можно ли застраховать наличные деньги

Продажа жилья, наследство и страховка: когда деньги в банке застрахованы на 10 млн рублей

С 1 октября повышено страховое возмещение для некоторых категорий средств на банковских счетах. Если у банка будут проблемы, владелец счета сможет получить не 1,4 млн рублей, как было до поправок, а до 10 млн. Но повышение касается не всех вкладчиков. Тот, кто копил деньги и держал их на вкладе, получит прежнюю сумму возмещения. А тот, кто так же копил, но потом купил на них квартиру, продал ее и положил деньги в банк, — повышенную.

Вот как работает закон о страховании вкладов с учетом изменений. Это касается всех, кто держит деньги в любом банке.

О каком страховании речь

Вклады физлиц в банках застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию или случится другая неприятность, из-за которой банк не сможет отдать клиентам их деньги, владельцы счетов получат компенсацию. Ее выплатит агентство по страхованию вкладов — специальная организация под контролем государства. Банки отчисляют в фонд страховые взносы на случай проблем, а агентство платит пострадавшим вкладчикам компенсации.

У этих компенсаций есть максимальная сумма. Даже если на счете лежало больше установленного лимита, АСВ выплатит только этот лимит. Все, что клиент хранит в этом банке сверх максимальной суммы, придется получать в обычном порядке, например в рамках процедуры банкротства.

Максимальная сумма возмещения — 1,4 млн рублей

Максимальная сумма страхового возмещения составляла 1,4 млн рублей. Это касалось таких категорий средств:

Например, Михаил переводил по 20% от зарплаты на отдельный счет и накопил так 500 тысяч рублей. Если у банка отзовут лицензию, АСВ отдаст Михаилу его 500 тысяч с начисленными по счету процентами.

Алексей открыл в том же банке вклад и положил все семейные накопления — 2 млн рублей. Но если лицензию у банка отзовут, Алексей получит обратно только 1,4 млн рублей — потому что больше АСВ не возвращает.

Юля накопила 2 млн рублей, но положила их в два банка — по миллиону в каждый. Даже если у обоих этих банков отзовут лицензию, Юле компенсируют всю накопленную сумму. Потому что лимит установлен в расчете на один банк, а не на все деньги вкладчика.

Отдельный лимит — 10 млн рублей — был установлен для денег на счетах эскроу. Это счета, которые используют для расчетов за недвижимость. Например, туда вносят деньги при покупке новостройки, чтобы они хранились в банке до сдачи дома.

В целом эти условия действуют и сейчас, после внесения поправок. Но появились отдельные обстоятельства, когда возмещение может быть больше.

В особых случаях возмещение составит до 10 млн рублей

С 1 октября страховое возмещение для физлиц может составить до 10 млн рублей. И не только по счетам эскроу.

Вот список таких обстоятельств для повышенной суммы страхового возмещения:

В 10 млн рублей войдут и те 1,4 млн, что возмещают владельцам счетов и вкладов в обычных условиях. Но не войдут деньги на счетах эскроу: для них установлен свой лимит — в размере 10 млн рублей в расчете на один банк и отдельно на счета для долевого строительства и для сделок купли-продажи недвижимости.

Например, у Игоря есть счет эскроу — там 8 млн рублей на покупку новостройки в Москве. Еще у него в том же банке 1,5 млн рублей на долгосрочном вкладе и недавно поступили деньги от продажи участка с садовым домом — 10 млн рублей. Всего Игорь держит в одном банке 19,5 млн. Если у банка отзовут лицензию, Игорь получит 18 млн:

Чтобы не потерять деньги в случае проблем, Игорю нужно открыть два вклада в разных банках, чтобы распределить между ними 1,5 млн. А деньги от продажи участка зачислить на счет в третьем банке. Тогда даже при отзыве лицензии сразу у трех банков он вернет свои 19,5 млн.

