можно ли застраховать недостроенный дом без документов
Особенности страхования недостроенной недвижимости
Если недвижимость только строится, застрахуйте её, чтобы обезопасить себя и не потерять то, на что ушла масса усилий и материальных средств. В статье рассмотрим, идут ли на это страховые компании и на каких условиях.
Для начала разберёмся с тем, что же такое объект незавершённого строительства (ОНС) или недостроенная недвижимость. Сложность в том, что определения этого термина в законодательстве нет. В Градостроительном кодексе можно лишь найти размытую формулировку о том, что ОНС – это объект, возведение которого пока не завершено.
Исходя из юридической практики, строение становится ОНС после того как положен фундамент, а перестаёт им быть после госрегистрации в Росреестре в качестве готового объекта.
Чтобы застраховать недостроенный объект, нужно иметь подтверждения того, что это не самострой. Также необходимы права на землю, где он возводится.
Застраховать можно лишь конструктивные элементы, исключая отделку, инженерные сети и оборудование.
Что влияет на стоимость страховки:
Обычно страховщики предлагают страховать дом под 0,2 или 0,3 процента стоимости.
Ещё один нюанс заключается в том, что на застрахованном объекте работают строители. Важно понимать, что если ущерб будет причинён по их вине, страховая компания, скорее всего, не выплатит компенсацию. Особенно, если у рабочих нет допусков СРО. Поэтому к особенностям страхования незавершённых объектов можно отнести то, что доказать страховой случай не так-то просто. СК проще свалить вину на строителей и оставить владельца недвижимости без копейки.
Чтобы избежать проблем, рекомендуем контролировать ход работ на объекте, а до покупки полиса чётко обговорить со страховой компанией, в каком случае страховой компенсации не будет, и внимательно прочитать договор.
Позиция страховых компаний
В правилах имущественного страхования «Сбербанка» говорится следующее: «Если договором страхования не предусмотрено иное, то страхование не распространяется на объекты незавершённого строительства». Однако теоретически такой объект можно застраховать, но только с фундаментом, готовыми стенами, крышей, дверями и застеклёнными окнами.
«Росгосстрах» помимо указанных выше условий требует надлежащую консервацию объекта страхования в течение всего периода действия договора, а именно:
Имейте в виду: даже если страховая компания одобрила страхование дома, к примеру, с недоделанной крышей, владельцу попросту откажут в возмещении, если внутрь проникнут осадки, залезут воры и унесут стройматериалы и т.д.
«ВТБ-Страхование» страхует здания, строения, сооружения, прочие постройки, строительство которых не завершено. Такие объекты принимаются на страхование только с фундаментом, стенами и крышей. При этом могут отсутствовать окна, двери и межэтажные перекрытия, но на период консервации объекта внешние оконные и дверные проёмы должны быть закрыты. Застраховать можно лишь конструктивные элементы, исключая отделку, инженерные сети и оборудование.
Какие риски можно покрыть?
В договор можно включить риск возникновения ущерба от пожара, затопления, взрыва бытового газа. Сюда же могут входить противозаконные действия третьих лиц (чаще всего это ограбление, когда со стройки уносят материалы, снимают двери с петель и т.д.). Незавершённые объекты часто страхуют от падения посторонних предметов (деревьев, строительной техники).
Некоторые страховые агенты предоставляют домовладельцу возможность самому выбирать комбинации, но в большинстве СК все риски включаются в договор автоматически.
Базовый набор – это риск пожара, затопления и действий третьих лиц. По мере продвижения строительства можно включать в страховку дополнительные элементы – отделку, вещи, технику и т.д., а также дополнительные риски.
Что считается стоимостью объекта?
Некоторые страховые компании заключают договор только после осмотра объекта страхования, чтобы оценить его стоимость. В случае с недостроенным зданием стоимостью считается величина затрат на строительство в данной местности объекта, аналогичного застрахованному по своим проектным характеристикам и качеству строительных материалов (включая затраты на доставку к месту страхования). При этом цена может быть уменьшена на процент износа.
