можно ли застраховать часть тела
Страхование частей тела
Страхование тела – распространенная услуга, которая в последнее время стала популярной среди граждан России.
Впрочем, с автострахованием и страховкой недвижимости она по масштабам распространения все равно не сравнится.
Однако рассмотреть, как застраховать части тела, а также кому это нужно, стоит.
Стоит ли страховать тело?
Перед тем, как четко решить о страховании определенных частей тела, лучше оценить предложения нескольких компаний.
Они будут кардинально отличаться, поскольку сегодня в России не установлено определенного порядка подобного направления предоставления услуг, поэтому каждая организация оценивает перспективы на свое усмотрение, отталкиваясь от личных предпосылок, а не общепринятых норм.
Отдельные части тела невыгодно страховать, и это очевидно.
Если звезда желает застраховать свой голос, это обойдется дорого, поскольку она звезда, да и голос можно сорвать, подхватив заболевание.
Риск велик, страховые это понимают.
При этом в случае страхования всего тела риск остается тем же самым, поэтому страховка будет обходиться примерно ту же сумму.
При этом каждая часть тела страхуется, однако не каждая повреждается.
Для компаний отечественного рынка непонятна тенденция к покупке полисов на конкретно руки, ноги или органы. А вот застраховать всего себя может оказаться более надежным и привычным выходом из определенной ситуации, причем страхование детей этого тоже касается.
Что необходимо для страхования тела
Чтобы застраховаться, нужно четко понимать, какую часть тела нужно застраховать.
Например, мастера ногтевого сервиса страхуют ногти, певцы голосовые связки, а звезды шоу-бизнеса грудь.
Для того, чтобы оформить полис, страховая компания может запросить документацию о медицинском обследовании, точнее о его результатах.
Если клиент четко решил, что ему нужно именно программа по защите отдельных частей тела, а не *страхование от болезней* или несчастного случая, приступают к подписанию договора.
В нем указываются основные моменты, а также подробности наступления страхового случая. Такой договор лучше заключать в присутствии представителя – юриста, иначе можно столкнуться с проблемой выплат.
Сегодня в России страхование частей тела со стороны компаний практикуется редко. Ряд организаций и вовсе отказывается сотрудничать с теми, кому нужно страховать, скажем, руки или ногти.
Причиной тому – невозможно снизить цену на ту или иную часть тела, поскольку за всего человека тоже страховка недешевая, да и с точки зрения рентабельности и оценки рисков понижение цен неактуально.
Сколько стоит страхование частей тела
На стоимость страхования частей тела влияет ряд факторов. Например то, какая часть тела страхуется. Так, оформить полис на одну руку может оказаться дорогим удовольствием, таким, как и застраховать все тело.
Также важен тот фактор, кем является лицо, желающее купить полис.
Если это певец или звезда шоу-бизнеса, цена может оказаться достаточно высокой, но и стоимость выплаты при наступлении страхового момента будет большой.
Если речь идет о работнике станка, который преимущественно выполняет обязанности за счет ног, то страхование ног будет стоить дороже, чем в случае, если страховаться по этой же программе будет работник офиса.
Также стоимость страхования частей тела может зависеть от того, на какой период оформляется страховка. Как правило, минимальный срок составляет один год, а максимальный два.
Когда не оплачивается страхование тела
Среди основных случаев для отказа от выплаты страховой суммы можно выделить:
Иногда страховые компании прописывают в договоре некоторые требования, например, необходимость учитывать ряд особенностей, связанных со здоровьем, например ведение неправильного образа жизни, прием препаратов, периодическое посещение врача.
Если компания докажет, что ее клиент не соблюдал условия договора, выплату по страхованию тела ему не произведут.
В последнее время практикуется программа, которая предусматривает страхование внешнего вида звезд и лиц, участвующих в постановках, программах, выступлениях.
Страхуют ни что иное, как свои внешние данные (конечно, объект страхования формулируется иначе).
Впрочем, полис на оформление страховки для определенных частей тела – это один из немногих индивидуальных продуктов, который может касаться рук, ног, головы и даже органов.
Программа составляется на базе требований, потребностей и пожеланий клиента, а затем компания-страхователь подсчитывает риски, убытки и рассчитывает цену полиса.
Как застраховать часть тела
Зачем нужно страхование частей тела
Защита частей тела от непредвиденных рисков относится к особому направлению в сфере страхования жизни и здоровья. В Европе защита конечностей куда популярнее, чем в России, но воспользоваться подобной услугой можно и у отечественных компаний. Такое предложение будет эксклюзивным — единого тарифа на страхование отдельных конечностей пока не существует.
Страхование частей тела — это индивидуальный страховой полис, направленный на защиту определённых органов тела с учётом стиля жизни, работы и здоровья клиента.
