кто такой финансовый советник простыми словами
Кто такой финансовый советник?
Для начала, вероятно, стоит разобраться более внимательно, а кто же такой этот финансовый советник и зачем на самом деле он может быть нужен? В широком смысле слова, финансовый советник, это лицо, помогающее Вам составлять финансовые планы. Как долгосрочные, так и среднесрочные, и краткосрочные и даже текущие. Выгода от этого в условиях современной России не очевидна большинству лиц. А зря.
По своей сути, советник может служить тем маяком, на который стоит ориентироваться бизнесмену или просто обеспеченному человеку в целях элементарного самосохранения, вернее, сохранения активов, имеющихся у них сегодня.
Зарабатывание денег не принесёт никакого эффекта, если они будут истрачены в течение жизни или работы человека, либо в результате какой-то нелепой ошибки в управлении финансами. Деньги должны работать и создавать новые деньги, опережая рост инфляции и закладывая, в том числе, некоторую часть на форс-мажорные обстоятельства и переход в сферы управления капиталом посредством инвестиций, в идеале переходящих в пожизненную ренту и геометрическую прогрессию увеличения капитала.
Мир слишком быстро меняется вокруг нас, чтобы мы могли уповать только на свой ум и смекалку. Быть специалистом во всём невозможно. Это проверено опытом поколений. Любой предприниматель, так или иначе, знает, что такое работа бухгалтера, юриста, финансового директора и биржевого брокера.
Фактически, грамотный финансовый советник совмещает в себе эти профессии и является профессионалом в искусстве управления деньгами. Многие ли из предпринимателей имеют персональный финансовый план? А финансовый план своей компании? Скорее, большинство живут от сделки до сделки. Поэтому, выживать такие бизнесы не могут и сворачиваются.
Период первоначального накопления капитала в России закончился, и страна постепенно переходит к вполне цивилизованным способам и формам управления финансами. Несмотря на это, недостаточно иметь в штате компании, планирующей хоть какой-то рост, только одного бухгалтера. Это скорее специалист по расчётам, а не тот, кто будет решать вопросы финансовых перспектив.
Финансовый консультант в состоянии разработать применительно именно к конкретному бизнесу ту модель финансового поведения, которая наиболее соответствует пониманию и желанию владельца бизнеса. А затем, поэтапно исполнять и следить за правильной реализацией данной модели.
С учётом мнения и готовности владельцев, стратегии и тактики могут варьироваться в весьма широких пределах. Но это и хорошо. Вы, как владелец, с самого начала устанавливаете определенные правила, в соответствии с которыми Ваш консультант предложит именно Вам «подушку безопасности» для бизнеса.
Чтобы в случае наступления неблагоприятных условий, у владельца были: время для принятия управленческого решения, возможность свёртывания либо перепрофилирования бизнеса, либо грамотной конвертации активов и вывода последних.
Основная задача финансового советника грамотное ведение и управление финансами применительно к тем условиям, в которых этот советник трудится. Без помощи финансового советника предприниматель может оказаться в ситуации полного отсутствия сбыта при огромной социальной и финансовой задолженности, что, кстати, периодически и происходит.
Банкротство должно быть планируемым шагом, с минимальными для владельцев затратами, а уж никак не внезапной остановкой производства, арестом счетов и прочими неприятностями. Ценой отсутствия советника по финансам может оказаться вообще вся деятельность отдельного предприятия либо группы предприятий.
В самом узком смысле финансовый советник может оказаться очень полезным при индивидуальном планировании, начиная от составления личного финансового плана и заканчивая перспективными направлениями инвестиционных программ отдельного человека.
Конечно, советник не несёт всю полноту ответственности, если вдруг совершит ошибку. Но его наличие изменяет культуру обращения с деньгами и по сути, владелец, вооружённый тщательно отфильтрованными знаниями советника в виде советов, начнёт более грамотно разбираться в управлении финансами.
Подход к деньгам и их приумножению станет более качественным и в конечном итоге прибыль, полученная от финансового советника в разы, а если советник очень грамотный, то и в сотни раз превысит затраты на его содержание даже с учётом бонусов. Надеюсь, что прочитав статью, многие задумаются над необходимостью привлечения финансового советника для управления своими активами.
