Сгорел дом в ипотеке со страховкой что делать
Что делать, если сгорел дом находящийся в ипотеке, а страховая не хочет платить?
Доброго времени суток!
У меня следующая ситуация.
Я взял Частный дом в Ипотеку в сбербанке, и обязан быд застроховать дом, я его застроховал в Ингострахе.
Прошло 4 месяца, ночью просыпаемся от дыма, дом сгорел дотла.
Пожарники дали вердикт что было короткое замыкание.
обратился в страховую, я так понял они не хотят выплачивать, ничего не говорят и не выплачивают, толи они хотят на меня на мошеничество подать, толи сумму уменьшить значительно, толи
сроки тянут. я ничего не могу понять. А ипотеку приходится платить каждый месяц.
Что мне делать я оказался без крыши над головой, со всей семьей, и плачу почти по 30т.р. в месяц в сбербанк!
КАК И В КАКОЙ ОЧЕРЕДНОСТИ МНЕ ДЕЛАТЬ? И КАКОВО ВАШШЕ МНЕНИЕ КАК ВСЕ МОЖЕТ ЗАКОНЧИТСЯ? ПОМОГИТЕ ПОЖАЛУЙСТА, НЕ ЗНАЮ ЧТО МНЕ ДЕЛАТЬ.
Здравствуйте, Максим! Ваши дальнейшие действия зависят от условий договора страхования. Прежде всего, вам необходимо произвести все действия, предусмотренные договором страхования и предоставить все необходимые документы. Страховщик должен в установленный договором страхования срок выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение, либо в письменном виде напрвить мотивированный отказ в выплате, который возможно обжаловать в судебном порядке.
Что делать, если сгорел дом находящийся в ипотеке, а страховая не хочет платить?
МАКСИМ
Обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая приложив документы.
В соответствии со ст.963 ГК РФ
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Пожарники дали вердикт что было короткое замыкание.
МАКСИМ
Соответственно умысла у Вас не было. На основании вышеприведенной нормы закона Вы вправе получить страховую выплату, отказ страховщика будет неправомерен.
Суд разрешил не платить ипотеку за разрушенное жилье
Октябрьский районный суд Пензы признал право местной жительницы не платить ипотечный кредит за квартиру в разрушившемся доме, сообщает «Российская газета». Женщина приобрела жилье в мае 2012 года, а уже в 2016-м дом начал рассыпаться.
Ипотечный кредит на сумму 663 тыс. руб. под 11% годовых жительница Пензы взяла для покупки комнаты в одной из квартир по адресу Ударная улица, 35. Кроме того, женщина заключила договор страхования на случай гибели или утраты приобретенной недвижимости. Согласно материалам дела, хозяйка квартиры в срок выплачивала кредитные платежи и ежегодно продлевала договор страхования. При этом даже после потери имущества собственница продолжала вносить платежи за жилье в разрушенном доме.
Многоэтажка не числилась в списках аварийных домов, пишет издание. Сначала появились трещины на стенах, затем отвалилась кирпичная кладка и балкон, после чего дом и вовсе разрушился. Без жилья остались более 200 семей. В советские годы в этом здании размещалось общежитие, многие жильцы не стали съезжать и приватизировали квартиры. Другие собственники покупали жилье в кредит или в ипотеку.
В отношении последних суд посчитал, что утрата застрахованного имущества произошла не по вине жильцов. Причиной послужило наличие конструктивных дефектов, которые были вызваны нарушением норм и правил производства строительных работ. Таким образом, разрушение дома отнесли к числу страховых случаев.
По решению суда страховщики должны будут выплатить почти 500 тыс. руб. в счет исполнения оставшихся обязательств по кредитному договору. Вместе с тем их обязали возместить неустойку, равную сумме страховой премии, 3 тыс. руб. в качестве компенсации морального вреда, а также судебные расходы и штраф в размере 2 тыс. руб. Большая часть этих средств будет передана в банк для погашения долга по ипотечному кредиту. Сама же истица сможет претендовать на получение нового жилья по программе расселения.
На прошлой неделе стало известно, что Орловский областной суд принял сторону дольщика, который отказался подписывать акт приемки из-за найденных в квартире дефектов. Суд пришел к выводу, что его отказ был спровоцирован действиями застройщика, признанного виновным «в допущении недостатков при строительстве объекта долевого строительства».