Пошаговая инструкция
Будьте готовы к тому, что до подписания договора представители СК изъявят желание съездить на объект. Не препятствуйте этому.
Внимательно прочитайте договор страхования. Обратите внимание на перечень рисков, которые покрывает страховка, порядок оплаты страховой премии. Также просмотрите условия получения выплаты и исключения, при которых компенсации не будет. Уточните, можно ли будет включить дополнительные элементы и риски в страховку, когда объект будет готов.
Ипотечное страхование
Отдельно упомянем об ипотечном страховании объектов незавершённого строительства. Оно может пригодиться при покупке квартиры по договору ДДУ. Не путайте его с обязательным, здесь мы говорим о дополнительном страховании.
Страховые компании страхуют незавершённые здания, строения и сооружения, имеющие высокую степень строительной готовности. Обязательным является наличие фундамента, стен, крыши и закрытых оконных и дверных проемов. Важно, чтобы объект возводился на земельном участке, отведённом для строительства в установленном законодательством порядке.
Обращайте внимание на условия ипотечного страхования. К примеру, компания «РЕСО-Гарантия» указывает в правилах страхования, что отделка и инженерное оборудование недвижимого имущества не входят в пакет. Кроме того, незавершённые объекты, в которых частично отсутствуют стены, крыша, не закрыты оконные и дверные проёмы, нельзя застраховать от конструктивных дефектов. Это не связанные с естественным износом непредвиденные разрушения или физические повреждения конструктивных элементов (фундамента, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.).
Страхование загородного дома или дачи
Вопрос о том, в какой компании выгоднее и надежнее всего застраховать частный дом, актуален для большого количества собственников этого вида жилой недвижимости. Грамотный ответ на него предусматривает тщательное изучение как рынка подобных страховых услуг, так и особенностей страхования жилья.
Причины застраховать дом
Страховка жилой недвижимости выступает эффективным способом защиты собственника в случае наступления разнообразных непредвиденных ситуаций, в результате которых имуществу наносится ущерб. Особенно серьезную актуальность приобретает страхование отдельно стоящего жилого дома, так как он подвержен намного более серьезному риску, чем квартира.
Именно поэтому значительная часть владельцев принимает решение застраховать дом от пожара, кражи и других подобных нештатных и малоприятных ситуаций, которые встречаются в практической жизни не так уж редко. По телевизору и в интернете каждый день звучат и печатаются многочисленные новости о таких инцидентах, происходящих в разных регионах России. Нет ничего удивительного в том, что услуги по страхованию жилых домов становятся с каждым годом все более популярными и востребованными на отечественном рынке.
Особенности страхования домов
Страхование частного жилого дома представляет собой сложную комплексную услугу. Это связано с наличием большого количества параметров, характеризующих объект недвижимости, и факторов, влияющих на итоговую стоимость оформления страховки. Ключевое значение имеет месторасположение строения, от которого в значительной степени зависит перечень включаемых в договор со страховой компанией рисков и размер необходимых взносов.
В черте города
При расположении внутри городской черты на первый план выходит потенциальная опасность пожара. Меньшее значение в силу наличия поблизости других жилых объектов приобретает необходимость защиты от кражи или взлома. Тем не менее, в большинстве случаев владелец жилья при наличии финансовых возможностей предпочитает оформление комплексной страховки.
Загородный или дачный дом
Перечень рисков, включаемых при страховании дачного, садового или загородного дома, напрямую зависит от того, где именно он построен. Если речь идет о коттеджном поселке с огороженной территорией и охраной на въезде, опасность кражи также, как и для городского частного дома, сравнительное невелика.
В ситуации, когда страхуется отдельно стоящий загородный дом, тем более – предназначенный для сезонного проживания, целесообразно включение в договор с СК полного набора рисков. Такой вариант надежно защитит финансовые интересы собственника в случае возникновения нештатной ситуации.
Недостроенный
Риски наступления страхового случая для недостроенного дома существенно возрастают. Это объясняется несколькими факторами, включая невозможность проживания хозяев, отсутствие закрытого контура здания, недостаточная защита от климатических воздействия и другие подобные характеристики.