Но это еще не все нюансы, о которых нужно знать клиентам банков.

Если поступили деньги от продажи жилья или участка

Повышенную сумму страхового возмещения можно получить только в том случае, если деньги от продажи недвижимости поступили в течение 3 месяцев до страхового случая.

Если на момент оплаты право собственности уже зарегистрировано, срок считают со дня зачисления средств. Если деньги зачислены до регистрации перехода права собственности, 3 месяца отсчитывают со дня регистрации.

Например, если 5 млн рублей от продажи квартиры зачислены на счет 1 ноября, а лицензию у банка отозвали 1 декабря, страховое возмещение будет повышенным — АСВ вернет все 5 млн рублей. Но если деньги лежат пять месяцев и у банка отзывают лицензию в марте следующего года, компенсацию выплатят как за обычный вклад — 1,4 млн рублей.

Если деньги достались в наследство

Повышенное страховое возмещение можно получить, если страховой случай — то есть отзыв лицензии или мораторий — наступил в течение 3 месяцев с даты получения документов о праве на наследство.

Допустим, наследник получил документ о праве на наследство, а в наследственную массу входит вклад на 3 млн рублей. Если в течение трех месяцев деньги поступают на счет наследника или счет наследодателя переоформляется на его имя, а у банка отзывают лицензию, то от АСВ можно получить 3 млн рублей, а не 1,4 млн, как если бы это был обычный вклад.

Но если право на наследство по документам возникло, а деньги на счет поступили только через полгода — например, наследник не занимался оформлением или ждал, пока истечет срок вклада, чтобы не терять проценты, — возмещение составит до 1,4 млн рублей.

Есть еще одно условие: унаследованные деньги должны поступить со счета наследодателя на счет наследника безналичным способом. Если бабушка накопила 3 млн рублей наличными и наследник кладет их на счет в банке, возмещение будет обычным — до 1,4 млн рублей.

Не удастся получить деньги в наследство и год держать их на вкладе в расчете на повышенное возмещение. Новый закон дает наследникам и продавцам жилья временные гарантии: вот вам три месяца, чтобы решить денежные вопросы, а потом вы такие же вкладчики, как и остальные — те, кто копил деньги на карте или перевел все сбережения на вклад.

Если деньги поступили в результате исполнения решения суда

Если в пользу вкладчика исполнено решение суда и на его счет поступили деньги, повышенное возмещение в случае проблем с банком полагается только при соблюдении срока — 3 месяца с даты зачисления до отзыва лицензии.

Если с даты зачисления до отзыва лицензии прошло больше времени, применяется обычный порядок возмещения. То есть можно получить не больше 1,4 млн рублей в одном банке. Даже если по решению суда на счет пришло 5 млн рублей.

Если на счет поступила страховая или социальная выплата

Здесь тоже действует правило трех месяцев. Повышенное возмещение можно получить, только если с даты зачисления компенсации до страхового случая прошло три месяца или меньше.

Вот какие выплаты застрахованы на сумму до 10 млн рублей:

Если на счете лежит грант в форме субсидии

Грант застрахован на повышенную сумму, если поступил не раньше чем за 3 месяца до отзыва лицензии или введения моратория. Учитываются гранты, которые предоставлены физическим лицам и ИП по решению президента, правительства, регионального руководства или местной администрации.

Как подтверждать особые обстоятельства

Если у вкладчика или владельца счета есть особые обстоятельства, которые позволят получить большее страховое возмещение, это еще нужно доказать. А потом агентство страхования вкладов с помощью запросов в разные органы проверит, была ли сделка, когда решение суда вступило в силу или кто выдал грант.