Личный опыт: мне выплатили 11 миллионов ₽ компенсации за сгоревший дом
Андрей из Москвы построил для своей семьи загородный дом. Однако зимой 2021 года дом сгорел дотла. Андрей рассказал нам, как так получилось и как страховка за 60 тысяч ₽ в год помогла ему начать стройку заново.
В 2017 году мы с семьёй построили дом в 15 километрах от МКАД по Новорязанскому шоссе для того, чтобы жить в нём в весеннее и летнее время. Также рядом с домом на территории сделали навес в 70 квадратных метров и небольшой гостевой домик.
Общая стоимость нашей загородной недвижимости составила 11,3 миллиона ₽. Так что я решил застраховать дом. Страховка обошлась мне примерно в 50–60 тысяч ₽ в год. Я выбрал полный пакет: застраховал всё движимое имущество, конструктив дома, а также забор, навес и гостевой домик на участке. Риски я тоже решил включить все: пожар, противоправные действия третьих лиц, кража, залив и всё остальное, что только могло случиться с домом и участком.
Что произошло с домом
Зимой 2021 года в доме случился пожар, на тот момент там никто не проживал, дом стоял пустой.
Возгорание случилось из-за короткого замыкания: в эту зиму у нас в посёлке очень часто скакало напряжение. Дом был полностью деревянным, поэтому выгорел дотла. В том числе пострадал и фундамент, потому что он был на винтовых сваях. Большой навес и гостевой домик пожар не затронул.
О пожаре я узнал от соседа. Он увидел, что дом горит, и вызвал пожарных, а потом позвонил мне. Для тушения приехали сразу 3–4 бригады МЧС, но это уже не помогло. Пожарные оставили соседу номер телефона, чтобы он передал его мне и я смог с ними связаться.
Как я действовал дальше
Я сразу связался с МЧС по этому номеру, и они подсказали, к кому обратиться дальше. На следующий же день я созвонился с дознавателем по нашему делу и поехал к нему. Там я написал заявление на получение экспертного заключения о пожаре.
Меня попросили предоставить такие документы:
Сразу всех документов у меня с собой не было, и мне разрешили довезти их позднее.
Затем мы вместе с дознавателем отправились на место пожара, чтобы всё осмотреть, сделать фото и составить акт. Он сказал, что экспертиза будет готова в течение ближайших 10–15 дней, после чего я получу заключительные документы по делу. В этот срок мне и выдали необходимое заключение.
Как я получил страховую выплату
Я позвонил в страховую компанию, объяснил, что произошло, сообщил свои данные и номер полиса. После этого мне на электронную почту прислали заявление для заполнения.
Я его заполнил и отправил им вместе с подтверждением собственности на дом и доверенностью от мамы. В ответ мне пришло письмо, что моё обращение зарегистрировано и принято в работу.
Чуть позже меня попросили прислать все документы, связанные со строительством дома и с собственностью на землю:
Предоставлять документы можно было не все сразу, а постепенно, по мере сбора. Некоторые из бумаг остались в сгоревшем доме и, соответственно, были утрачены, о чём я сообщил в страховую. Но никакие дубликаты делать от меня не потребовали, восстанавливать ничего не пришлось.
Примерно через 10–15 дней после того, как я предоставил все бумаги, мне на карту пришла первая страховая выплата за движимое имущество — мебель и технику. А ещё через 3–4 дня поступила вторая выплата — за недвижимое имущество, то есть сам дом. Общая сумма выплат составила чуть более 11 миллионов ₽.
Руководитель управления урегулирования убытков по страхованию имущества и ответственности «Абсолют Страхования»
Строение и всё имущество, находящееся в доме, полностью сгорели, здание обрушилось по всей площади, поэтому ущерб клиенту страховая компания возместила в размере всей страховой суммы.
Я пока не знаю, покроет ли полностью эта выплата затраты на строительство другого дома на месте сгоревшего. Пожар произошёл зимой, после него осталась куча мусора, всё было занесено снегом. Мы только недавно расчистили участок и спроектировали свой новый дом (но не идентичный, а уже другой — каменный, с заливным фундаментом).
Сейчас мы как раз залили фундамент и в скором времени будем переходить к возведению стен и крыши.
Я планирую закончить строительство не раньше осени. Тогда и смогу рассчитать окончательную стоимость нового дома.
Мои советы тем, у кого есть загородный дом
Директор по страхованию Сравни.ру
Отличие страхования домов от страхования квартир — в разнообразии дополнительных рисков, которые можно включать в страховой полис. Например, возможно падение деревьев на дом, баню или веранду или наезд машины на забор или ограждение. Также пострадавшему может потребоваться склад для хранения вещей после страхового случая, чтобы они остались целы, или деньги на уборку территории. Ещё страховка может покрывать случаи, которые произошли из-за дефектов при строительстве.