Подобная ситуация становится как причиной удорожания стоимости страховки, так и дополнительным аргументом в пользу оформления полиса на недостроенный жилой дом. Поэтому особенно серьезное значение приобретает грамотный подбор страховой компании для дальнейшего сотрудничества, при котором в качестве критерия для выбора используется не только оценка финансовых расходов, но и добросовестность СК в сочетании с надежностью.
От чего зависит стоимость страховки
Ключевым фактором, определяющим для большинства собственников жилья выбор, где лучше застраховать дом, выступает стоимость предоставляемых страховой компанией услуг. На итоговую цену оформления полиса оказывает влияние несколько параметров, каждый из которых требуется рассмотреть подробнее.
Что влияет на цену
Формирование цены получения страхового полиса происходит с учетом следующих наиболее весомых факторов:
Какие риски включить
В сегодняшних условиях страховщики предлагают собственникам жилых домов выбрать наиболее актуальные для них риски из следующего перечня:
При желании клиента ему предоставляется возможность включить в договор любой другой страховой случай. Естественно, чем больше рисков предусматривает полис, тем выше становится цена его оформления.
В какой компании лучше застраховать дом
Функционал размещенного на нашем сайте онлайн-сервиса позволяет без проблем подобрать наиболее отвечающий финансовым возможностям и пожеланиям владельца вариант страхования жилого дома. К числу очевидных достоинств такого способа поиска подходящего способа оформить полис следует отнести:
Услуги по страхованию жилой недвижимости предлагает сегодня большая часть отечественных СК. Среди множества вариантов оформления полиса на частный дом необходимо выделить несколько наиболее привлекательных.
АльфаСтрахование
Один из лидеров рынка страхования в России, постоянно занимающий по размеру собранных страховых премий 3-4 место. Главные достоинства предлагаемого сотрудничества по оформлению страховки частного жилого дома состоят в надежности и стабильности финансового положения СК, выгодных страховых тарифах и высоком уровне обслуживания клиентов.
Ингосстрах
Еще один заметный участник рынка. В настоящее время входит в топ-6 крупнейших российских СК. К числу преимуществ обращения в Ингосстрах следует отнести: наличие как классических страховых продуктов, так и экспресс-страховки в режиме онлайн, большое количество филиалов и региональных подразделений, разумный уровень цен.
Ингвар
Быстро растущая страховая компания, давно и продуктивно работающая на рынке. Одним из самых популярных страховых продуктов выступает программа «ФениксДом», разработанная специально для частной жилой недвижимости.
Insone
Агентство страхования INSONE предлагает комплекс страховых услуг. Основными партнерами предприятия выступают известные страховые компании Ингосстрах и РЕСО-Гарантия.
Росгосстрах
Недавний лидер отечественного рынка постепенно теряет позиции. Тем не менее, предложение Росгосстраха по оформлению страховки на частный дом по-прежнему входит в число лучших, благодаря сочетанию разнообразия страховых продуктов, разветвленной сети филиалов и гибкой ценовой политике.
Необходимые документы
Оформление страховки на дом предполагает предоставление следующей документация:
Часто задаваемые вопросы
Спасет ли меня страховка от ограбления дома?
Да, если этот страховой случай включен в оформленный владельцем дома полис. Для получения компенсации потребуется доказать факт ограбления документально, например, предоставлением справки из МФД или Следственного комитета о возбуждении уголовного дела.
Лучше застраховать землю или дом?
Оптимальный и наиболее правильный вариант – комплексная страховка, предусматривающая включение в договор обоих указанных объектов недвижимости. В этом случае защита интересов владельца является самой надежной.
Что мне возместят при пожаре дома?
Размер возмещения от страховой компании определяется двумя факторами. Первый – это оценка нанесенного имуществу владельца ущерба. Второй – страховая сумма, предусмотренная условиями страхования.
От чего зависит стоимость страховки дома?
Формирование стоимости страховки дома осуществляется с учетом большого количества факторов. Наибольшее значение из них имеют:
Порядок действий при страховом случае
Правильная последовательность действий владельца жилого дома при наступлении страхового случая выглядит таким образом:
Можно ли провести страхование недостроенного дома и как это совершить?