Финансовый советник — 2021: основные параметры
В России бум частных инвестиций и все популярнее становится профессия финансового консультанта. Кто это, чем он может быть полезен для семейного бюджета и как не нарваться на мошенника?
Не работать и жить на пассивный доход — мечта каждого россиянина. А последние годы у многих прибавляется запрос по будущей пенсии: ПФР трещит по швам, и с высокой долей вероятности пенсия работающих в настоящее время граждан будет их проблемой. Государство, конечно, поможет, но при текущем уровне инфляции (4.9% за 2020 год) и росте цен на услуги ЖКХ вряд ли пособия по старости хватит даже на коммуналку.
Как быть? Очень просто: стараться больше зарабатывать и разумно распределять накопления. Оплати кредиты, коммуналку, купи продукты, а сбережения отложи на отпуск и в заначку.
Но в реальности все происходит по-другому. Ответьте себе на три вопроса:
Среднестатистический россиянин живет в финансовом хаосе, и карантин 2020 года это наглядно показал: у 60% россиян накоплений хватало на три недели жизни после полной остановки экономики. Согласитесь, невеселая статистика.
Термин «финансовый советник» пришел к нам с Запада. Там уже много лет трудятся профессионалы, которые помогают своим клиентам выбраться из кредитного рабства, составить личный финансовый план и разумно распределить сбережения. Независимого финансового советника не нужно путать с «финансовым советником» от брокера — эти хорошо одетые парни и девушки, которые в офисе брокера бесплатно раздают вам рекомендации, на самом деле являются продавцами. Конфликт интересов с клиентом налицо: у них есть план продаж, и предложат они вам не то, что вам выгодно, а то, что нужно продать, чтобы не потерять свою работу. Не судите их строго… Как говорят американцы: just business.
А чем может быть вам полезен независимый финансовый советник? Есть три основных направления деятельности для специалистов из этой области:
1. Подготовка и корректировка личного финансового плана (ЛФП). И не нужно к этому относиться пренебрежительно: целое поколение успешных людей выросло на этой стратегии, и результаты их гораздо выше, чем у россиян без плана. Финансовый советник сделает всю муторную работу по формированию и оптимизации ваших доходов, расходов, активов и пассивов, а для вас останется увлекательная задача: реализовать написанное.
2. Оценка текущих инвестиций. У россиян есть банковские депозиты, бабушкина квартира, а в прошлом году многие открыли брокерские счета и купили акции Tesla, потому что Маск прикольный. Так вот специалист оценит потенциальные риски, посчитает ваш реальный доход и объективно покажет, где прячется ваша потенциальная прибыль.
3. Инвестиционное решение. Вот здесь нюанс: нужно различать финансовых и инвестиционных советников. Первые составляют финансовый план, а вторые работают над инвестиционным. Поэтому если банковский депозит вас не устраивает и есть желание заставить деньги работать, то у вас два пути: инвестировать в свои знания и повышение финансовой грамотности, чтобы самому управлять своими сбережениями, или приготовить кругленькую сумму для оплаты услуг инвестиционного советника.
А сколько стоит удовольствие иметь финансового терапевта? Необходимость понятна, но цена определяет сознание, и далеко не каждый россиянин может позволить себе оплачивать такие консультации.
Про бесплатные консультации говорить смысла нет: бесплатный сыр только в мышеловке, и если консультант не взял с вас деньги — значит, ему платит кто-то другой. И результат от ваших инвестиций получите, скорее всего, не вы.
Процент от успеха. Распространенный способ работы, но здесь кроется конфликт интересов: чужими деньгами рисковать легко, и такая форма вознаграждения может излишне стимулировать финансового консультанта к взятию дополнительных рисков в погоне за прибылью. Ведь в случае убытка он полностью на вас.
Фиксированная стоимость консультации. Самый справедливый подход. Здесь и нет дополнительных рисков, и советник заинтересован поработать с вами эффективно, чтобы через год вы к нему вернулись с ребалансировкой инвестиционного портфеля или корректировкой личного финансового плана. Сейчас в России плата за один час услуг финансового консультанта может колебаться в диапазоне от 5 тыс. до 50 тыс. рублей и сильно зависит от квалификации специалиста.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Кто такой финансовый консультант и как выбрать профессионального советника по финансам
На тему этой статьи меня натолкнули многочисленные просьбы, что я стала получать от людей, которые читают меня в этом и других блогах. Хотят, чтобы я помогла составить личный финансовый план, подсказала надежного брокера и эффективную стратегию инвестирования.