Но эти риски могут быть не включены в список базовых, поэтому стоит обсудить все эти нюансы со страховщиком «на берегу». Важно задавать вопросы. Например: «А если из камина что-то выпадет, это будет страховым случаем?» или «Если труба перегреется — это страховой случай?»
Что обязательно нужно включить в страховку
Обязательно нужно страховать отделку, инженерное оборудование и всё, что находится в доме.
2. Риск пожара и наводнения
Самое распространённое, что случается с загородными домами, — они горят и их заливает.
Соседи сожгли мой дачный дом
12 мая в квартире моей мамы раздался звонок. «Вы только не волнуйтесь, но ваш дом сгорел».
Пожар выбил маму из колеи, и я поняла, что решать вопрос придется мне. Проблема была в том, что я не имела ни малейшего представления, с какой стороны за него браться. Я никогда не оценивала ущерб, не строила этот дом, не ходила в суд и даже не спорила с соседями по мелочам. Тем не менее, я ворвалась в эту тему и все решила.
С чего начать, если сгорел дом
Сначала нужно выяснить характеристики дома и причину пожара. Если дом строила компания по договору, в документах есть все, что нужно, — достаточно держать бумаги под рукой (и вдалеке от дома). Обязательно должны быть измерения всех комнат и потолков: они понадобятся многократно.
Из разговора с соседями я выяснила, что ночью у них загорелся хозблок. Поджигать его причин не было, а случайному прохожему бросить окурок на 30 метров сложно. Дознаватель из МЧС сказал им, что, скорее всего, ночной скачок напряжения вызвал искрение проводки и привел к пожару. От хозблока загорелся и наш дом. Пожарные приехали, когда оба дома было спасать поздно, но они успели залить пожар до того, как огонь добрался до газового баллона в хозблоке. Мы все легко отделались.
Получалось, что по-человечески соседи не виноваты, хотя юридически они несут ответственность за пожар. Тем не менее, дом был, а теперь его нет.
Я сказала соседям, что ни в чем их не виню, что я не хочу судиться и что узнаю, как действовать дальше, и позвоню им.
стоит, по мнению оценщика, восстановление нашего дома после пожара
Я нашла адвоката, который согласился помогать советами и представлять мои интересы, если дело дойдет до суда. План был такой:
Собрать документы
Для оценки ущерба понадобятся документы:
На встречу с оценщиком надо взять с собой ксерокопии всех документов, в том числе разворотов паспорта с фотографией и пропиской. Часто считают, что достаточно оригиналов, но это не так: оценщик обязан подшить копии документов к экспертному заключению. Забрать оригиналы документов клиента он не может, а надеяться, что хороший ксерокс найдется в садовом товариществе, бессмысленно.
Какие документы помогут увеличить стоимость дома
Если у вас есть чеки и договоры оказания услуг, касающиеся сгоревшего дома, приложите их к пакету документов для оценщика. Он сможет опереться на них, чтобы обосновать стоимость дома.
Подойдут чеки на мебель, технику, любые вещи, пострадавшие при пожаре, и недавно сделанный ремонт.
Сотрудник МЧС настойчиво просил меня назвать приблизительную стоимость дома. Я отвечала, что как раз для оценки мне нужна справка от пожарных. Получался заколдованный круг. В итоге я сказала: «Хорошо, 700 тысяч», — и на этом все закончилось.
Выяснилось, что сотрудникам нужна не какая-то сумма, а вполне конкретная: ниже 250 тысяч рублей. Такой ущерб сразу перестает быть особо крупным, и дело можно закрыть. Поэтому мой совет: никогда не называть случайные цифры, даже если кажется, что без официального подтверждения они ничего не значат.
В итоге мне выдали справку и пригласили прийти за заключением с актом оценки, если дойдет до суда. Но я была уверена, что мы все решим без суда, и пошла выбирать оценщика.
Найти оценщика
Я не знала, доверять оценщикам из интернета или положиться на тех, с кем уже работали мои знакомые. Поэтому позвонила тому, которого горячо рекомендовали. Он сказал, что может выехать через две недели, еще две недели будет писать заключение и хочет за работу 40 тысяч рублей. Дороговато. Я решила, что в силах найти специалиста сама.