Купили участок за городом для постройки дома своей мечты? Уже во всю идет процесс стройки вашего жилища, который, конечно же, требует немалых финансовых вложений.
Как обезопасить себя и не потерять то, на что ушла уйма ваших усилий и материальных средств? Ответ один — застраховать частный дом. Но как это сделать, если он ещё недостроенный?
В этой статье мы подробно расскажем об этом по порядку.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Можно ли это сделать?
Первый вопрос, всплывающий в мыслях домовладельцев: возможно ли осуществить данную процедуру? Ответ однозначный — да. Причем это не просто прихоть, а острая необходимость.
Но существует несколько нюансов, которые страховщики обязательно от вас потребуют:
При этом домовладельцы могут подвергнуть страхованию не только лишь строящийся дом, но и все прилегающие хозпостройки вплоть до забора. Также у вас есть возможность выбрать: страховать всё вместе или по отдельности.
Компании, осуществляющие процедуру
Здесь мы перечислим лишь некоторые СК, так как все существующие в Российской Федерации компании назвать невозможно.
Какие риски возможно покрыть?
Загородный дом, в том числе и недостроенный, можно застраховать от рисков:
Страховые агенты предоставляют домовладельцу возможность самому выбирать комбинации страхования: выбрать несколько пунктов, все или один самый по мнению хозяина дома вероятный.
Практически ни одна фирма не возьмется страховать:
Сколько стоит страхование индивидуального жилого помещения незавершенного строительства?
Всё зависит от пунктов, входящих в договор страховки. Чем больше пунктов, тем стоимость страховки выше.
Факторы, влияющие на цену вопроса:
Обычно страховщики предлагают страховать дом под 0,2 или 0,3 процента стоимости дома. Сумма увеличится, если дом вложен из бруса, а не кирпича или камня; если внутри уже выложена печь или камин; если хозяева на долгое время оставляют недвижимость без присмотра; в зависимости от региона, в котором находится дом.
Например, если у вас жилище площадью 100 квадратных метров, построено из камня (кирпича) в Подмосковье в 2016 году, и вы хотите застраховать его на 1000000 рублей на один год от пожара, затопления, короткого замыкания и протечки, то вам необходимо будет оплатить 5520 рублей.
О том, сколько составляет стоимость страховки дома и что влияет на цену полиса, мы писали тут.
Что предлагают популярные компании?
О предложениях различных компаний по страхованию частного дома, мы писали в этой статье.
Пошаговая инструкция
Итак, вы решили не трястись от страха после очередного отъезда от строящегося дома и все же его застраховать. Что же для этого вам необходимо сделать?
Очень часто, чтобы застраховать имущество, даже не приходится выходить из дома — агенты сами ходят по дачным участкам с предложением о страховке (как застраховать дачный дом?). Но не спешите соглашаться — сравните ценовые предложения всех компаний.
Расторжение договоренностей
В законах Российской Федерации четко написано, что договор о страховании может быть расторгнут по инициативе страхователя, причем произойти это может в любое время. Возвращается та сумма, которая соответствует оставшемуся периоду действия страховки. Из этой суммы могут быть вычтены расходы, связанные с исполнением страховых обязательств. То есть, если компания уже выплачивала вам какие-либо компенсации по порче имущества.
Мы рекомендуем всем владельцам домов не откладывать процедуру страхования жилища. Как видим по примерам, приведенным выше, сумма этой сделки вполне посильна для большинства наших граждан. К тому же, отдав эти деньги и заключив договор страхования, вы наконец-то сможете спать спокойно и быть уверенными в том, что безопасность вашего загородного дома теперь не только ваша забота.
Желаем вам, чтобы ни один из страховых случаев так и не наступил.
От пожара до метеорита: как застраховать дом и сколько это стоит
Собственный дом и дача не только дают возможность наслаждаться загородной жизнью, но и несут определенные риски. Особенно если дом используется для сезонного проживания, а в остальное время пустует. Взломы, пожары, природные катаклизмы — лишь малая часть рисков, которым может подвергаться загородное жилье.