Спрос на такие консультации растет. Но вопрос выбора советника по финансам не такой простой, как вам кажется. Это точно не надо делать по статьям, которые я или любой другой автор пишет в интернете. Разберемся, кто такой финансовый консультант, чем занимается, как грамотно его выбрать, чтобы не навредить своему капиталу.
Особенности профессии
Финансовый консультант – это человек со специальным багажом знаний и богатым опытом в сфере финансов, который помогает другим людям решать их финансовые проблемы и грамотно управлять деньгами.
Вот наиболее популярные запросы, с которыми люди обращаются к финсоветнику:
Такой помощник может работать в финансовой структуре (например, в банке, брокерской организации) или сам на себя в качестве независимого советника. В первом случае он так или иначе призван повышать прибыль своей компании и продвигать ее продукты. А это не всегда сопровождается ростом прибыли клиента. Во втором случае консультация может быть более объективной, но менее профессиональной.
Поэтому к выбору советника надо подходить во всеоружии, чтобы не нарваться на дилетанта или работника, интересы которого не совпадают с вашими. Я посвятила этому вопросу отдельный раздел в статье. Считаю его чрезвычайно важным. Расскажу про личный опыт общения с одним из таких “специалистов”.
Финансовые консультации нужны как бизнесу, так и обычному человеку. В США и развитых странах Европы эта профессия также востребована, как, например, семейный доктор или личный психотерапевт. В России же она только набирает популярность. На этом этапе важно научиться отличать шарлатана (инфобизнесмена, инстаблогера), который зарабатывает исключительно на своих вебинарах или онлайн-школах, от профессионала, который умеет эффективно управлять своими деньгами и может научить этому вас.
Какие задачи может решать финсоветник:
Чтобы эффективно решать все поставленные клиентом задачи, консультант должен знать:
Функции финансового консультанта
Рассмотрим более подробно, какие функции выполняет финансовый консультант в зависимости от сферы оказания услуг.
В банке
Не уверена, что от финансового консультанта в банке можно ожидать независимости в советах. Как правило, это люди, которые помогают своим клиентам – физическим и юридическим лицам – определиться с выбором оптимального банковского продукта, познакомиться с условиями кредитования или оптимизировать выплаты по кредиту.
Цель – заработать для своего банка и для себя, но при этом сохранить лояльность клиента, поэтому сотрудничество может быть выгодным для обеих сторон.
На предприятии
Что делает финансовый консультант на предприятии:
Цель – повысить эффективность управления финансами на предприятии. Личный заработок находится в пределах суммы за консультирование по заключенному договору.
В инвестиционной сфере
Консультациями на рынке ценных бумаг занимается инвестиционный советник. Именно советы по вопросам инвестиций наиболее востребованы сейчас на рынке. Но к сожалению, есть много нюансов в развитии этого вида деятельности. Об этом поговорим отдельно.
Обязанности консультанта по инвестициям:
Цель независимого советника – помочь достичь поставленной клиентом цели. Заработок формируется в рамках фиксированной суммы по договору или процента с прибыли от инвестирования.
В личных финансах
Некоторые люди сталкиваются не с проблемой вложения лишних денег и накопления на определенную цель, а с элементарным отсутствием этих денег.
Консультант по личным финансам может:
Эта сфера консультирования оптимально сочетается со сферой инвестиций. Зачастую в них работает один и тот же человек. Цель – решить проблемы клиента за вознаграждение по договору.
Как регулируется деятельность советника по финансам
Согласно российскому законодательству только инвестиционный советник, отвечающий определенным требованиям, имеет право консультировать по ценным бумагам и давать рекомендации.
Нормативно-правовая база регулирования деятельности по инвестиционному консультированию:
От советника по финансам иногда можно услышать, что предоставляемая информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Знайте, что так наши финансовые консультанты пытаются обезопасить себя от санкций со стороны регулятора и заявляют клиенту, что не дают никаких инвестиционных рекомендаций, а просто, например, рассказывают про свой или чужой опыт.