Я обзвонила всех специалистов: рекомендованных и интернетных. Отсеяла тех, кто не отвечал в рабочее время, не перезванивал по договоренности, отказывался присылать сканы документов, проводил оценку по фотографиям без выезда на место, не мог вразумительно ответить на вопросы и был занят больше недели. Осталось пять организаций.
Я выбрала небольшую контору с минимальной ценой на услуги в 10 тысяч рублей. Мы детально обсудили условия и сошлись на 8 тысячах.
я заплатила за оценку ущерба дома от пожара в 90 км от Москвы
Оценщик выслал мне по запросу пачку документов, из которых самый главный — страховой полис на 5 млн рублей на случай ущерба имущественным интересам клиента.
Другие полезные документы, которые я получила:
Все они вошли в итоговое заключение об оценке.
Я предложила довезти оценщика до места на машине. Два с половиной часа, пока мой муж боролся с пробками, я выясняла, как проходит оценка, из чего состоит цена и каких неприятностей ждать. Если бы завтра выяснилось, что в нашем садовом товариществе был свой оценщик и он был мне нужен, я смогла бы договориться с ним на 4 тысячи за услугу вместо 40.
Как сэкономить на эксперте, не жертвуя качеством
Чем ближе к дому расположена организация-оценщик, тем дешевле обойдется услуга. Но выяснить это сложно: чтобы привлечь клиента, оценщики утверждают, что работают именно в том районе, который вам нужен. Поэтому надо прямо спрашивать: «Откуда поедет оценщик?» Мы этого не знали, поэтому в итоге везли специалиста из Москвы. Если бы нашли рядом, сэкономили бы 2—3 тысячи рублей, но я не жалею.
Как проходит оценка ущерба
На экспертизу обязательно надо звать соседей, иначе они могут опротестовать в суде акт осмотра, на котором нет их подписи, и будут правы. Соседи имеют право отказаться участвовать, но позвать мы их обязаны.
Общепринятая практика: послать соседям телеграмму за неделю до экспертизы. Так принято, но я рискнула и не стала посылать телеграмму. Я держала соседей в курсе дел, поэтому понадеялась на их заинтересованность. Соседка на экспертизу пришла.
в такую сумму оценил эксперт вывоз сгоревшего дома
Оценщик рассказал всем, как будет проходить оценка, измерил все помещения, сфотографировал и описал повреждения, заполнил акт оценки, в котором расписались все три стороны, и умчал составлять заключение.
Обращайте внимание оценщика на все повреждения
Укажите оценщику на все виды ущерба и попросите их зафиксировать. Он впервые видит ваш дом, не ждите, что он все найдет сам.
В нашем случае полностью сгорел душ и пострадал второй дом на участке. У него обгорела дверь второго этажа и чердачная дверь. Самостоятельно оценщик мог и не заметить эти повреждения. Тогда сумма ущерба в заключении была бы меньше.
Что должно быть в итоговом документе
Через пять рабочих дней я приехала в офис к оценщику и получила заключение на 24 листах, сшитое, пронумерованное и опечатанное.
Стоимость восстановления дома эксперт оценил в 657 490 рублей 50 копеек, а разбор и вывоз сгоревшего дома — в 32 000 рублей.
Если вы хотите, чтобы вам построили новый дом, а не обшили сайдингом горелые балки, в заключении должно быть явно сказано, что уровень повреждений превышает 70%. В этом случае дом не подлежит ремонту и в заключении указывается стоимость замещения здания.
Лучше сразу попросить распечатать простую копию для соседей. Иначе полночи перед встречей придется провести в попытках аккуратно отксерить прошитый документ. Это сложнее, чем кажется. Отдавать оригинал заключения соседям неразумно, а требовать, чтобы они вникли в него при вас, негуманно.
Юрист оценочной компании на всякий случай дал мне образцы документов для суда и пообещал консультировать бесплатно, если будут вопросы. И еще вести дело в суде, если без него не получится. Ему выгодно оказывать бесплатную поддержку клиенту: времени требует немного, зато в случае судебного разбирательства клиент с большой вероятностью выберет его для ведения дела.
Что увеличивает стоимость дома
Если у дома есть чердак, его площадь тоже учитывается в расчетах, даже если вы используете его только для хранения вещей. Такая же ситуация с подвалом или гаражом.
Как договариваться с соседями
Соседи пришли в ужас от суммы оценки и сказали, что ничего подобного не ждали. Чтобы легче было разговаривать, я нашла сайт крупной компании — строителя дачных домов с конструктором и рассчитала стоимость утепленного дома с печью и отдельным душем. Дом компания оценила в 655 350 рублей, а душ — в 125 тысяч.