Чем подтверждать право на выплаты

Что еще нужно знать владельцам вкладов и счетов в банках

Некоторые условия страхования вкладов не изменились, но о них тоже стоит напомнить. Вот главное, что позволит вам хранить деньги без риска или забрать максимум в случае проблем:

Источник

Застрахованы ли деньги на дебетовой карте

В случае нестабильности на финансовом рынке и отзыва лицензии у банковского учреждения более-менее защищенными чувствуют себя держатели депозитов: они знают, что могут рассчитывать на компенсацию потерянных средств у государства. Однако большому числу клиентов отечественных банков интересен и другой вопрос: застрахованы ли деньги на дебетовой карте и могут ли держатели «пластика» надеяться на поддержку Агентства страхования вкладов?

Страхуются ли дебетовые карточки?

Классические банковские карты однозначно подлежат страхованию в АСВ — Агентстве страхования вкладов. Дело в том, что деньги, хранимые нами на пластиковых дебетовых карточках — это средства, размещенные на текущие счета физлиц. Они открываются по итогам подписания договора банковского счета, который, в свою очередь, является частью договора на выпуск и обслуживание дебетового «пластика». Таким образом, в соответствии с законодательством, те средства, которые мы помещаем на карточку, считаются вкладом, поскольку размещаются они на основании договора банковского счета/вклада. Следовательно, они подлежат страхованию.

Важный вопрос — на какую сумму страхуются деньги на дебетовой карте? В случае отзывы лицензионных документов у финучреждения страховка распространяется на суммы до 1,4 млн. рулей. Обращаем внимание, что, если в одном банке на имя клиента было оформлено несколько банковских продуктов (например, несколько карточек и депозиты), страховке будет подлежать их общая сумма, и составлять она должна менее 1,4 млн. рублей.

Страховка дебетовой карты — касается ли она накоплений в валюте?

Процедура страхования в АСВ предполагает выплату компенсаций в рублевом эквиваленте. Однако если на вашей карточке деньги хранились в иностранной валюте (долларах, евро), они также являются застрахованными: речь идет о сумме, эквивалентной 1,4 млн. рублей. Весь объем средств на валютных счетах конвертируется в рубли, при этом ваши накопления будут пересчитаны по курсу, принятому Банком России в день отзыва лицензии. Отсюда вытекает очевидный недостаток системы страхования для валютных дебетовых карт: курс в момент попадания под страховой случай может быть весьма невыгоден клиентуре банка, рискующей потерять деньги на конвертации валют.

Как происходит процедура возврата денег?

Итак, если Центробанк осуществляет отзыв лицензии у банковского учреждения, в котором вы обслуживаетесь, и при этом оно состоит в реестре Агентства по страхованию вкладов, ваш случай подпадает под определение страхового — следовательно, вы можете претендовать на компенсацию денежных средств. Итак, каков же алгоритм действий?

Обращаем внимание, что банковские карты можно застраховать в индивидуальном порядке в специализированных страховых компаниях. Они возместят вам потерю денег в большем перечне случаев: при похищении средств, ограблении у АТМ или терминала, при утере «пластика» или его порче.

Сбербанк России — предложения по страхованию пластиковых карт

Крупнейшее и самое надежное финансовое учреждение страны — СберБанк — предлагает свои клиентам стать частью системы страхования пластиковых карт. В таблице ниже указаны варианты полисов, оформляемых на годичный срок:

Сумма средств под страховку

В отличие от Агентства страхования вкладов, рассматривающего в качестве страхового лишь один случай (отзыв лицензионных документов), Сбербанк гарантирует клиентам более комплексную и обширную систему защиты. Так, в качестве случаев, предполагающих последующую компенсацию средств, учреждение рассматривает: потерю, кражу, незаконное использование карточки третьими лицами; вымогание пароля от карты с последующим снятием с нее средств; механические повреждения «пластика» и его размагничивание; неисправности АТМ. Оформив лишь один полис, вы застрахуете от этого набора рисков все карточки, привязанные к вашему счету.

Таким образом, страхование дебетовых карт в нашей стране осуществляется и исправно работает. Единственный недостаток этой процедуры — время, которое она может занять. Однако по сравнению с перспективой навсегда потерять свои денежные средства, этот недостаток едва ли покажется существенным.