Защитить недвижимость можно с помощью страхования. Сегодня существует множество разных видов такой услуги — можно застраховать полностью дом или только забор. Разбираемся в тонкостях страхования загородного жилья вместе с экспертами.
Особенности страхования домов и дач
Страхование загородного жилья имеет свои нюансы из-за самого разнообразия данного сегмента недвижимости — от летних дач до дорогих коттеджей и загородных домов. «Особенность страхования загородных домов прежде всего в определении стоимости дома и оценке риска. Загородные дома настолько разнообразны по материалам стен, отделке, проектов и т. д., что это, безусловно, особенность сегмента», — отметила руководитель управления страхования имущества физлиц «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.
В самом сегменте страхования загородного жилья эксперты выделяют два подсегмента: это жилые дома и дачи. Основное различие — в постоянном проживании и сезонном. Дача может оставаться без присмотра весь зимний период, поэтому риски — и условия страхования — разные.
Земельные участки страхуются отдельно нечасто. «Если земля не в залоге у банка и нет требования заключить договор страхования на предмет залога, то земельный участок заявляется на страхование очень редко», — уточнила представитель «АльфаСтрахования».
Еще один важный аспект страхования загородной недвижимости — правильная оценка стоимости объекта, чтобы при наступлении страхового случая человек мог получить справедливую выплату, добавили в пресс-службе «Росгосстраха». Оценочная стоимость влияет и на тариф страхования. Некоторые собственники намеренно занижают стоимость своей недвижимости, чтобы оформить более низкий тариф. Но при возникновении страхового случая они получат компенсацию ниже реальных расходов.
Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев, управляющий партнер юридического бюро «Пропозитум»:
— При оформлении страховки клиент заявляет страховую стоимость, на основании которой эксперт оценивает страхуемое имущество и рассчитывает цену полиса. При этом обязательно проводится осмотр соответствующих строений. Движимое имущество также включается в заявление с одновременной оценкой его состояния. При заключении договора страхования компания вправе осмотреть имущество и назначить экспертизу для установления его реальной стоимости.
От чего можно застраховать загородное жилье
При желании в договор страхования можно включить не только основное строение — дом, но и другие объекты, которые расположены на участке, — гараж, баню, сарай, забор и так далее. Набор рисков, от которых можно застраховать загородную недвижимость, тоже достаточно большой.
Также в страховку можно включить не только сами риски, но и различные сервисные услуги. Это могут быть юридическая поддержка, услуги сантехника, электрика, замена замков, уборка после наступления страхового случая, а также при необходимости оплата номера гостиницы.
По данным «Росгосстраха», в 2020 году компания ежедневно возмещала своим клиентом за утраченное или поврежденное жилье и имущество около 5,7 млн руб. (свыше 2 млрд руб. в год). «Большинство обращений от владельцев домов, дач, коттеджей в прошлом году было связано с повреждениями, вызванными различными стихийными бедствиями: ураганными ветрами, крупным градом, паводками и подтоплениями из-за обильных дождей и таяния снегов», — рассказали в пресс-службе компании.
Но самый разрушительный по тяжести последствий и востребованный риск для загородного жилья — это пожар. Если в квартирах пожары редко причиняют серьезный ущерб, то при возгорании загородного дома риск полного уничтожения строения весьма высок.
Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:
— При заключении договора страхования, как правило, есть смысл одновременно заключить договор страхования гражданской ответственности, который позволит возместить ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц (к примеру, когда огонь с горящей сауны перекинулся на дом, стоящий на соседнем участке). Можно страховать как прямые убытки, так и косвенные (к примеру, расходы на аренду квартиры или дома в период вынужденного ремонта). При подобном страховании нет ограничений ни по предельным страховым суммам, ни по видам движимого имущества.
Можно ли застраховать недостроенный дом
Многие страховые компании предлагают такую услугу, как страхование недвижимости на стадии строительства. Обычно к ней предъявляются следующие требования — закрытые проемы окон, дверей и наличие забора. Также собственник должен подтвердить, что это строение является не самостроем и у него есть разрешение на строительство.