Результат расчетов с таблицами и фотографиями я взяла с собой на встречу. Это очень помогло. Мы обсудили, что этот расчет — стоимость даже не дома, а сруба, без электричества, воды и внутренней отделки, которые обойдутся минимум во столько же. В результате соседи согласились, что сумма оценки не безумная, просто им дорого и надо подумать.
Юрист настаивал, что не стоит отдавать соседям результаты оценки, потому что они будут искать лазейки и переговоры могут застрять. Я рискнула и считаю, что поступила верно, но юрист был прав: споры о правильности оценки — это сложно. Лучше заранее решить, готовы ли вы.
Вот что мне помогло:
Если это не учесть и пытаться на полном серьезе брать на себя ответственность за все решения эксперта, легко умереть от нервного срыва.
Разбирать дом, пока не подписали соглашение, было нельзя. Это понимали обе стороны. Горелый Левиафан стал местной достопримечательностью: с участка соседей его видно лучше, теперь там все время фотографировались жаждущие подробностей дачники. Соседи очень хотели его убрать.
Что важно учесть при составлении соглашения:
В итоге мы подписали соглашение, в котором соседи обязались ликвидировать остатки сгоревшего дома и построить такой же, как был. Для этого мы подробно описали дом снаружи и внутри, вплоть до количества розеток. Включили обязательство убрать все элементы дома, чтобы не было искушения использовать уцелевшие рамы. Чтобы соглашение имело силу в случае разногласий, в нем должны быть не только имена и подписи, но и паспортные данные обоих собственников или их представителей.
На бумаги и процедуры ушел месяц. Каждый специалист, с которым я пересекалась, считал обязательным сообщить, что 90% таких конфликтов заканчивается в суде. Но мы не хотели в суд, поэтому упорно обсуждали, кому что надо. Обнаружили, что наши интересы не сильно расходятся.
Мы согласовали детали, подписали соглашение и договорились, что после постройки дома подпишем еще одно — об отсутствии претензий, — которое закроет эту историю.
Что делать, если не получилось договориться
Если соседи не считают, что они что-то должны делать, придется обращаться в суд.
В суде потребуется еще один документ — о досудебном урегулировании. Неважно, что вы ведете переговоры уже полгода. Нужна досудебная претензия, которую лучше оформить до того, как вы соберетесь в суд. В досудебной претензии необходимо описать проблему, размер компенсации и назначить срок решения проблемы. Разумно установить срок 10 дней: дольше невыгодно вам, меньше — не хватит ответчику. Если за это время ничего не произошло, можно обращаться с исковым заявлением.
Если бы я решала вопрос через суд, то составление иска и участие в заседаниях доверила бы юристу. Досудебную претензию несложно написать и вручить самостоятельно. Чтобы в этом убедиться, я составила досудебную претензию специально для этой статьи и на всякий случай согласовала ее у юриста:
Помимо суммы компенсации, адвокат включит в иск ваши расходы на оценку, свое вознаграждение, судебные расходы и компенсацию морального ущерба.
Суд может назначить своего эксперта, который заново оценит размер ущерба. Причем оценить ущерб он может ниже, чем ваш оценщик. Да и суд может снизить его размер, если соседи постараются в заседании. Поэтому в любом случае нельзя разбирать дом до того, как вы составили и подписали соглашение.
Когда и зачем нужен нотариус
Оформление документов и встречи со специалистами требуют времени. Если у собственника нет времени, потребуется представитель и доверенность на него.
Собственник нашей дачи — моя мама. По пути домой из первой же поездки я завезла нас к нотариусу и сделала доверенность на себя.
Соглашение, если оно оформлено правильно, имеет юридическую силу в суде. Но если у вас есть причины не доверять соседям, заверьте его у нотариуса. Так надежнее.
Чем закончилась наша история
История еще не закончилась. Каждый раз, когда мне кажется, что все хорошо, возникает новая проблема. Так что я решила не расслабляться, пока мы не подпишем финальный договор об отсутствии претензий.
Сначала соседи построили душ. Мама довольна. Сейчас соседи заканчивают вывозить остатки дома. Со следующей недели они планируют начать строительство.
Удивительно, но отношения с соседями сейчас даже лучше, чем год назад. Я научилась не суетиться и спокойно ждать предложений, чтобы согласовать решение, которое меня устроит. Без паники, нервов и агрессии.