Основные требования к инвестсоветникам:
Чтобы стать инвестсоветником и получить лицензию, нужно соответствовать перечисленным выше требованиям.
Как показала практика и многочисленные выступления финансовых советников на конференциях, требования законодательства для большинства оказались невыполнимыми или связаны с большими затратами. На момент написания статьи (январь 2021 г.) в реестре Банка России находится всего 12 инвестиционных советников ИП. На рынке финансового консалтинга их намного больше, но они не имеют права консультировать по инвестиционным инструментам.
Критерии выбора профессионального консультанта
Если при выборе брокера я одним из критериев ставила наличие лицензии и нахождение в реестре Банка России, то при выборе финансового консультанта такой рекомендации не будет. Знаю много профессиональных советников, которые считают неоправданно завышенными и невыполнимыми требования законодательства. Они не получают статуса инвестсоветника и не регистрируются в реестре. Но менее профессиональными от этого такие люди не стали.
Есть ряд принципиальных моментов, на которые я прошу вас обратить внимание при выборе консультанта:
И самый главный совет. Если якобы независимый советник рекомендует вам открыть счет у конкретного брокера или купить продукт конкретной компании, это значит, что он работает не на вас, а на компанию, от которой получает вознаграждение за каждого приведенного клиента. От такого посредника лучше держаться подальше.
Заключение
В заключение хочу рассказать вам реальный случай из моей практики. Однажды я попала на семинар по инвестициям и личным финансам. Его вел независимый финансовый консультант, который тем самым набирал себе клиентов. Все выступление вело к тому, что самым главным до начала инвестирования является страхование жизни. Конечно же, по уникальному предложению от конкретной компании.
Я осталась после семинара пообщаться с консультантом. Оказалось, что он пока ничего не инвестирует, потому что погашает многочисленные кредиты. Как только справится с долгами, тогда уж развернется по полной. Мне все стало ясно.
С семинара прошло 2 года. Я вижу, как активизировался этот советник в соцсетях и медиапространстве. Многочисленные курсы, вебинары, лекции и личные консультации, видимо, приносят хороший доход.
Прошу, не попадайте к таким гуру финансов. Повышайте финансовую грамотность, разбирайтесь в инвестициях, управляйте сами или доверяйте личные финансы только профессионалам.
Финансовый консультант: кто это и какие у него функции?
Практически каждый пятый россиян обращался за помощью к финансовым советникам. Это согласно статистике РФ. Они помогают в решении различных материальных вопросов. Их функции довольно разнообразны. Давайте разберемся, кто же это такие.
Кто такой финансовый консультант
Это специалист, который предоставляет консультации в области финансовой политики на различных уровнях. Он может работать как отдельное физическое лицо, так и в штате юридического лица. От этого его функции не изменяются.
Он советует клиентам как сохранить или приумножить денежные средства, оценивает их финансовое состояние, разрабатывает инвестиционную политику, схему работы с банковскими учреждениями, принимает управленческие решения.
Понятие «Финансовый консультант» состоит из многих значений.
К этой категории относят следующие специальности:
Консультант может отлично разбираться в определенной области финансов, но может быть и широкопрофильным специалистом.
Что должен знать финансовый консультант
Во-первых, он должен обладать всеми необходимыми навыками профессии. Во-вторых, отлично знать положения и законы Законодательства РФ в области финансов и экономики. Далее, он должен разбираться в рыночной экономике, тенденции денежных вложений.
Также он должен знать способы оценки финансовых активов, их инструменты. Разбираться в процедурах приобретения и продажи ценных бумаг как на российском, так и иностранном фондовом рынке. Кроме этого, он должен быть знаком с современными системами кредитования и инвестирования, контроля и налогообложения.
Другими словами, финансовый консультант — это советник, отлично ориентирующийся в любых финансовых, юридических и бухгалтерских областях.
Виды финансовых консультантов
Существует несколько категорий финансовых советников:
Найти таких специалистов можно самостоятельно. Для этого можно обратиться в специализированную фирму или к частному лицу. Все зависит от возможностей клиента, а также его доверия к той или иной профессии.
Функции и задачи независимого финансового консультанта
Почему-то принято считать, что за помощью к этому специалисту могут обращаться только состоятельные личности, у которых доход в месяц превышает 100 тыс. руб. Это не так. Помощь нужна и тем людям, которые стараются приумножить свой капитал или создать его за определенный срок.
Вот несколько наиболее популярных случаев, по причине которых обращаются к финансовым консультантам:
Случаев достаточно много. Нужно просто не ждать, когда проблема решится сама, или потом с сожалением смотреть на сложившуюся ситуацию. Нужно все брать в свои руки и обратиться за помощью к финансовому консультанту.
На первой встрече он обязательно выяснит для себя все необходимые факты:
Чтобы задать сбережениям нужный уровень ликвидности, необходимо разработать финансовые планы в части накоплений. После оценки всей предоставленной информации финансовый консультант разрабатывает финансовую стратегию и планы на будущее. Он предоставляет все это клиенту. Получив план действий, остается только придерживаться его.
Если объединить все выше сказанное, финансовый консультант может:
Независимый финансовый советник может работать с клиентом на протяжении долгого времени. Некоторые пользуются его услугами всю жизнь.
Функции и задачи финансового консультанта в банке
Это штатные сотрудники, которые консультируют руководство по следующим направлениям:
На этом список обязанностей не заканчивается. Банковские финансовые консультанты отвечают за успешность деятельности банка. Они оказывают услуги клиентам при их обращении в отделение. Также они консультируют по поводу выбора банковского продукта, который помог бы им в решение проблемы.
Функции финансового консультанта на предприятии
Начать и вести предпринимательскую деятельность не так просто, как может показаться на первый взгляд. Нужна четко разработанная стратегия, бизнес-план и начальный капитал. Именно с последним часто возникают проблемы. Даже если его достаточно, при неправильном распоряжении предприятие не станет работать на полной мощности. Именно для того, чтобы разобраться в финансах и нужна помощь финансового советника.
В его функции входит:
В общем, все, что касается финансов предприятия и их приумножения, является сферой деятельности финансового советника.
Функции финансового консультанта на рынке ценных бумаг
В этой области физическое или юридическое лицо должны иметь лицензии на осуществление брокерской или дилерской деятельности на фондовом рынке. Финансовый консультант распоряжается денежными средствами клиентов на основании доверенности и договорного соглашения.
Он помогает выбрать наиболее удачные даты и цены для покупки/продажи ценных бумаг. Также в его функции входит долгосрочное инвестиционное планирование. Например, клиент хочет получить доход через несколько лет, а вкладывает он деньги сейчас. Советник разработает определенный план действий, согласует его с клиентом, а затем приступить к его выполнению.
Как выбрать финансового консультанта
К выбору такого помощника нужно относиться ответственно. Именно от него зависит ваше благосостояние и приумножение финансов. Изначально нужно ознакомиться с перечнем услуг, которые предлагает советник. Оценить их стоимость.
У финансового советника должен быть личный опыт инвестирования.
Если он самостоятельно не вкладывается в проекты, значит, не знает всех тонкостей этой деятельности. Соответственно, не может правильно оценить риски.
Особое внимание стоит уделить профильному образованию. Оно должно быть указано в портфолио. Но и этого недостаточно. У финансового консультанта должен быть опыт работы не менее 5 лет.
Будет плюсом для специалиста, если у него есть видео-контент. Клиент всегда может оценить манеру подачи информации, насколько ему понятно то, о чем говорит советник в своих видео.
Ну и самое главное. Опытный финансовый консультант никогда не будет обещать баснословные финансовые доходы. Например 50-70%. Все советники дают гарантию на приумножение капитала в 5-8%. Это оптимальный уровень доходности, ну плюс-минус несколько процентов. Доходность в 50% и более связана с очень большими рисками. А при потере значительной суммы финансов такой консультант не будет отвечать за это. Лучше доверить свои сбережения и их приумножение профессионалам.
Если что, далее по сути ликбез — но поскольку новичкам это не очевидно, имеет право на существование.
«Финансовый советник» — как с ним обращаться, что понимать и почему (за редким исключением, о которых можно слагать легенды) его клиентам проще было бы обойтись без него?
Первый вопрос к финансовому советнику: на кого работаешь?
