Накопительный вклад – это способ хранения сбережений в банке, когда нужно периодически пополнять счет, чтобы достигнуть определенной суммы накоплений. При этом каждый месяц начисляются проценты за хранение денег в банке, как и при обычном депозите.
Накопительный счет хорош для тех, кто хочет собрать определенную сумму к будущему событию. Например, к свадьбе или юбилею. Часто открывают детские накопительные счета, чтобы ребенок к 18 годам имел в распоряжении солидную накопленную сумму. Есть также и специальные пенсионные накопительные вклады.
Процентные ставки по накопительным вкладам и другие параметры
Процентные ставки немного ниже, чем в обычных вкладах. Например, в Россельхозбанке максимальная процентная ставка – 4,2%.
Иногда функции накопительного счета выполняет текущий, но с особыми условиями. Изменено название, но суть остается той же. Так, например, в Сбербанке процентная ставка – до 3%. Причем проценты приводятся уже с учетом капитализации.
В Газпромбанке процентная ставка тоже зависит от периода действия договора. Ставка высокая – до 6%. Сумма дополнительных взносов не ограничена.
В банке ВТБ самая выгодная ставка – 6%. Снимать проценты до окончания действия вклада можно.
Общий диапазон ставок – от 3 до 6 процентов. Накопительные вклады с пополнением под процент меньше четырех процентов брать не стоит.
Накопительный счет или вклад – что выбрать?
По сути, вклады, которые можно пополнять – это накопительные, а те, которые пополнять нельзя, – сберегательные. То есть отличает накопительный вклад от всех остальных возможность вносить деньги на счет.
Соответственно, прежде чем сделать выбор между двумя видами вкладов нужно ответить на вопросы:
Большинство банков не разрешают частичное снятие процентов с накопительных счетов. Но есть и менее категоричные, которые предоставляют полный доступ к управлению вкладом.
У банка есть право не отдавать деньги с депозита при обращении вкладчика в банк, а вернуть сбережения в течение нескольких дней. Большой плюс накопительного счета состоит в том, что деньгами можно пользоваться всегда, а затем пополнять необходимой суммой. При условии, что в договоре указано – снимать деньги до окончания срока можно.
Пополнение в накопительном депозите доступно не весь срок. Обычно последние тридцать дней этого сделать нельзя.
Все остальные параметры могут быть одинаковыми и у накопительных вкладов, и у всех остальных. Это зависит от выбранной кредитной организации. Обращайте внимание на следующие функции:
Физические лица могут открыть накопительные вклады в банках когда угодно, а вот юридические лица обязаны это сделать сразу после регистрации. Обоснование: юридическое лицо должно иметь уставной капитал, а он должен аккумулироваться на накопительных счетах.
Что такое накопительный счет
Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.
Что такое накопительный счет
Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.
Чем отличается от других вкладов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Кому и зачем нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
Доходность по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
В чем опасность накопительных счетов
Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.
Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.
Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.
Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.
Как открыть
Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.
Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.
#оденьгахпросто. Накопительный счет vs вклад: что удобнее и выгоднее?
Накопительные счета благодаря своим гибким условиям пользуются у россиян все большей популярностью. Разбираемся, чем они отличаются от вкладов и на какие условия по этим продуктам сегодня можно рассчитывать.
По данным Банка России, вкладчики избавляются от длинных, сроком более года, депозитов в рублях. Средства клиентов частично перетекают с вкладов на накопительные счета. Это связано с тем, что из-за нестабильной экономической ситуации людям спокойнее держать деньги в постоянном доступе, тогда как по вкладам такой возможности чаще нет.
Одновременно ставки по вкладам и накопительным счетам сегодня практически сравнялись. Средневзвешенная ставка по рублевым вкладам сроком до года сейчас составляет 4,05% годовых. Ставки по накопительным счетам находятся примерно в том же диапазоне, а у некоторых банков могут быть даже чуть выше.
Разбираемся, в чем разница между этими финансовыми инструментами.
Основные отличия
И вклад, и накопительный счет заточены на хранение денег и получение дохода. Деньги и на вкладе, и на накопительном счете застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. При этом между этими инструментами есть несколько принципиальных отличий.
Ставка
Важное отличие вклада — в процентной ставке, которая известна заранее на весь срок его действия. По накопительному счету банк может поменять ставку в любой момент в одностороннем порядке.
Пополнение счета
Накопительные счета всегда можно пополнять. Для вкладов такой возможности чаще всего нет. А если это пополняемый вклад, то ставка по нему обычно ниже, чем у классических депозитов.