В целом недостроенные строения можно застраховать от стандартного набора рисков: пожара, наводнения, стихийных бедствий, удара молнии, противоправных действий третьих лиц. Тариф по таким объектам, как правило, выше и зависит от степени завершенности дома. «Увеличение тарифа может быть от 10% до 50%», — уточнила Татьяна Ходеева.
Если недостроенное строение можно застраховать, то получить страховой полис на неузаконенную постройку будет сложнее. В подавляющем большинстве случаев страховые компании отказываются страховать объект, если права на него официально не зарегистрированы.
Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:
— Застраховать можно не только жилой дом, но и иные объекты — бани, беседки, гаражи и даже английские газоны и альпийские горки. Незавершенные строения также могут быть застрахованы. Одновременно можно застраховать и соответствующее движимое имущество — от постельного белья и домашнего кинотеатра до самоходных машин, которые находятся в гараже.
Как правило, движимое имущество страхуется от тех же самых рисков, что и недвижимость, — пожара, замыкания проводки и т. д. И конечно — от кражи. Можно застраховать и экзотические риски, к примеру риск порчи одежды грызунами. При этом застраховать риск порчи той же одежды молью невозможно.
Сколько стоит страховка дома
Цена страховки на загородную недвижимость зависит от состояния конкретного объекта и набора рисков, от которых человек хочет защитить свой дом или дачу. Например, на конечную стоимость влияют дата постройки (состояние дома и инженерных систем), горючесть и стоимость стройматериалов, из которых сделан дом. Исходя из этого, например, наиболее дорогостоящей получается страховка деревянного дома.
Также учитывается месторасположение. К примеру, дом находится на территории закрытого охраняемого поселка или в удаленном населенном пункте. В первом случае с большой долей вероятности она будет дешевле. На конечную стоимость страхового полюса влияет и оснащение дома: наличие камина, печи, сауны, пожарной и охранной сигнализации, близость к пожарным частям и рекам, ситуация с лесными пожарами в регионе и многое другое.
Стоимость полиса составляет примерно 0,2–1% страховой суммы в год. «Например, если дом застрахован на 5 млн руб., то стоимость полиса классического страхования (не «коробочного» продукта по фиксированной цене) по полному пакету рисков будет примерно 20–25 тыс. руб. Но эта цена для каждого дома своя, так как зависит от множества параметров», — пояснили в Росгосстрахе.
Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:
— При заключении договора страхования рекомендуется ограничить набор застрахованных рисков, поскольку их количество увеличивает стоимость полиса. Как правило, нет смысла учитывать риск землетрясения, если объекты находятся в сейсмобезопасной зоне. Нет необходимости страховать и иные риски, вероятность возникновения которых не очень высока, к примеру риск военных действий, торнадо и т. п.».
Компенсация
Сумма страхового возмещения зависит от степени и характера повреждения дома и рисков, от которых недвижимость была застрахована. Например, при пожаре или подтоплении владелец загородного дома заявляет в страховую компанию, предоставляет необходимые документы, получает возмещение, если случай был страховым. Если имущество утрачено полностью, выплачивается страховая сумма, указанная в полисе.
«Например, самая маленькая выплата по договору страхования недвижимости и имущества физлиц составила в 2020 году 129 руб. 87 коп. — это возмещение за две рейки сайдинга площадью 0,27 кв. м, которые снесло сильным ветром. Максимальная выплата — 9,9 млн руб. за сгоревший двухэтажный брусовый дом в Подмосковье», — рассказали в пресс-службе «Росгосстраха».
Есть ситуации, при которых страховая компания может отказать в выплате даже при наступлении страхового случая. Как правило, это:
Обычно с момента подачи документов до выплаты компенсации уходит около 20 дней. Благодаря использованию электронного документооборота, дистанционной подаче заявлений и разрешению клиентам проводить самостоятельный осмотр повреждений этот срок может сократиться до недели. Если человек предоставляет документы по электронной почте и самостоятельно фиксирует повреждения, оформление убытка и осуществление выплаты занимает в среднем пять рабочих дней.
При изучении договора страхования обратите внимание на следующие условия: