можно ли иметь два счета в одном банке физическому лицу
Сколько вкладов можно открыть в одном банке: практика и примеры
Комментариев пока нет. Будь первым! 32,209 просмотров
Каждый гражданин РФ вправе открыть любое количество вкладов как в одном, так и в разных банках. Однако в случае закрытия банка, потери им лицензии, клиент сможет гарантированно получить не более 1,4 млн. руб.
В редких случаях не исключаются мошеннические действия, из-за которых средства достанутся третьим лицам. Поэтому при открытии счета нужно тщательно изучить текст договора.
Не менее важно распределить деньги между разными банками так, чтобы гарантированно вернуть их даже в случае ликвидации учреждения.
Можно ли открыть два одинаковых вклада в одном банке?
Федеральное законодательство и инструкции Центрального Банка РФ не содержат ограничений относительно того, сколько можно открыть счетов на одного человека.
Например, клиент обращается в банк N и узнает о том, что на сегодняшний день он предлагает вклад А по выгодной процентной ставке. Гражданин делает взнос на 1 год. Через месяц он опять открывает вклад А, причем кладет точно такую же или любую другую сумму.
Таким образом можно открыть 12 депозитов за год, чтобы впоследствии снимать средства ежемесячно. Если условия сотрудничества окажутся выгодными, вкладчик может продолжать открывать депозиты по этой же стратегии и регулярно получать сам вклад и накопленные по нему проценты.
Однако банки иногда вводят дополнительные ограничения, чтобы не способствовать подобной практике. Основная мера – минимальная сумма для открытия депозита.
В «Сбербанке» это может быть 1000 или 30 000 руб., в банке «Тинькофф» – 50 000 руб., в «Альфа-Банке» – 10 000 руб. и более (в зависимости от конкретного типа депозита).
Эти ограничения вводятся для того, чтобы клиент более ответственно распределял свои средства и не создавал сразу несколько депозитов «вслепую».
К тому же кредитные организации всегда стремятся снизить свои издержки, связанные в том числе с процессом оформления документов (договор на открытие вклада, заявление, техническая работа и т. п.).
Сколько вкладов можно открыть в «Сбербанке»?
В «Сбербанке» также можно открыть любое количество вкладов, что прямо указывается в инструкции и/или договоре. На сегодняшний день этот банк предлагает 8 основных видов депозитов, наиболее популярными из которых являются:
Каждый человек может открыть любое количество депозитов как из разных категорий, так и из одной. Например, вкладчик оформляет 2 вклада «Сохраняй» (на 1 год и на 3 года), 1 депозит «Пополняй» и 1 счет «Управляй» (оба на 2 года).
В таком случае он будет снимать свои вклады вместе с процентами сначала через год, затем через два и, наконец, через три. Деньги будут поступать постепенно, благодаря чему их можно с разницей во времени вложить в новые депозиты или другие инвестиционные проекты.
Когда несколько депозитов – это удобно и выгодно?
У клиента может быть:
Первый вариант наименее выгоден, второй – более правильный, а третий считается наилучшим с точки зрения распределения рисков и получения выгоды. Если открыт только один счет, у вкладчика фактически нет выбора относительно:
Даже если в одном банке открыто несколько депозитов, такой выбор появляется. Однако оптимальным вариантом является случай, когда есть несколько вкладов в разных учреждениях. Такой подход дает несколько плюсов:
Будут ли деньги застрахованы, если открыть несколько одинаковых вкладов?
Законодательство (ФЗ № 177) гарантирует всем вкладчикам сохранение депозитов в одной организации в сумме до 1,4 млн руб. включительно. Эти деньги будут выплачены за счет государства даже в том случае, если у банка отзовут лицензию (например, по причине банкротства).
При этом не имеет значения, на скольких именно вкладах хранятся средства – на одном или нескольких. Однако гарантированный возврат возможен только в пределах указанной суммы. Если клиент хранит, например, 2 млн руб., возврат 600 тыс. руб. уже не гарантирован.
Если же вкладчик положил по 1,3 млн руб. в 10 разных банков, все эти деньги вернутся. Т.е. даже в случае ликвидации всех компаний (что крайне маловероятно) клиент обязательно получит 13 млн руб. вместе с начисленными процентами (в пределах общей суммы 14 млн руб.).
Когда опасно иметь больше одного вклада в одном банке
Основной риск связан не с количеством депозитов, а с суммой, хранящейся на них. Как уже было описано, безопасно вкладывать до 1,4 млн руб. в одной компании (с учетом процентов, которые накопятся за весь период действия договора).