Снятие средств
Если досрочно снять деньги с депозита, то клиент либо не получит начисленные проценты, либо получит их по урезанной ставке. На накопительном счете проценты при снятии средств обычно практически не сгорают. Банковские депозиты с возможностью частичного снятия средств чаще всего имеют ставку ниже. Также во вкладах предусмотрен неснижаемый остаток, в накопительных счетах его обычно нет.
Вклад подходит для долгосрочных целей сроком от года — например, если вы копите на приобретение недвижимости. Накопительный счет подойдет для более краткосрочных целей, меньше года. Например, это могут быть накопления на отпуск.
Личный опыт. Можно ли заменить вклад накопительным счетом?
Игорь Д. из Москвы пользуется накопительными счетами уже несколько лет. Сначала это были счета в банке «Связной» (лишен лицензии в 2015 году), который стал пионером в этом сегменте.
В 2012 году Игорь стал клиентом Тинькофф Банка. Когда в этом банке появился аналогичный продукт, он тоже стал им пользоваться. Проценты здесь начисляются на среднемесячную сумму на счете. Сейчас в банке ставка по такому накопительному счету составляет 4%. По сравнению с накопительными счетами в крупных госбанках эта ставка немного выше.
Игорь не любит «морозить» деньги на депозитах годами, поэтому такой формат хранения средств его устраивает. Деньги ему часто нужны в любой момент и в непредсказуемом объеме, поэтому на накопительных счетах он постоянно хранит суммы от миллиона рублей и больше. Однако, если у него появляется сумма, которую он гарантированно не будет использовать в ближайшие год-два, он периодически выбирает классический банковский вклад. Главная причина — по вкладам можно найти ставки выше, чем по накопительным счетам.
С прошлого года Игорь хранит деньги на накопительном вкладе Газпромбанка. У него нет отличий от накопительного счета, только неснижаемый остаток в 15 000 рублей. Ставка составляет 3,7%. Так как это крупный банк, в нем у Игоря хранится более миллиона рублей. На счете в Тинькофф Банке — несколько сот тысяч рублей.
Опыт использования накопительного счета у Игоря был и в Альфа-Банке. Однако система начисления дохода там сложнее. Ставка увеличивается по мере нахождения денег на счете. То есть первые три месяца она может быть одной, еще через какое-то время повышается, потом снова повышается и только после 12 месяцев становится максимальной. Если снять со счета деньги, а потом снова его пополнить, то этот расчет начинается с нуля. Проценты начисляются на минимальную сумму, которая находилась на счете в течение календарного месяца. Если 29 дней у вас на счете было 100 000 рублей, а в последний день месяца оказалось 1 000 рублей, то проценты будут начислены на 1 000 рублей.
В итоге основное удобство накопительного счета для Игоря — это возможность пополнить его и снять деньги, многократно и без ограничений. Главное, считает он, следить за тем, чтобы процент начислялся прозрачно.
Что предлагают банки
Банки.ру изучил предложения на рынке и выяснил, где сегодня можно открыть накопительный счет с высокими ставками.
Для уже действующих клиентов со среднемесячным балансом за июнь 2020 года не менее 150 000 рублей Citibank предлагает открыть накопительный счет со ставкой до 5% годовых в рублях и до 0,01% в долларах США. На счете может находиться максимум 400 000 рублей.
У Локо-Банка есть накопительный счет «Промо» для новых клиентов со ставкой 4,85% на остаток в рублях и 0,5% — в валюте. На таком счете может храниться до 15 000 000 рублей. Проценты начисляются ежедневно.
Как выбрать накопительный счет
При выборе накопительного счета нужно прежде всего обратить внимание на процентную ставку и на условия по ее начислению. На величину ставки может влиять следующее:
· период нахождения средств на счете;
· сумма, которая находится на счете;
· размер трат по карте, привязанной к накопительному счету.
Кроме того, счета часто открываются в дополнение к другим банковским продуктам, условия которых тоже могут иметь значение.
Вывод: если вы хотите иметь возможность свободно распоряжаться деньгами и в любой момент иметь к ним доступ, вам подойдет накопительный счет. Если хотите зафиксировать ставку на долгий срок, вам подойдет вклад.
Кому и зачем нужен накопительный счет?
Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения — банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет — новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.
Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть — разберемся ниже.
Зачем открывать накопительный счет?
Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.
Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.
Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.
Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.
Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?
Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет — скорее часть пакета услуг.
Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.
Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка — снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка — без комиссии).
Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.
Накопительный счет — альтернатива вкладу?