Источник

Зачем страховать деньги на карте и так ли это необходимо

Страховка помогает вернуть владельцу карты деньги, которые украли мошенники. Однако полис не всегда возмещает потери, а иногда полностью дублирует обязанности банков. В каких случаях страхование денег на карте бесполезно и стоит ли вообще приобретать такой полис, расскажет Bankiros.ru.

Как работает страхование пластиковой карты

Страховка защитит клиента, если он потеряет карту или с нее незаконно спишут деньги. Страховая возместит клиенту похищенное и перевыпустит карту бесплатно. Однако прежде чем заключить договор страхования, необходимо внимательно прочитать его условия: какие случаи являются страховыми и какая компенсация положена при их наступлении.

От каких рисков защищает страховка

В основном страховые полисы компенсируют потерю денег на карте, если:

Все страховые случаи подробно описывают в самом договоре или приложении к нему. Поэтому прежде чем подписывать договор, важно изучить все ситуации.

Когда в выплате по страховке откажут

Уважительная причина для отказа – вы нарушили договор страхования: не соблюдали правила безопасности использования карты, указанные в вашем договоре. Например, вы сами назвали мошенникам ПИН-код от своей карты или вовсе хранили его вместе с картой в своем бумажнике.

Ни один страховой полис не возмещает случаи, когда вы самостоятельно переводите деньги мошенникам или сообщаете им код для подтверждения операции.

В страховом договоре всегда прописывают обязательные дополнительные условия для компенсации. Необходимо:

Так, возврат денег по страховке может занять месяцы. Если страховая компания отказывает в компенсации, необходимо обратиться к финансовому омбудсмену или в суд (если претензия выше полумиллиона рублей).

Если соблюдать все правила, все деньги по страховке точно вернут?

Полис всегда предполагает лимит по сумме возмещения, например, максимум 50 или 100 тысяч рублей. Компенсация зависит также от вида страхового случая и обстоятельств произошедшего. Например, если вас ограбили у банкомата, вам вернут только 75% от украденной суммы, даже если украденное полностью укладывается в лимит. Еще меньше могут компенсировать клиенту, который снимал деньги ночью. Все подобные «но» можно найти в условиях договора.

Стоимость страхового полиса зависит от суммы максимальной компенсации и количества страховых случаев. Итоговая сумма страховки может доходить до семи тысяч рублей.

Стоит ли страховать банковскую карту?

Часто защиту карт предлагают банки, которые сотрудничают со страховыми компаниями. Однако в некоторых ситуациях банк и без страховой компании обязан возмещать потери. Для этого клиент должен выполнить определенные условия:

Источник

Страхование денежной наличности: нормативные требования

Для снижения риска убытков кредитной организации от противоправных действий третьих лиц Банком России установлены жесткие требования, которым должны соответствовать помещения и технические средства для операций с денежной наличностью. Кредитная организация может пойти по пути страхования таких рисков.

С 1 сентября 2008 года порядок осуществления кредитными организациями операций с наличными денежными средствами регламентируется Положением ЦБ РФ от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»1 (далее — Положение № 318-П) и Указанием ЦБ РФ от 14.08.2008 № 2054-У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации»2.

Требования, предусмотренные указанными выше нормативно-правовыми актами Банка России, можно условно разделить на две основные группы:

— требования к порядку осуществления операций с наличными денежными средствами (к последовательности действий ответственных сотрудников, включая заполнение предусмотренных нормативно-правовыми актами отчетных форм и т.п.)

— требования к техническим характеристикам оборудования, используемого для осуществления соответствующих операций, включая транспортные средства, и помещения3.

