Банк просит предоставить СНИЛС для оформления кредита. Зачем и законно ли это?
СНИЛС: зачем его просят банки?
Конкуренция между банками сегодня очень жесткая, и чтобы привлечь к себе больше клиентов, банки вынуждены улучшать условия кредитования, делать свои программы более доступными и, в частности, снижать количество требований. Во многих банках можно взять кредит уже с 18 лет (хоть и с более жесткими требованиями), получить деньги в долг по одному документу, без справок о доходах, оформить договор со стажем работы 3-4 месяца и т.д.
Однако, если вам нужна крупная сумма денег, либо вы обращаетесь в государственный банк, то при обращении с вас обязательно попросят СНИЛС (страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда). Напомним, что это – зеленая карточка (по новым правилам – просто выписка из реестра на листе А4), на которой указан личный номер счета в Пенсионном фонде гражданина РФ. У каждого лица он индивидуальный, выдается он один раз и действует всю жизнь.
Зачем банки просят его предоставить? Для этого есть несколько оснований:
Напомним, что сегодня оформление любого кредитного договора доступно только при наличии документа, подтверждающего личность, а именно – паспорта гражданина РФ. Возможно использование иного документа, который также подтвердит личность лица, которому требуется финансовая помощь.
По номеру СНИЛС можно сделать запрос в БКИ (бюро кредитных историй), и просмотреть отчет о кредитной истории (КИ) заемщика, который обратился в банк. Конечно, это возможно только с письменного согласия клиента, который при оформлении заявки на кредит дает свое согласие на обработку личных данных.
Технологии идут вперед, и сегодня некоторые банки предлагают своим клиентам подтвердить свою платежеспособность удаленно. Не нужно заранее заказывать справки о доходе и ждать, пока ваша бухгалтерия их подготовит, можно просто в момент обращения в банк дать согласие на запрос в Пенсионный фонд, и кредитная организация самостоятельно проверит все нужные ей данные.
Например, такая практика есть в Хоум Кредит Банке – если вы зарегистрированы на портале Госуслуги, вы можете подтвердить свой доход выпиской из ПФР о состоянии счета. И такая выписка заменит вам справку 2-НДФЛ.
Получается, что банк просит указать данные СНИЛС при обращении за кредитом для того, чтобы подтвердить вашу личность, просмотреть кредитную историю и узнать ваше реальное финансовое положение. Это все вполне логично, ведь все банки заинтересованы в том, чтобы работать только с надежными клиентами, и им нужно собрать как можно больше сведений о гражданине. Теперь поговорим о данных запросах с точки зрения законодательства.
Законна ли просьба предоставить СНИЛС при заявке на кредит?
Нам постоянно говорят о том, что личные данные и документы нужно держать при себе, и не передавать их третьим лицам, но обязательно ли предоставить дополнительные бумаги, справки и СНИЛС банковским сотрудникам? Если речь идет о справках, полисе ДМС, ПТС на автомобиль, копии трудовой книжки – то это все нужно для подтверждения вашей платежеспособности.
Очень часто можно без проблем получить кредит и без всего этого, но с дополнительными документами одобренная процентная ставка может быть гораздо ниже. Что же касается СНИЛС, сам номер прописывается в кредитной истории заемщика, а именно – в титульной части. Сделано это потому, что паспорта можно в течение жизни менять, равно как и информацию в них, а вот страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда у вас будет одно на всю жизнь – так БКИ не смогут перепутать двух разных клиентов банков.
Соответственно, чтобы этот номер передать в Бюро кредитных историй, банки спрашивают сведения у заемщика. Такое право закреплено в ФЗ №218 «О кредитной истории» от 2004 года.
Важно: банк действительно имеет право попросить у заемщика предоставить помимо паспорта еще и СНИЛС, чтобы сделать запросы в разные ведомства, но сделать он это сможет только на основании вашего согласия. Вы вправе не давать такого согласия, и не давать данные о своем индивидуальном лицевом счете. И это не будет основанием для отказа в выдаче кредита или изменении условий кредитований.