Однако это не единственная угроза, поскольку каждый клиент рискует столкнуться и с мошенническими действиями. Средства может снять постороннее лицо за счет поддельной нотариальной доверенности, электронной цифровой подписи и других документов.
Поэтому при размещении крупных сумм необходимо вносить в текст договора особые условия. Среди них следует прописать невозможность снятия денег по доверенности или совершения операций в электронном виде.
Таким образом, если клиент намерен разместить небольшую сумму в достаточно крупном банке, который участвует в системе страхования, особых опасений за сохранность денег быть не должно.
Если же сумма большая (миллионы, десятки миллионов и более), целесообразно распределить ее между разными кредитными организациями и проконсультироваться с юристом, как правильно составить текст договора.
7 причин открыть второй счет
Любая непредвиденная ситуация с основным расчетным счетом способна выбить из колеи кого угодно. В таких случаях второй счет — надежный запасной вариант. В статье рассказываем о семи ситуациях, в которых он выручит ваш бизнес.
Сколько расчетных счетов можно открывать
Как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо вправе открыть столько счетов, сколько посчитает нужным. Законодательно ограничения не установлены. Счета можно открывать в разных банках и регионах, не обязательно по месту регистрации бизнеса.
Второй счет в новом банке открывается так же, как и первый: нужно оставить заявку на сайте, подготовить документы. После проверки данных менеджеры связываются с вами и договариваются о месте, времени встречи для подписания договора. Предупреждать банк об открытии счета в другом банке не нужно.
Причина 1. Технический сбой
Даже в проверенных банках бывают технические сбои. По этой причине можно остаться без доступа к своему расчетному счету и деньгам на нем на несколько часов. Альтернативу основному счету подготовьте заранее, ведь работа не терпит остановок. Второй счет в другом банке позволит вовремя отправить все срочные платежи.
Причина 2. Отзыв лицензии, банкротство банка или его санация
Если банк на гране банкротства, ЦБ РФ назначает временную администрацию и запускает процедуру слияния санируемого банка с другим. Все активы переходят в новый банк. В этом случае деньги вы не потеряете, но проблемы с переводами и другими операциями однозначно будут.
Хуже, если отозвали лицензию или банк запустил процедуру банкротства. Все операции с денежными средствами клиентов банка приостанавливаются, а деньги на счету блокируются. Так как средства ИП застрахованы на определенную сумму, то после процедурных вопросов с АСВ (Агентство по страхованию вкладов) все деньги или их часть будут возвращены. Иначе обстоят дела с юридическими лицами. Их деньги не защищены, и финансовые требования компаний будут рассмотрены в последнюю очередь. Хорошо, если удастся вернуть часть средств. Поэтому желательно, чтобы у компании был запасной счет в другом банке и можно было все оплаты перенаправить на него. Новый рабочий счет защитит и от задержек в выплате зарплаты, и от процентов за эти задержки.
Причина 3. Разные тарифы на услуги
На услугах банка можно экономить. В каждом банке свои тарифы: в одном удобный валютный контроль, в другом — бесплатное открытие и ведение счета, высокий процент на остаток. Получается, что в первом банке выгоднее работать с иностранными партнерами, а во втором — хранить деньги.
Причина 4. Раздельный учет по филиалам, подразделениям, разным налоговым режимам
Если компания совмещает два налоговых режима, можно разделить денежные поступления на несколько счетов, чтобы удобнее вести раздельный учет и следить за движением средств. То же самое касается разных видов деятельности.
Кроме того, по одному счету можно проводить постоплату от клиентов, по другому — предоплату.
Онлайн-бухгалтерия для самостоятельных предпринимателей, которые не разбираются в бухгалтерии. Начинающим ИП — год в подарок!
Причина 5. Лимиты на снятие наличных
Банки устанавливают лимиты на снятие наличных и перевод на карты физлицам. Чтобы снимать наличные без комиссий свыше установленного лимита, предприниматели открывают счета в разных банках.
Например, в одном банке лимит на снятие 200 000 руб. в день, в другом — 250 000 руб. в день. Предпринимателю нужны деньги на личные нужды в размере 450 000. Должна поступить оплата за товар 500 000 руб. Можно попросить контрагента перечислить часть суммы на один счет, а вторую часть — на другой.
Причина 6. Переводы без комиссий в одном банке
Оптимизируйте затраты на переводы контрагентам в других банках для вашего и их удобства. Ведь удобнее, дешевле и быстрее переводить контрагенту, у которого счет в этом же банке. Помимо этого, в праздники переводы между разными банками проходят медленнее. Чтобы переводить деньги в любые дни, компании заводят счет в банке партнера.