Одновременно с этим, в силу достаточно жесткого состава требований к техническим характеристикам оборудования Банк России предоставляет кредитным организациям возможность частичного послабления этих требований при условии страхования связанных с этим рисков. В частности, Положение № 318-П предусматривает возможность использования страхования в качестве альтернативы соблюдению следующих требований:

— к технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями — при условии заключения договора имущественного страхования наличных денежных средств в кредитной организации и (или) внутреннем структурном подразделении кредитной организации (далее — страхование остатков денежной наличности);

— к оборудованию автотранспорта, используемого для перевозки (инкассации) наличных денежных средств — при условии заключения договора страхования наличных денег, перевозимых (инкассируемых) с использованием соответствующих транспортных средств (далее — страхование денежной наличности при перевозке).

По мнению автора, установление требований к минимально допустимому уровню технической укрепленности помещений кредитных организаций в рамках нормативного документа, регламентирующего порядок осуществления отдельных операций, представляется не вполне целесообразным и не соответствует общепринятой зарубежной практике4. Степень детализации требований к условиям страхования, которое рассматривается банком России как адекватная замена соблюдению всех требований к техническим характеристикам используемых в рамках осуществления соответствующих операций транспортных средств и помещений, также не выдерживает никакой критики. С учетом вышеизложенного, в рамках данной статьи автор рассмотрел основные вопросы и проблемы, которые могут возникнуть при принятии кредитными организациями решения об использовании страхования в рамках обеспечения соблюдения требований ЦБ РФ к порядку осуществления операций с наличными деньгами.

Целесообразность страхования рисков кредитной организации

Решение о целесообразности заключения указанных выше договоров страхования с целью отказа от соблюдения соответствующих требований принимается руководством кредитной организации, как правило, с учетом следующих факторов:

— физической возможности соблюдения отдельных требований (например, требования об обеспечении оперативной передачи информации о поступлении на пункт централизованной охраны тревожных сообщений (сигналов) в органы внутренних дел или оборудовании отдельного контролируемого охраной кредитной организации (службой безопасности) или техническими средствами охраны выхода из помещений для совершения операций с ценностями при размещении кредитной организации, внутреннего структурного подразделения кредитной организации (далее — ВСП) в помещениях здания, в котором расположены другие организации);

— наличия заключенных комплексных договоров страхования, предусматривающих в том числе страхование соответствующих рисков;

— экономической целесообразности отказа, в том числе частичного отказа, от соблюдения соответствующих требований с учетом затрат на заключение договоров страхования.

В последнем случае следует учитывать тот факт, что размер страховой премии по договору страхования имущества напрямую определяется уровнем предпринимаемых владельцем имущества (страхователем) мер по обеспечению его сохранности. В частности, полный отказ от бронирования транспортных средств, используемых для транспортировки (инкассации) наличных денег, или хранение наличных денег в помещениях с низким уровнем ограничения доступа может привести к установлению страховщиком запретительных страховых тарифов или непосредственному отказу от принятия соответствующих рисков на страхование.

Отдельно следует отметить, что далеко не во всех случаях заключение указанных выше договоров страхования рассматривается кредитными организациями как основание для отказа, в том числе частичного, от соблюдения соответствующих требований.

Определение объекта страхования рисков кредитной организации

В качестве объекта страхования в соответствии с требованиями Положения № 318-П выступают наличные деньги. Поскольку формирование пообъектного перечня застрахованных наличных денег экономически нецелесообразно, в договоре страхования в целях соблюдения требований статьи 942 ГК РФ соответствующий объект страхования должен быть определен путем идентификации родовых признаков: общей стоимости и местонахождения, степень детализации которых должна позволять при наступлении страхового случая установить, что он произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано5. При этом в части идентификации стоимости застрахованного имущества достаточным условием является наличие указания на величину страховой суммы6 (соответствующие вопросы будут более подробно рассмотрены в рамках отдельного раздела статьи).