Анализ законов
Некоторые кредитные организации (например, ВТБ) дают своим зарплатным клиентам возможность получить потребительский кредит только по СНИЛС. От остальных клиентов требуется, чтобы данный документ также был в списке обязательных, помимо паспорта. И это не для всех удобно.
Другим банкам тоже нужен СНИЛС, а Центробанк еще в 2014 году озвучил инициативу выдавать кредиты только при предъявлении СНИЛС. Это значительно бы упростило идентификацию заемщика, а также позволило бы более точно определять его платежеспособность на основе информации об индивидуальном лицевом счете и поступлениях на него.
В 2016 году в ФЗ №218 «О кредитных историях» были внесены изменения, самое важное из которых – обязанность банков с 1 января 2017-го года выдавать кредиты только по паспорту и СНИЛС, т.е. минимум по 2 документам. По ним банк должен был делать запрос в Бюро кредитных историй, исключение составляли лишь люди, которые дали согласие на обработку своих данных до вступления в силу изменений в законодательство, а также военные пенсионеры.
Однако, еще осенью 2016-го начались споры относительно этого нововведения: ПФР отказался предоставлять банкам доступ к своим базам данных, т.к. все сведения защищены законом «О персональных данных». Соответственно отправляя заявление на кредит, клиент должен был либо сам приносить СНИЛС, либо искать его номер через Госуслуги, а потом сообщать сотруднику банка.
Но это бы принесло массу неудобств в плане переобустройства банковских отделений и выделением компьютерной зоны для людей, которым нужен был бы ПК с доступом в Сеть. Из-за того, что Центробанк и ПФР не смогли прийти к компромиссу в данном вопросе, инициативу отменили (ФЗ 468 от 28 декабря 2016 года).
Важно, что сотрудники банка могут попросить предъявить СНИЛС, но лишь попросить – требовать не имеют права. За заемщиком сохраняется право отказаться от такого предложения. То есть каждый сам решает, предоставлять свои личные сведения и СНИЛС или нет.
Чего опасаются заемщики?
Самый главный страх многих клиентов заключается в том, что банк может получить каким-то образом доступ к деньгам из пенсионных накоплений. Однако это попросту невозможно: одно только знание номера СНИЛС не может дать банку доступ такого уровня.
Раньше была одна реальная угроза: зная номер СНИЛС, можно было оформить заявление о переводе накоплений в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Многие банки действительно предоставляют такую услугу, и предлагают клиентам перейти в НПФ своего партнера, но только при согласии клиента на это. Недобросовестные сотрудники обманным путем пытались оформить перевод накопительной части пенсии клиента из одного фонда в другой. Они незаметно давали договор в остальной пачке документов на подпись для оформления кредита. Клиент, не глядя, их подписывал, а потом с удивлением узнавал, что его накопления перешли в другой пенсионной фонд (с потерей накопленного инвестиционного дохода).
Но с 2019-го года и это стало невозможным благодаря изменениям в законодательстве: с начала 2019 года сменить страховщика можно только обратившись в ПФР или подав заявление на портале Госуслуги – и теперь такой несанкционированный перевод уже не осуществить.
Помните, что вы имеете полное право не предоставлять личные документы, которые не являются обязательными для получения кредита. Оформление страховки, переход в НПФ, оформление финансовой защиты – все это дополнительные услуги, которые к выдаче кредита отношения не имеют, и их оформление происходит сугубо по вашему желанию.
Заключение
СНИЛС – это редко используемый, но от того не менее важный документ для каждого гражданина нашей страны. Он нужен при получении разных услуг в социальной сфере, при обращении за государственными услугами, а также получении личных сведений из профильных ведомств по запросу гражданина.
Сторонние организации, например, банки, также могут получать разные сведения из ПФР при помощи номера СНИЛС, но требовать его они не имеют права. Предоставить свои личные данные или нет – это ваше решение, которое принимается добровольно, и такое право закреплено в ФЗ «О кредитных историях».
У вас действительно могут попросить при оформлении кредита указать номер СНИЛС в качестве дополнительного документа, и внести данные в вашу кредитную историю. Но только по вашему согласию. Требования по этому вопросу в законодательстве нет.