Причина 7. Бонусы от партнеров
Получайте в два раза больше бонусов от партнеров банков, где у вас открыты расчетные счета.
При открытии счета в другом банке обратите внимание на акции или скидки на тарифы. Многие банки, привлекая новых клиентов, снижают стоимость обслуживания или предлагают в первые месяцы ведение счета бесплатно. Это значительно сократит ваши расходы.
Елена Галичевская, редактор-эксперт
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
Второй расчетный счет: когда пора открыть
У физлиц может быть сколько угодно банковских карт: одна для зарплаты, вторая с высоким процентом на остаток, а третья с кэшбеком на заправках. Компании тоже так делают.
Можно открывать несколько расчетных счетов
Расчетный счет обязателен для компаний и необязателен для ИП. У компании есть четыре месяца со дня регистрации, чтобы открыть расчетный счет в банке и внести на него уставный капитал.
Для ИП требования открывать расчетный счет нет: можно работать без счета, а поставщикам платить наличными, если платеж не больше 100 000 рублей. Но с наличными налоговой может показаться, что ИП не доплачивает налоги. Чтобы не было вопросов, лучше открыть расчетный счет.
В законе нет ограничений по количеству расчетных счетов: можно открыть несколько в одном или разных банках.
Как открыть второй расчетный счет в банке
Второй счет в новом банке открывается так же, как первый: нужно оставить заявку на сайте, подготовить документы и договориться с менеджером банка о встрече. Предупреждать свой банк об открытии счета в новом не требуется.
Есть разные причины для открытия второго счета. Мы спросили у клиентов Модульбанка, зачем они открывают дополнительные.
Чтобы защититься от блокировки по 115-ФЗ
Владимир Степанов, ООО «Автотрансстрой»
— Используем счета в двух банках в целях безопасности. На случай, если что-то случится с первым счетом, есть второй. Все яйца в одной корзине не хранят.
Константин Орехов, ООО «Парус»
— У нас счета в двух банках: если один счет заблокируют, можно быстро перевести деньги контрагентам с другого.
Банки обязаны проверять все поступления и переводы клиентов — это требование Центробанка. Если банк блокирует счет и просит предоставить документы для проверки, а у компании нет другого счета, работа останавливается.
В некоторых банках проверка документов занимает до недели. Всё это время компания не может переводить деньги поставщикам и принимать оплату от клиентов. Но когда у компании есть счета в разных банках, она продолжает работать, даже если в одном из банков счет заблокировали.
Что делать, чтобы банк не закрыл счет
В одном банке хранить деньги, а в другом проходить валютный контроль
Иван Радаев, ООО «Меркурий Екб»
— Где-то работаю на импорт, где-то на экспорт.
В одном банке может быть высокий процент на депозит, а в другом — удобный валютный контроль. Тогда компания заводит счета в двух банках: в первом хранит деньги, а во втором работает с иностранными партнерами.
Чтобы пройти валютный контроль быстрее, компании открывают счет в банках, которые:
Если в банке кажется надежным хранить деньги, но неудобно проходить валютный контроль, можно открыть второй счет в другом банке для операций с иностранными партнерами.
Валютный контроль по новым правилам
Переводить деньги партнерам в праздники и без комиссий
Андрей Гаврилов, ООО «Атлас»
— У нас счета в нескольких банках для переводов разным партнерам. Удобнее переводить контрагенту, у которого счет в этом же банке: меньше вопросов, быстрые переводы.
Динара Касимова, предпринимательница
— Оптимизируем затраты на переводы контрагентам в других банках для нашего и их удобства. Переводить партнерам из одного банка дешевле.
В новогодние и майские праздники не работают переводы между разными банками. Но переводы со счета на счет внутри одного банка работают всегда. Если нужно переводить деньги в любые дни, компании заводят счет в банке партнера.
Для удобства бухгалтера и сотрудников
Алексей Дузинкевич, предприниматель
— Доходы от разных видов деятельности в разных банках, так удобнее вести бизнес и бухгалтерию. Не нужно сливать все доходы в один банк: это путает.
Олег Римарук, предприниматель
— По одному счету проводим постоплату от клиентов, по другому — предоплату, так удобнее вести внутреннюю статистику.
В некоторых банках есть интеграция с бухгалтерскими программами и CRM-системами. Например, бухгалтер может загрузить зарплатную выписку из 1С-бухгалтерии и начислить зарплату быстрее.
Отдел продаж работает в Битриксе. Если у банка нет с ним интеграции, менеджеры не знают, пришли ли деньги за товар — приходится постоянно звонить бухгалтеру с одним и тем же вопросом. Бухгалтер злится и отвлекается от важных дел, а менеджер тратит время на звонки.
