсии. И рассчитаны они больше на молодых, которые знают компьютер.
Мне уже известно, что проценты защитных инструментов должны соответствовать возрасту инвестора. Но хотелось бы узнать более подробную информацию для людей, которые не очень уверенно пользуются различными сервисами и программами. Для меня скачать приложение или что-то установить — уже проблема. В «Экселе» я вообще никогда не работала. Вот пытаюсь разобраться сама: с ручкой, блокнотом и калькулятором.
Подскажите, какие существуют особенности формирования инвестиционного портфеля для пенсионеров? Надеюсь на вашу поддержку.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Обычно считается, что чем инвестор старше тем он больше зависит от отдачи на свои инвестиции. Например мне 31 и у меня на брокерском счету 100% акций и мне вообще неважно получу я в этом месяце доход или убыток, важна только долгосрочная перспектива. Даже если все компании обанкротятся и я все потеряю я еще заработаю на работе и это меня не убьет
Если бы мне было например 75 и у меня вообще не было других источников доходов, и мне нужна была бы отдача каждый месяц для физического выживания, то у меня бы было облигаций процентов восемьдесят, а может быть и 100, либо, как альтернатива, недвижимость уже построенная жилая или коммерческая
Плюс некоторые американские авторы не видят ничего зазорного в том чтобы при выходе на пенсию начинать не просто «жить на проценты», а начинаеть потихоньку проедать капитал, так как думать о перспективе в 25+ лет уже не так уж и важно, но это очень спорная позиция
Григорий, спасибо за дельный совет
Антон, очень хорошо пояснили, » по полочкам»
Вопрос- что не так с проеданием капитала?
Фру, проедание спорная тема потому что никто точно не знает сколько проживет, кто-то откинется спустя 2 года после выхода на пенсию, а кто-то до 100+ доживет, что в странах золотого миллиарда не редкость, рискованная это практика
Антон, тогда проедать потихоньку. У придумать, кому остаток отписать ( любимым внукам, благотворителям, приюту и т д)
Фру, «потихоньку» у всех свое, многие лет в 65 осознают что жизнь слишком коротка и спускают всю пенсию лет за 5, особенно в штатах, а на социальную пенсию там тоже не зажируешь, поэтому позиция и спорная
Антон, ну, тут уже ничего о не поможет. Если человек решил спустить весь капитал- спустит, какой бы стратегии не придерживался ранее
Зачем вам платные курсы по инвестированию?
Почему те, кто их ведёт, занимаются не инвестированием, а продажей курсов?
Сергей, на ютубе есть канал «строй и живи». Автор занимается строительством домов (компания, а не «сам из говна и палок»). И у него есть курсы по строительству и проектированию.
Т.е. одно другому не мешает.
Virt, нуу, спорно, особенно если почитать отзывы про их стройку. И я не удивлюсь, если в один момент он прекратит строить, сконцентрировавшись на курсах.
Constantin, Ваша стратегия мне по душе. Только не поняла зачем делить средства для покупки акций и почему в такой пропорции? Если не секрет, какие 2-3 сервиса Вы рекомендуете? Хочу разобраться.
Вообще инвестиции это нервно, даже если вкладываться в консервативные инструменты. Не будет ли пугать минус? Мне кажется не все пенсионеры к этому готовы.
Nikita, спасибо за совет.
Vadim, «денег нет», но буду инвестировать.
Составьте мне бесплатно портфель)))
Vadim, ну, я так не могу. Считаю, что каждый труд должен оплачиваться. Я подписана на несколькольких грамотных инвесторов. Читаю их публикации, прислушиваюсь, разбираюсь.
Ольга, простите, очень не хочу вас лишний раз расстраивать, так как с уважением отношусь к вашему возрасту, но если у вас к пенсии нет солидных накоплений, то вам НИЧЕГО (кроме клада, выигрыша в лотерею, хорошего наследства или поддержки от детей) не поможет безбедно дожить до конца дней своих.
Многие в инвестициях ищут какую-то волшебную пилюлю («вложусь в акции и заживу. «). Но её не существует.
ilya, если же по существу, и исходя из того, что у вас уже есть какая-то сумма на депозите, и вы спрашиваете о структуре вложений, то, на мой взгляд, стоит вложиться в фонды (ETF/БПИФ): часть на акции, часть на облигации, часть на золото. Либо на смешанные типа Вечного портфеля от Т.
Это исключительно моё частное мнение.
ilya, так я и писала в статье, что накопления сейчас лежат на депозите в банке и я хочу, что бы они работали эффективнее. Ваш совет, кстати, очень разумный. Благодарю.
Очень правильный вопрос. Все уроки для молодых. Но и пенсионеры могут что-то инвестировать.
Мне 47 и я довольно близко к пенсионному возрасту, т.е. запас времени до выхода на пенсию невелик. За 4 месяца попробовала разные варианты и пришла к выводу, что для меня наименее нервным и наиболее простым и понятным является стратегия покупки дивидендных акций.