Тем не менее, банки предлагают оформить кредит всего по двум документам: паспорту и СНИЛС, без сбора справок с места работы. Если для вас такие программы актуальны, то вы вполне можете ими воспользоваться для быстрого получения кредита, в этом нет ничего опасного. Главное – внимательно читайте документы, которые вам дают на подпись, чтобы обезопасить себя от неприятных сюрпризов.
Как получить СНИЛС
И зачем он нужен
В России действует система обязательного пенсионного страхования — ОПС. Ее смысл в том, чтобы человек мог получать пенсию по возрасту, инвалидности или потере кормильца.
Чтобы рассчитывать на пенсию, каждый, кто живет и работает в РФ, должен иметь специальный страховой номер и лицевой счет в системе ОПС.
Зеленые карточки больше не выдают
С 1 апреля 2019 года изменились правила выдачи СНИЛС: получать и хранить зеленую карточку больше не нужно. Восстанавливать, если потеряли, тоже.
Сами лицевые счета никуда не делись, но пользоваться ими и получать, если номера еще нет, стало гораздо проще: например, номер могут присвоить в пенсионном фонде автоматически, если вы пришли в МФЦ оформлять пособие.
В 2020 году новорожденным начали присваивать СНИЛС автоматически по сведениям реестра ЗАГС. То есть сейчас новорожденным специально получать СНИЛС не нужно.
Если вы заполняете форму, чтобы получить пособие на ребенка, укажите его имя и дату рождения — СНИЛС подтянется в заявление автоматически, если он уже присвоен ребенку. Но если ребенок родился до 2020 года и родители еще не оформили ему СНИЛС, придется оформлять его лично.
Если у ребенка был СНИЛС, но потерялся, получать дубликат не придется — номер тоже найдется по базе.
Но если СНИЛСа вообще никогда не было и по базе он не находится, номер нужно получить лично — в отделении ПФР или МФЦ.
Если СНИЛС точно есть, но при заполнении заявления на пособия он не находится, добавьте данные ребенка в личный кабинет на госуслугах — это может помочь.
Что такое СНИЛС
СНИЛС — страховой номер индивидуального лицевого счета в системе пенсионного страхования. Мы привыкли называть СНИЛС зеленую пластиковую карточку, на которой указан тот самый номер. Но в 2019 году произошли изменения.
По СНИЛС пенсионный фонд ведет учет застрахованных лиц и отслеживает их страховые взносы. Из этих взносов формируется бюджет, из которого вам выплачивают пенсию по достижении пенсионного возраста, инвалидности или при потере кормильца.
Зачем нужен СНИЛС
Номер лицевого счета — своего рода идентификатор личности. Он содержит всю важную информацию о человеке: ФИО, дату и место рождения, серию и номер паспорта, гражданство и ИНН. Такой номер нужен, чтобы отслеживать пенсионные накопления, управлять получением государственных услуг онлайн и оформлять некоторые документы и льготы.
Получать пенсию. Она формируется из страховых отчислений в ПФР, которые работодатель делает за вас. Если вы официально не работаете, страховые взносы за вас никто не платит и пенсия не копится. ИП платит страховые взносы сам за себя.
Получать социальные выплаты и помощь от государства. У правительства есть единая информационная система соцобеспечения, через которую помогают нуждающимся гражданам. И здесь обязательно нужен СНИЛС. Например, документ нужен, чтобы у школьников были льготные питание и проезд, детям до трех лет выдавали бесплатные лекарства по рецепту врача или родители получали материнский капитал за второго рожденного ребенка.
Оформлять документы. Например, страховой номер индивидуального лицевого счета нужен для оформления или замены полиса обязательного медицинского страхования вне зависимости от возраста ребенка или взрослого.
Какой срок действия у СНИЛС и когда нужно его менять
СНИЛС действует всю жизнь. Страховой номер присваивается человеку раз и навсегда. Если человек изменил ФИО, пол, дату или место рождения, ему нужно сообщить об изменениях через отделение ПФР или личный кабинет. Изменения внесут, но номер при этом не изменится.
Как получить СНИЛС
Получать документ нужно всем гражданам РФ и иностранцам, которые работают по трудовому договору и живут в России временно или постоянно.