В части страхования остатков наличных денег стандартной практикой, не вызывающей никаких вопросов у Банка России, является закрепление в качестве объекта страхования наличных денежных средств, находящихся по фактическому адресу кредитной организации, ВСП. Несмотря на формальное соответствие указанной выше формулировки требованиям Банка России и ГК РФ, во избежание неоправданного расширения состава застрахованного имущества считаем целесообразным дополнительно уточнять в рамках договоров страхования характер прав кредитной организации на застрахованное имущество, а также идентифицирующие признаки помещений, используемых кредитной организацией, ВСП для совершения операций с ценностями.

В случае страхования наличных денег при перевозке идентификации подлежат исключительно признаки, определяющие начало и окончание процесса перевозки, а также критерии определения надлежащего транспортного средства (как правило, в форме перечня используемых кредитной организацией автомобилей). Впрочем, основные вопросы в данном случае связаны не столько с идентификацией объекта страхования, сколько с наличием у кредитной организации интереса в сохранении застрахованного имущества, отсутствие которого у страхователя (выгодоприобретателя) рассматривается как основание признания договора страхования недействительным. Тот факт, что в отношении инкассируемых (перевозимых) кредитной организацией наличных денег до момента зачисления на счет клиента (с момента снятия со счета) риск утраты или повреждения имущества несет клиент кредитной организации, согласно достаточно распространенной среди страховых юристов позиции, свидетельствует об отсутствии у кредитной организации интереса в сохранении перевозимого имущества (подразумевается наличие исключительно интереса в отсутствии ответственности за его утрату или повреждение)7. Несмотря на частичное несогласие автора с указанной выше позицией, полностью игнорировать наличие в рассматриваемой ситуации риска признания соответствующего договора страхования недействительным представляется нецелесообразным. Наиболее эффективным способом решения соответствующей проблемы представляется включение в договор страхования следующей оговорки:

«В части имущества, застрахованного по договору страхования, в отношении которого у страхователя отсутствует основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении, выгодоприобретателем является лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этой части имущества».

Одновременно с этим представляется целесообразным ограничить возможность предъявления страхователю страховщиком требований, перешедших в порядке суброгации:

«К страховщику, осуществившему страховую выплату, не переходит право требования, которое выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в случае если указанным лицом является страхователь, за исключением случаев, когда соответствующие убытки были причинены страхователем умышленно».

Определение состава подлежащих страхованию рисков кредитной организации

Какие-либо прямые указания на требования, предъявляемые к составу страховых рисков, или исключения из страхового покрытия, в рамках Положения № 318-П отсутствуют.

Вместе с тем в части страхования остатков наличных денег на основании анализа общей направленности требований к помещениям для совершения операций с ценностями, приведенных в приложении № 1 к Положению № 318-П, а также с учетом предусмотренной Инструкцией ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» необходимости согласования со страховщиком требований к оборудованию помещений для совершения операций с ценностями охранно-пожарной и тревожной сигнализацией, можно предположить, что на практике в качестве допустимых рассматриваются договоры, предусматривающие страхование гибели (утраты) и повреждения наличных денег, как минимум, вследствие противоправных действий третьих лиц и пожара.

Впрочем, проверка соблюдения соответствующих условий осуществляется, как правило, без учета предусмотренного Правилами страхования конкретного страховщика перечня событий, рассматриваемых в качестве страховых случаев по указанным выше рискам, что с учетом отсутствия каких-либо ограничений по составу исключений из страхового покрытия придает указанным выше требованиям исключительно формальный характер.

Необходимо отметить, что с позиции обеспечения эффективности управления рисками кредитной организации, связанными с недостаточным уровнем технической укрепленности помещений и транспортных средств, используемых для совершения операций с ценностями, наиболее целесообразным представляется страхование наличных денег от всех рисков:

«Гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждение наличных денег по любой причине, помимо указанных в исключениях из страхового покрытия», что, в соответствии с зарубежной практикой, рассматривается в качестве стандартного условия для страхования любого ценного имущества.