Если у банка есть интеграция с Битриксом, то как только клиент оплатит, менеджер увидит в CRM, что деньги пришли и можно отгружать товар.
Есть банки, которые предлагают сотрудникам компании пониженную ставку по ипотеке. Для компании это может быть преимуществом при найме работников.
Сотрудники вправе получать зарплату на карту банка, который им удобен. Но у некоторых банков повышенные комиссии на переводы зарплат в другие банки, а это уже неудобно компании. Здесь есть три варианта: платить комиссию, договориться с сотрудниками или найти банк без повышенных комиссий. Например, в Модульбанке перевод зарплаты на карту любого банка стоит 19 рублей.
Снимать деньги без комиссий или вносить наличные
Алексей Иванов, предприниматель
— Снимаю наличные в разных банках, чтобы снизить риск блокировки счета. Работаю в сельской местности и не всегда есть возможность рассчитаться безналом. Плюс есть контрагенты, у которых счет в другом банке.
Роман Бегиашвили, «Сдс-групп»
— Работаю в строительстве, два счета мне нужны, чтобы снимать наличные в двух банках без высоких комиссий.
Банки устанавливают лимиты на снятие наличных и перевод на карты физлицам. Чтобы снимать деньги без комиссий, предприниматели открывают счета в разных банках.
В банке есть лимит на снятие наличных — 500 000 рублей в месяц, а у предпринимателя контракт на миллион, но этот миллион он хочет обналичить и поехать в отпуск с семьей. Тогда можно договориться с партнером: половину на счет в одном банке, а половину — во втором.
Еще одна причина двух счетов — близость офисов одного из банков к офисам и торговым точкам компании. Это важно, если компании нужно вносить наличные от покупателей на свой счет без комиссий.
Получить кредит или овердрафт
Алексей Лапенко, предприниматель
— В другом банке нам одобрили кредит и овердрафт.
Владислав Яковлев, ООО «Конструктэлектросервис»
— Открыли дополнительный счет в Модуле из-за кредита. И есть клиенты, у которых счет тоже в Модуле.
Анжелика Ларионова, ООО «Настоящий дом»
— В первом банке уже был счет, не стали закрывать, во втором открыли ради овердрафта. Еще один держим на случай, если отберут лицензию у кого-то из банков или закроют наш счет.
Некоторые банки просят перевести на счет деньги, если владелец хочет получить овердрафт или кредит. Так банки оценивают сколько всего денег есть у компании, и рассчитывают кредитный лимит.
В Модульбанке так делать необязательно. К своему расчетному счету можно просто подключить счета других банков — без перевода денег. Модульбанк посмотрит, сколько денег лежит на счетах, и рассчитает сумму кредита.
Со счетами в разных банках есть нюанс: оплата налогов. Банк видит, что у компании есть счет и операции по нему, но она не платит налоги, зарплату и взносы — это подозрительно. Чтобы не было проблем, нужно платить налог в каждом банке, в котором у компании расчетный счет.
Счет для ИП и ООО в Модульбанке
Удобный сервис, недорогие тарифы, защита от блокировок по 115ФЗ
Можно ли открыть 2 или более вклада в одном банке?
Допустимо ли открыть два одинаковых вклада в одном банке?
Если исходить из законодательства и из инструкций Центрального Банка РФ, то нет никаких особых серьёзных ограничений относительно того, сколько можно открыть вкладов в одном банке из расчёта на одного человека. Потому, если подойти к вопросу исключительно с законодательной точки зрения, то нет никаких заметных лимитов по количеству счетов, которые можно открыть в одном банке на один паспорт.
Впрочем, банки осознают, что люди могут злоупотреблять своими возможностями и открывать множество вкладов в одном и том же кредитном учреждении. Потому предусмотрены определённые меры, которые как раз нацелены на то, чтобы ограничить число единовременных вкладов. В частности, это сумма, которую необходимо минимально вложить, чтобы вклад считался активным. Обычно это 10 тысяч рублей, хотя всё может варьироваться у разных кредитных учреждений, а также у разных видов вкладов в рамках одного кредитного учреждения.
Вот лишь приблизительный набор документов, который «участвует» в открытии вклада для физического или юридического лица:
И далеко не все эти документы можно обработать исключительно автоматически, без участия работников банка. Потому каждый депозит — это не только деньги, полученные от клиента (от которых всё равно будет не такой уж большой доход, потому что основным источником прибыли от клиентов были, есть и будут не депозиты, а кредиты), но и потенциальные трудозатраты и, как следствие, траты денег.