Какой набор документов нужен для получения СНИЛС
Где получить СНИЛС
Раньше говорили об оформлении страхового свидетельства со СНИЛС. Теперь речь идет о регистрации в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ и, соответственно, получении СНИЛС. Зарегистрироваться можно через работодателя, в пенсионном фонде или МФЦ.
На работе. Если устраиваетесь впервые, работодатель предложит заполнить специальную анкету и самостоятельно передаст ее в пенсионный фонд для регистрации в системе персонализированного учета. Вариант работает при условии, что вы устраиваетесь на работу официально или заключаете с работодателем договор гражданско-правового характера.
В пенсионном фонде. Зарегистрироваться в системе ОПС можно в любом отделении пенсионного фонда — по месту регистрации, жительства или пребывания.
В МФЦ. Можно идти в ближайший. Получить уведомление о регистрации можно там же или в отделении ПФР.
Сколько времени делают СНИЛС
Если человек обращается напрямую в пенсионный фонд, то его зарегистрируют в системе индивидуального учета и выдадут уведомление о регистрации в тот же день на приеме.
При получении свидетельства через МФЦ документ будет готов сразу. Если человек получает СНИЛС для ребенка, сотрудники МФЦ могут по свидетельству о рождении узнать номер, поскольку у них есть доступ к базам пенсионного фонда.
Как получить СНИЛС на ребенка
Заниматься регистрацией ребенка в системе ОПС и получением СНИЛС может родитель или законный представитель: усыновитель, опекун или попечитель. Присутствие ребенка до 14 лет при этом необязательно.
Зачем ребенку СНИЛС
Для страховых отчислений. Если ребенок начинает работать, на него распространяется закон об обязательном пенсионном страховании, как и на взрослых.
По закону трудовой договор можно заключить с ребенком 16 лет и старше. С 14 лет тоже можно работать, но с письменного согласия родителей. До 14 лет договор может подписать родитель, но отчисления идут на лицевой счет ребенка.
Зарегистрироваться в системе ОПС и получить СНИЛС можно у работодателя, если такой договор заключается впервые.
Для выплаты пенсии при наступлении страхового случая. По закону система ОПС не страхует детей от наступления пенсионного возраста, потери кормильца и инвалидности. Но вы можете оформить СНИЛС на ребенка, чтобы он получил от государства пенсию, если наступит страховой случай.
Какие документы нужны для получения свидетельства ребенку
Чтобы родителям оформить СНИЛС на ребенка, нужно взять:
Законному представителю для заполнения анкеты еще понадобится документ, подтверждающий установление усыновления, опеки или попечительства.
Где получить СНИЛС на ребенка
Регистрация ребенка в системе ОПС и получение уведомления на ребенка через портал госуслуг невозможны.
Как получить СНИЛС иностранному гражданину
Иностранцы тоже должны быть зарегистрированы в системе ОПС, чтобы получать пенсию на территории России. Для этого необходимо выполнить два условия:
Врачам, преподавателям, юристам, научным работникам и другим высококвалифицированным иностранным специалистам оформлять СНИЛС для страховых взносов не нужно. Но по закону у всех иностранных граждан должен быть полис ОМС, который не дадут без СНИЛС.
Иностранцы не смогут получить документ, если они работают не по трудовому договору или живут в РФ нелегально.
Снилс для ипотеки зачем
Россияне в последнее время стали чаще жаловаться на банки. Одной из причин, по которой граждане перестают доверять банковским компаниям, является требование о передаче данных СНИЛС.
Расскажем, законно ли требуют банки СНИЛС, для чего он им необходим, а также обозначим все преимущества и недостатки от предоставления СНИЛС банку. Из статьи вы узнаете о порядке действий при нарушении действующего законодательства РФ.
Содержание статьи:
Что банки могут узнать по СНИЛС?
Банки могут потребовать СНИЛС, для того чтобы проверить кредитную историю клиента. Система такова, что кредит привязывается к паспортным данным, вся информация вносится в единую базу данных. Чтобы проверить историю, специалист банка будет вносить паспортные данные для ее проверки.
Получается, что старые сведения по кредитной истории будут не доступны ни клиенту, ни банку.