Определение страховой суммы по договорам страхования рисков кредитной организации

Несмотря на то что формулировки Положения № 318-П в части требований предъявляемых к сумме, на которую должны быть застрахованы наличные деньги кредитной организации, были существенно скорректированы по сравнению с формулировками утратившего силу Положения ЦБ РФ от 09.10.2002 № 199-П, они по-прежнему не учитывают всех особенностей имущественного страхования. Формально, требование о страховании наличных денег кредитной организации «на сумму не менее общей суммы минимального остатка хранения наличных денег или на суммы, установленные отдельно для кредитной организации, каждого ее ВСП» можно рассматривать в качестве однозначного ограничения минимально допустимой величины, предусмотренной соответствующим договором страхования, страховой суммы (лимита ответственности страховщика являющегося существенным условием договора страхования). Вместе с тем остается открытым вопрос корректности применения соответствующего ограничения в рамках договоров страхования, предусматривающих условно «нестандартные» варианты определения лимитов ответственности страховщика, а именно:

— установление так называемой агрегатной страховой суммы в отношении нескольких территориально обособленных застрахованных объектов, например остатков наличных денег в нескольких кредитных организациях (ВСП), в том числе без выделения отдельных лимитов ответственности по каждому из соответствующих объектов;

— установление условной (безусловной) франшизы.

Причем, если минимально допустимый размер агрегатной страховой суммы ограничен максимальным размером из установленных отдельно для кредитной организации, каждого ее ВСП сумм минимального остатка, то максимально допустимый размер франшизы, по крайней мере формально, определяется исключительно наличием риска признания соответствующего договора страхования мнимой сделкой (в случае, если размер предусмотренной договором страхования франшизы заведомо превышает величину возможного убытка). Вместе с тем, формально, аналогичные договоры страхования вполне могут рассматриваться в качестве соответствующих требованиям Банка России.

Отдельное внимание, в рамках страхования остатков денежных средств, должно быть уделено вопросам соотношения страховой суммы и страховой стоимости. С учетом принципиальной неопределенности в отношении объемов застрахованного имущества считаем целесообразным в целях защиты интересов кредитной организации в обязательном порядке предусматривать включение в условия договора страхования остатков наличных денег следующей оговорки:

«В случае превышения действительной (страховой) стоимости имущества над страховой суммой, установленной по договору страхования, страховая выплата производится в размере фактического ущерба, рассчитываемого в соответствии с условиями договора страхования без учета соотношения установленной по договору страхования страховой суммы и страховой стоимости имущества, но не выше установленной по договору страхования страховой суммы».

В части страхования наличных денег при перевозке какие-либо требования к размеру страховой суммы или франшизе в рамках Положения № 318-П отсутствуют. Впрочем, следует отметить, что на практике страхование ценного имущества при перевозке осуществляется, как правило, на основании генерального договора страхования, предусматривающего страхование всех осуществленных страхователем за период действия договора перевозок в полном объеме (в размере действительной стоимости объекта перевозки) на основании формируемых страхователем отчетов.

В заключении необходимо отметить, что перечень возможных проблем, с которыми кредитные организации потенциально могут столкнуться при использовании страхования в рамках обеспечения соблюдения требований Банка России к порядку осуществления операций с наличными денежными средствами, отнюдь не исчерпывается рассмотренными в рамках настоящей статьи вопросами. При этом объем и характер как рассмотренных, так и оставшихся за рамками статьи вопросов объективно свидетельствует о крайне низком уровне развития в РФ не только культуры страхования рисков кредитных организаций, но и непосредственно требований Банка России в части обеспечения системного подхода к управлению рисками физической безопасности их деятельности. Остается только надеяться, что участившиеся в последнее время случаи реализации указанных выше рисков, в конечном счете, будут способствовать существенному пересмотру соответствующих требований Банка России в ближайшей перспективе.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».

Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь

Источник