Плюсы для меня в создании ещё одного источника пассивного дохода (помимо акций есть вклады и магазины digital goods на Etsy, тоже генерирующие денежный поток), когда рынок падает, для меня это не нервяк, а просто прекрасная возможность прикупить нужные акции по более выгодной цене и усреднить стоимость тех, что уже в портфеле.
Я составила себе список критериев, по которым выбираю компании (непрерывный рост дивидендов от 8 лет, отсутствие большого долга у компании, перспективность ее деятельности, див.доходность выше 2%, соотношение между годовым дивидендом и ценой не выше 40) и покупаю акции из этого списка, стараясь более-менее равномерно распределять суммы по секторам. В моем списке, к примеру, ABBV, O, BTI, ED, MO, T, PM, VZ, а также три российских ARLS, MGNT и SBERP.
Я не полагаюсь на них как на единственный источник, но формирую его довольно активно, реинвестируя все получаемые дивиденды.
Кира, Вы большая молодец. Спасибо, что поделились своим опытом.
Кира, я посмотрела дивидентные акции, которые вы рекомендовали. Несколько меня заинтересовали. У меня вопрос по налогам. Как Вы отчитываетесь по долларовым дивидентам?
Кира, я поняла Вас. Я уже выписала тикеры и просматриваю эти акции. спасибо.
Я тоже своей маме (пенсионерке) думал делать брокерский счёт и тоже искал варианты и остановился на следующей схеме: 30% в фондах (в равных долях по 7.5% США, развитые без США, развивающиеся и Россия), 53% в еврооблигациях (тоже фонд) и 17% в ОФЗ-ИН (с защитой от инфляции). Акции в равных долях, потому что неизвестно какой рынок выстрелит вверх. Большая доля в еврооблигациях, чтобы защитить деньги от падающего курса рубля (а он исторически падает). И ОФЗ-ИН, чтобы получить рублевую доходность выше официальной инфляции на 2,5% и точно не быть в минусе. Ребалансировка раз в год с целью поддержать такие же пропорции. По поводу того как снимать деньги есть много вариантов, но я планировал снимать маме все заработанные деньги сверх официальной инфляции и отправлять ей. P.S. Только в Тинькофф до сих пор невозможно купить ОФЗ-ИН, я уже писал им, но они до сих пор не добавили, хотя и в Сбере и в Открытие такая возможность есть. Напишите тоже, вдруг наконец-то добавят.
Не знаю можно ли здесь писать конкретные фонды, поэтому напишу отдельным комментарием. В моём случае я использую FXUS, FXDM, VTBE, VTBX на акции, на облигации ОФЗ-ИН 52001, 52002, 52003 и FXRU.
Bran, я сама и собираю свой портфель, но хочу сделать это грамотно и качественно. Поэтому и хочу разобраться. А опыт молодых и умных мне в помощь. Учиться не зазорно в любом возрасте, я так думаю.
Dmitry, спасибо, все понятно и с толком. Прямо готовая стратегия. Мне понравился Ваш подход.
Если с компом туго, депозит — ваш выбор.
Не надо волноваться по поводу покупаемых акций. Большие траты и убытки у каждого в бытовом сегменте не то купили испортилось купили в тридорога сломалось или же заболели. Категория бытовых трат нужно оптимизировать в первую очередь
Ольга, etf не даст дивидендов, а если и даст то минимальные. Если интересно такое, то дело Ваше конечно. На счет валютных инструментов… ну как вариант, иметь в портфеле не возбраняется, но, как правило, дивы по ним ниже акций РФ в моменте.
Короче всё индивидуально и состоит из компромисов)
Если бы я был пенсионером, то сделал бы следующее: определил сумму, которая покрывает мой! прожиточный минимум. Вложил бы в консервативные инструменты столько, чтобы проценты по ним перекрывали тот минимум. (Облигации (офз, муни), бумажная недвижимость). На весь остальной капитал взял бы дивидендных акций тех компаний, у которых низкий долг, и рост выручки. Штук 15. Всё рублевое. Всё, что дает кэш без траты тела. Никаких etf без дивов и акций роста.
Виктор, все мои родственники и которые помоложе офигевают от моей деятельности на пенсии. Я вдруг осознала, сколько я пропустила в жизни. Сейчас есть время все наверстать. изучить опыт Л.Морозовой теперь у меня в планах. Спасибо.
Дивидендный портфель из российских акций, такое возможно?
Можно поискать инфу что-то вроде «Дивидендные аристократы в РФ». Статей с графиками полно. Больше всего за дивидендные рос. акции топит Лариса Морозова. В интернете есть бесплатные ролики, а также у нее есть платные курсы. Ориентировался бы на нее в первую очередь.
Павел: Лариса все же трейдер, метод ее работы это, скорее, искать дивидендные истории, брать по хорошей цене, получать дивиденды, скидывать после закрытия гэпа. В портфеле на постоянке у неё не так много компаний. Но в любом случае, она большой молодец и я могу рекомендовать ее всем, кто работает на российском рынке.
Вложив 2К баксов в дивидендные акции США уже получил 9 долларов за первый же месяц дивидендами. И сегодня читаю, что ТМК не будет выплачивать дивы в этом году 🙂 В очередной раз убедился, что я на правильном пути и в правильных чатах 🙂