Чтобы упростить систему, некоторые банки решили просить у своих клиентов и сведения из СНИЛС. Так как счет не меняется, то кредитная история будет числиться в базе данных по единому номеру из СНИЛС.
На самом деле, сотрудники банка практически не принимают участия в проверке данных. Они только вносят данные в систему, которая сама, автоматически, проверяет все предоставленные заявителем данные.
То есть, они являются информационными посредниками.
Реальные причины запроса СНИЛС банком
Запросить данные СНИЛС у клиента банковский работник может по таким причинам:
Пока других причин у банков нет, чтобы требовать предоставления СНИЛС клиентами.
Законодательство о требованиях СНИЛС при кредитовании банком
В России с 2017 года действует норма закона федерального уровня «О кредитных историях». Она определяет порядок подачи запросов в Бюро кредитных историй банковскими организациями и их работниками.
Но делать дальнейший запрос в Бюро кредитных историй с использованием номера СНИЛС они не могут, если на это не будет получено согласие клиента.
Преимущества новой системы оформления кредитов по СНИЛС
Последствия от предоставления номера СНИЛС в банковскую организацию не так страшны, как их представляют россияне.
Прежде всего, стоит понимать, что новая система оформления кредитов по СНИЛС будет выгодна, как клиентам, так и самому банку:
Новая система уже работает с 2017 года, но не все банки перешли на нее.
Риски от предоставления СНИЛС работникам банка
Если банковская компания даст гарантии на сохранение средств, то финансы будут защищены. Если же вдруг появится такой мошенник, то разбираться с проблемой придется через правоохранительные органы.
Заметьте, что банковские сотрудники не имеют прав на распоряжение деньгами клиентов банка, поэтому их могут привлечь к уголовной ответственности за любые махинации, осуществленные с данными россиян.
Как обезопасить себя и не попасться на удочку мошенников по СНИЛС?
Для того чтобы обезопасить себя, свои данные, гражданин должен следовать простым рекомендациям.
Юристы советуют:
Если же гражданин уже столкнулся с проблемами, и часть его средств по СНИЛС переслали на другой счет в негосударственном пенсионном фонде, то не стоит паниковать. Можно обратиться в Прокуратуру с письменным заявлением, если перевод был сделан без согласия клиента.
Итак, мы рассмотрели важные нюансы при передачи СНИЛС банкам.
Остались вопросы? Просто позвоните нам:
Мошенничество с использованием СНИЛС
Адвокат Антонов А.П.
Необходимо подробно разъяснить, зачем нужен СНИЛС, что он дает гражданам и почему за ним охотятся мошенники.
Сформированные пенсионные права граждан нашей страны отражаются в системе обязательного пенсионного страхования. Зарегистрированный в этой системе гражданин имеет свой индивидуальный номер лицевого счета — СНИЛС. Отмечу, что сегодня 11 цифр этого номера нужны не только для назначения пенсии. СНИЛС служит универсальным идентификатором в системе межведомственного взаимодействия, позволяя получать любую государственную услугу в максимально сжатые сроки.
Доступ физических и юридических лиц к сведениям о государственных и муниципальных услугах, получение информации об услугах государственных и муниципальных учреждений и предоставление их в электронной форме обеспечивается через единый федеральный портал: gosuslugi.ru, регистрация на котором возможна только с помощью СНИЛС.
Пройдя на сайте простую процедуру подтверждения учетной записи, каждый авторизированный пользователь имеет полный доступ к сервису «Личный кабинет гражданина» на официальном сайте Пенсионного фонда РФ. С его помощью можно контролировать формирование пенсионных прав, следить за деятельностью выбранного страховщика средств пенсионных накоплений и доходами от них, записаться на прием к специалисту ведомства, распорядиться средствами материнского капитала и многое др.