Банки активно рекламируют накопительные счета, предлагая достаточно высокие ставки по ним. Их доходность иногда превышает доходность срочных вкладов.
Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).
Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада — отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.
Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений — редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.
Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.
По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.
Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.
Что такое накопительный счет, как он работает
Накопительный счет — банковский продукт, подразумевающий передачу денег на хранение в банк под проценты. Он отличается от классического денежного депозита сроком размещения и условиями начисления процентов, но дает больше возможностей управления собственными средствами.
Можно ли заработать на размещении средств на накопительном счете и как правильно управлять финансами, чтобы прибыль была максимальной — рассказываем в этой статье.
Основные особенности накопительных счетов
Накопительным называют бесплатный депозитарный счет, который не имеет ограничений по сумме открытия, пополнения, максимального накопления и сроку действия.
От вклада накопительный счет отличает плавающая ставка и возможность в любой момент снять деньги без потери основного полученного дохода, поскольку процент начисляется раз в месяц.
От сберегательного счета — начисление дополнительных процентов на минимальный остаток текущего месяца.
Понятие банковского вклада, сберегательного и накопительного счета не являются тождественными. Вклады — всегда срочные. Они открываются на период от 3 месяцев с возможностью пролонгации срока и капитализации процентов. При досрочном закрытии доход текущего периода выплачивается по ставке до востребования, которая составляет 0,1–0,01% в зависимости от банка. Даже если средства пролежали на вкладе 89 дней, при закрытии вы практически ничего не получите. Счета — бессрочные, при этом для сберегательных ставка до востребования действует на всем протяжении срока размещения средств.
Как начисляются проценты
Накопительный счет применяет эффективную ставку. В зависимости от банка, ставка может начисляться двумя способами:
При любом способе начисления процентов банки могут вносить ограничения по минимальному и максимальному остатку. Например минимальный не ниже 3000 рублей, максимальный — не выше 1 000 000 рублей. При превышении этих значений применится ставка до востребования. Если закрыть счет до истечения расчетного периода, будет применена ставка до востребования для всей суммы периода.
Райффайзенбанк предлагает открыть накопительные счета с возможностью получения повышенного процента на всю сумму депозита от 0 до 20 млн рублей.
Зачем нужен накопительный счет
Основная функция — накопление средств. В отличие от сберегательного, с накопительным счетом это действительно можно сделать. Тогда как сберегательные счета открываются по ставке «до востребования», а это 0,1% в среднем по банкам, накопительные предлагают доходность до 3–5% годовых. Главное — контролировать период пополнения и минимизировать снятие средств.
Кроме этого депозитарный накопительный счет позволяет:
Разделить накопления и расходы семейного бюджета. Заведите несколько счетов для каждой финансовой цели, подключите копилку, расходуйте строго по своим статьям бюджета деньги на ремонт, обучение, отпуск.
Передержать крупную сумму. Если вы накопили деньги на первоначальный взнос по ипотеке, покупку — они могут принести дополнительный доход, даже если останутся на депозите на 1–2 месяца.
Как получить максимальный доход по накопительному счету
Важно следить за датами начисления процентов — не снимать средства досрочно и помнить о том, что остаток, на который начисляется процент, уменьшается с каждым снятием. Если вы не уверены, что средства вам не понадобятся, разделите их и положите на два депозита — процентная ставка не зависит от суммы, как при размещении денег на вкладе.
Если потребовалось снять часть суммы, сначала проверьте информацию о счете в мобильном приложении — быть может, до начала нового периода осталась пара дней и вы сможете подождать, чтобы не потерять доход.
Аналогично с пополнением: проверяйте дату начисления процентов и старайтесь сделать пополнение до этого срока, поскольку начисление может выполняться в 00:00 первого дня нового расчетного периода.
Подключите копилку — небольшой процент от каждой расходной операции по карте будет регулярно увеличивать сумму на счете, а значит — доход в новом расчетном периоде.
Что еще нужно знать
Накопительный счет можно открыть в рублях в вашем текущем банке обслуживания и любом другом. Для того, чтобы открыть счет, необходимо стать клиентом банка — подать заявку можно онлайн.
Владельцем счета может быть резидент и нерезидент старше 21 года.
Накопительные счета подпадают под страхование вкладов. В 2021 году сумма страхового возмещения составляет 1 400 000 рублей.
Любой из банковских депозитов — это сохранность ваших средств и возможность получения дохода. В отличие от вклада, накопительный счет — более гибкий инструмент, позволяющий вносить произвольные суммы и получать примерно равный со вкладами доход при отсутствии снятий.