Тест простой: откуда советник собирается получать свой доход? Честный советник – только от вас. Это может быть либо почасовая оплата, либо фиксированный процент от вашего капитала, подлежащего его советам (вряд ли более 1% в год, кстати). Такому советнику все равно, через какую компанию вы будете инвестировать. Главное, чтобы по уму.
Двойной агент будет вам предлагать конкретные продукты конкретных компаний. Это почти всегда вам будет невыгодно. Нет таких продуктов, которые были бы лучше чистых вещей – депозитов, облигаций, акций, фьючерсов, опционов.
Любой сложный «продукт», будь то структурная нота или инвестиционное страхование, делается путем заворачивания в обертку чистых изначальных вещей.
Обертка может быть красивой, но она не создает стоимость для инвестора. Она нужна тем, кто в нее заворачивает. Первый резон – навязать вам комиссию за этот, в общем лишний, сервис. Второй резон – навязать клиенту под видом услуги пари, заключенное в пользу некой компании. Например, любой договор страховки – это пари, просчитанное так, чтобы клиенту было невыгодно. Любой структурный продукт – такое пари. По сути, это та же комиссия, но спрятанная в матстатистику. Чем выше комиссия и чем жестче пари для клиента, тем больше доход компании.
Советуя продукты, такой советник получает процент от того процента, на который компания обрекает клиента. Ваша убыль – его прибыль. Пропорция прямо пропорциональна. Как это называется с точки зрения этики, понятно: подойдет почти любое ругательство.
Даже если ваш финансовый советник честный, это еще не значит, что он полезный.
Их важнейшая ритуальная процедура – составление Личного Финансового Плана. Обычно ЛФП прописывают надолго и довольно точно. Каждый месяц вы будете получать вот такую сумму, инвестировать вот сюда, инвестиции дадут вам энный процент. Вот к такому-то году возьмете ипотеку по такой ставке. Вот к такому году оплатите ребенку образование. Распланировать вообще можно все, вплоть до собственных похорон.
Но это именно тот случай, когда эмир обязательно умрет, а ишак сдохнет. На пару с советником вы заигрываетесь, приписывая себе компетенции Бога: вы знаете все о будущем. Вы знаете, где будет фондовый индекс через десять лет. Если в плане есть доллары, вы знаете, какие будут курсы валют. Вы ясновидите на 10, 20, 30 лет вперед. Вы точно знаете все, чего не ведают смертные: цены на недвижимость, ставки ипотеки, ставки аренды, размер инфляции.
Простите, но человек не знает даже о себе, ни доход, ни расход. Чтобы точно знать, сколько вы будете зарабатывать и сколько тратить через 10 лет, вы должны жить очень скучной жизнью и в очень стабильной стране. Даже пенсионер не знает, как ему проиндексируют пенсию, как он будет болеть и сколько будут стоить лекарства.
Через несколько месяцев вы заметите, что в ЛФП что-то пошло не так… Через несколько лет вы поймете, что на пару с советником писали фантастический рассказ.
А главным смыслом был гонорар, который один из соавторов передал другому.
Но если сам жизнь исключает подробный ЛФП, что может быть взамен?
Скорее, декларация о намерениях. Кредо. «Буду делать примерно так в надежде на примерно это». Делаю, что должен, а там будь что будет. Например, так: 10% плановых доходов и 50% внеплановых перевожу на брокерский счет, покупая в равной доле крупнейшие компании и ближайшие ОФЗ, деньги снимаю в крайнем случае, крайний случай определяю по обстоятельствам. Все!
Но при этом понятия не имею, сколько будет денег через три года. Во-первых, я не знаю курс акций. Во-вторых, не имею, какие будут внеплановые доходы. В-третьих, ничего не знаю о крайнем случае. Это очень куцый план. Даже не план, а.… Его может легко составить любой, имеющий минимальные знания. Но в отличие от плана на 5 страниц текста и 15 лет вперед, он выполним и поэтому полезен. Но не вашему советнику. За несколько фраз он не сможет взять с вас много денег. Чем больше страниц, тем больше денег! Таким образом, выступая как рациональный агент, максимизирующий свою выгоду, советник превращается в генератор бессмысленной глупости. Он просто вынужден умножать сущности без нужды.