СНИЛС нужен не только взрослым, но и детям. Он позволяет получать самый широкий спектр медицинских услуг для ребенка. Среди них есть и такие услуги, как оформление льготного получения лекарственных препаратов, специализированных видов питания, которые необходимы детям-инвалидам. СНИЛС потребуется и для получения санаторно-курортного лечения, и бесплатного проезда в санаторий, и при оформлении различного вида пособий. А после того, как ребенок вырастет и достигнет возраста, при котором он может подрабатывать в дни каникул, без СНИЛСа он этого сделать не сможет. Поэтому оформлять страховое свидетельство, содержащее СНИЛС, нужно обязательно с самого раннего возраста.
Также он напомнил, что с 1 октября 2016 г. Пенсионный фонд РФ приступил к выдаче СНИЛСа в режиме онлайн. Для того чтобы оформить страховое свидетельство ребенку, родителям с паспортом и свидетельством о рождении малыша необходимо обратиться в управление Пенсионного фонда РФ либо в МФЦ. С 14 лет гражданин может оформить документ самостоятельно.
С помощью СНИЛС можно перевести пенсию из Пенсионного фонда РФ в НПФ. Также мошенники просят потенциальных жертв заполнить заявления, ссылаясь на многочисленные нормативные правовые акты действующего законодательства. И иногда людям действительно легче подписать, чем начать вникать в череду положений из законов, как правило, не всегда понятных для лиц, не обладающих юридическим образованием. Бывали случаи, когда мошенники и вовсе ссылались на перепись населения, заполняя заявления о переводе средств в негосударственный пенсионный фонд. За каждого переведенного в НПФ посредники получают гонорар в 3 — 5 тыс. руб.: именно столько составляет их агентское вознаграждение, которое выплачивается только после перечисления накопительной части пенсии.
Однако, даже узнав ваш СНИЛС, мошенники не смогут взять на ваше имя кредит или микрозаем. Одного СНИЛС недостаточно для получения денежных средств в банке или микрофинансовой организации.
Для восстановления «статус-кво» или, проще говоря, для возврата в тот пенсионный фонд, в котором хранилась накопительная пенсия до вмешательства мошенников, нужно написать заявление в этот фонд с просьбой перечисления средств. В следующем году соответствующий перевод должен быть осуществлен, причем вместе с заработанными процентами.
Кроме этого, в негосударственный фонд, воспользовавшийся услугами нечистоплотных посредников, можно направить письменное обращение с претензией и потребовать обоснование выполненного перевода средств. Конечно же, если добровольное согласие на это в виде соответствующего заявления ранее гражданином не подписывалось. Но это стоит сделать скорее для самоуспокоения, так как вразумительный ответ с извинениями вряд ли последует, а судебная тяжба в данном случае не стоит затраченных нервов и усилий.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.
Остались вопросы к адвокату?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!
Всего комментариев: 2
Здравствуйте! На сайте Пф висит уведомление, якобы 21.02.2017 года я написала заявление, что перешла в АО НПФ Сбербанка». Я не писала этого заявления точно, но помню, как приходили люди типо из ПФ и спрашивали у меня СНИЛС и тогда я видимо и дала свои данные… Как мне перейти в государственный ПФ и когда лучше.Сейчас я оформляю пенсию по инвалидности, не будет ли каких сбоев по выплате в связи с этим?
Добрый день! Для перехода из негосударственного пенсионного фонда в государственный необходимо написать заявление о смене страховщика в местное отделение ПФР (ст. 36.10 гл.10 Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 N 75-ФЗ), при личном обращении или направить нотариально заверенное заявление по почте. Для того, чтобы вернуть накопительную пенсию в управление ПФР из НПФ, не требуется заявление о расторжении договора негосударственного пенсионного обеспечения (ОПС).
Заявление о смене страховщика может быть одного из двух видов: срочным или досрочным. При подаче клиентом срочного заявления, его накопления будут переведены вновь в ПФР по истечении пяти лет нахождения в НПФ. В таком случае на его пенсионный счет будет зачислен доходов от инвестиционной деятельности НПФ в полном размере. Если же клиент напишет в ПФР заявление о досрочной смене страховщика, то сможет перейти из негосударственного пенсионного фонда в государственный буквально на следующий год после подачи заявления. Однако, это более рискованный переход, так как если год, следующий за отчетным годом, при переходе не будет являться завершающим пятилетний срок пребывания клиента в НПФ, то средства в ПФР будут переведены без учета дохода.