Потому, хотя кредитное учреждение официально не откажет в открытии абсолютно идентичных вкладов, стимулировать данное действие оно точно не будет, а при возможности ещё и попробует отговорить пользователя, предложив ему скорее открыть один более крупный вклад.
Сколько одновременных вкладов допускает Сбербанк?
В «Сбербанке», как и в любом другом кредитном учреждении, нет серьёзных ограничений по количеству вкладов, которые могут быть открыты одновременно. Но есть определённый входной порог для некоторых из них. Обычно, в зависимости от того, какой именно депозит выберет пользователь, минимальная сумма вклада может варьироваться от 1 до 30 тысяч рублей.
В остальном — без каких-либо жестких ограничений. Можно открыть несколько принципиально разных вкладов, а можно открыть один и тот же вид вклада, просто с небольшими временными промежутками.
Когда несколько депозитов – это хорошее решение?
Вообще оптимальным вариантом вложения денег считается размещение нескольких депозитов в разных банках. Это даёт следующие преимущества:
Так что вложить деньги сразу в несколько банков — разумно и логично. Тем не менее, могут быть и случаи, когда будет вполне уместно создать несколько депозитов в одном банке. Приведём несколько примеров таких ситуаций:
Будут ли деньги застрахованы при открытии нескольких вкладов?
Даже если вы откроете несколько одинаковых вкладов в одном и том же банке, не стоит опасаться по поводу их страхования, потому что все вклады будут застрахованы. Это гарантируется текущим законодательством, а именно, федеральным законом №177. Выплата будет произведена за счёт государства (или, точнее, специального подконтрольного государству агентства, занимающегося страхованием вкладов) если банка отзовут лицензию, например, в случае его банкротства или нарушения этим банком установленных правил.
Другой вопрос, что сумма страхования будет общей для всех вкладов, а не отдельной для каждого из них. Проще говоря, банк будет считать сумму всех ваших вкладов в банке, а не компенсировать их всех по отдельности. На деле это означает, что максимальная компенсация, которую вы можете получить в одном банке, не превышает 1,4 миллионов рублей. Сколько бы вы ни открыли вкладов, учитываться будут не они по отдельности, а их общая сумма.
Впрочем, это верно именно для одного банка. При открытии вкладов сразу в нескольких кредитных учреждениях, сумма ваших депозитов будет подсчитываться отдельно для каждого из них. То есть, если вы положите сразу в 10 банков по 1,3 миллиона рублей и по какой-то причине именно эти банки со временем закроются, вы всё равно получите 13 миллионов рублей обратно. Процесс может быть небыстрым и занять несколько недель, но деньги в итоге никуда не пропадут.
Учтите, что именно 1,3, а не 1,4 миллиона. Дело в том, что система страхования вкладов покрывает 1,4 миллиона, но вместе с различными процентами и бонусами эта сумма, как правило, будет выше. Потому если выйдет так, что вы положите в одно кредитное учреждение деньги «по максимуму», вы обязательно потеряете какую-то сумму. Она может быть не очень большой, но всё равно это будет достаточно обидно, так что лучше всего перестраховаться.
Также учтите, что не все типы вкладов защищены страхованием. Например, под него не попадают обезличенные металлические счета, депозитные сертификаты и ряд других разновидностей депозитов.
Когда не рекомендуется иметь больше одного вклада в одном банке
Опасно иметь более одного вклада в банке в тех случаях, когда их общая сумма превышает 1,4 миллиона рублей. В таком случае, если с кредитным учреждением что-то случится (а это реалистично, особенно если это не крупный банк, входящий в топ-10 по финансовым показателям), страхование не сможет покрыть ваши средства, они будут попросту утеряны.
Вторая причина, по которой довольно опасно хранить все средства в одном банке — это возможность мошенничества. Сейчас банки очень хорошо защищены от возможных краж средств, но всякое бывает. Например, мошенник может подделать:
Наконец, мошенник может просто получить доступ к интернет-банку, обойдя каким-то образом двухфакторную авторизацию и украв логин и пароль, нужные для входа.
Потому, если мошенник обойдёт защиту одного банка, сможет обмануть его работников или получить доступ к интернет-банку, он тут же получить в своё распоряжение все средства, что у клиента кредитного учреждения в данный момент имеются на счету. А это опасно. Если сумма небольшая, можно не переживать, мошенничество будет полностью покрыто страхованием. Но если речь идёт о действительно крупных суммах, тогда, к сожалению, можно попросту лишиться своих денежных средств.
Лучше всего во время оформления достаточно крупного вклада проконсультироваться с юристом, он подскажет, какие именно пункты нужно учесть в договоре, а какие из него стоит исключить.