Сегодня застраховать своё здоровье можно куда проще: существуют ОМС, ДМС, полис для экстремальных путешественников, а также страхование жизни от несчастных случаев. Но если есть необходимость застраховать конкретную часть организма, сделать это уже намного сложнее.
Страхование частей тела выгодно, когда:
Существует много разных причин, по которым человек может выбрать страхование конкретной части тела. Главное — оценивать их объективно.
Нюансы страхования частей тела
Так как данное предложение не самое популярное на российском рынке страхования, стоит всё же сразу оценить все варианты, обратившись в разные страховые компании.
Большинство страховых компаний предоставляют защиту от подобных рисков в индивидуальном порядке, поэтому узнавать подобную информацию стоит не у страховых агентов, а у компаний напрямую.
Скорее всего, подобные предложения могли бы рассмотреть компании, которые специализируются на страховании жизни или здоровья. Они смогли бы оценить стоимость рисков, опираясь на свой стандартный прайс.
Определённого порядка действий для таких услуг не существует, поэтому каждая организация оценивает перспективы на своё усмотрение, отталкиваясь от личных предпосылок, а не от общепринятых норм.
Важно помнить, что отдельные части тела страховать невыгодно, поэтому это дорогое удовольствие.
Пока что подобный тип страхования может показаться для большинства людей скорее маркетинговым ходом, чем реальной защитой от рисков. Поэтому чаще можно найти предложения застраховать себя целиком. В некоторых случаях это может быть более надёжным и экономичным выходом из ситуации.
Так как подобный тип страхования подразумевает защиту части тела, компания может запросить:
Договор по страхованию конкретной части тела, скорее всего, будет прописан с юристом, индивидуально под особенности страхования. Рекомендуем при составлении такого договора пригласить специалиста и со своей стороны, чтобы внимательно изучить условия.
Страховка может стоить довольно дорого. Причина тому — невозможно снизить цену на ту или иную часть тела, поскольку за всего человека тоже страховка недешёвая, да и с точки зрения рентабельности и оценки рисков снижение цен неактуально.
В каких случаях могут не выплатить страховку
Если приравнивать страхование частей тела от увечий к страхованию здоровья, то причинами отказа могут послужить:
В договоре, скорее всего, будут прописаны индивидуальные требования к особенностям выплат, которые будут касаться образа жизни, приёма препаратов и регулярных медицинских обследований. С полным перечнем лимитов, причин отказа и списком рисков стоит ознакомиться заранее.
Страховой договор составляется на базе требований, потребностей и пожеланий клиента, а затем компания-страхователь подсчитывает риски, убытки и рассчитывает цену полиса.
Прежде чем решиться на приобретение подобной страховки, стоит хорошо проверить страховую компанию на надёжность. Мы уже писали об этом в отдельной статье.
Подводя итоги, отметим, что страхование органов и конечностей действительно индивидуальное предложение, учитывающее все особенности клиента. Но пока что такой тип страхования не набирает высокой популярности.
Страхование частей тела
Зачем и от чего страхуют звезды части своего тела
Избранные места
Вдогонку за модой
Представители российского мира кино и эстрады, переняв практику западного образца, тоже страхуют свои лица, голоса, бюсты и ноги. Мода на этот вид страховых услуг в значительной степени диктуется соображениями рекламы.
Спортсмены, страхующие отдельные части тела, в России скорее исключение, чем правило. Большинство из них имеет полную страховку, охватывающую весь организм, поскольку для них риск травмы значительно выше, нежели для актеров. Учитывая повышающие коэффициенты, которые страховщики выставляют профессионалам спорта, приобретать полис для отдельной части тела было бы неоправданно дорогой услугой.
Примеры страхования отдельных частей организма кажутся многочисленными, но в действительности это не так. Подавляющее большинство подобных договоров заключено с участием знаменитых людей, потому оценивать этот сегмент рынка в категориях массовых страховых услуг или прогнозировать его расширение хотя бы до уровня бизнес-класса оснований нет. Можно говорить лишь о тенденции, сложившейся внутри круга клиентов экстра-VIP класса, который предстает достаточно узким в масштабе других секторов.
Кому можно и что нельзя
Что же будет, если приобрести полис страховой защиты своей груди или лица вдруг пожелает не известная певица, а простой смертный? Согласится ли на оказание такой услуги страховщик и сколько это будет стоить?
Кроме того, в случае с рядовым гражданином отсутствует рекламный эффект, потому для страховщика гораздо меньше смысла составлять договор страхования от несчастного случая с отдельно прописанными рисками для указанной части тела, и это компенсируется высокими ценами на такие полисы.
Тем более дорогой окажется страховая услуга, если ввиду особенностей работы страхователя для указанной части тела действительно существует повышенный риск. В результате, отмечает Снежана Литвинова, «в России, да и во всем мире, сравнительно мало клиентов, готовых застраховать только отдельную часть тела». Звонки в несколько ведущих российских страховых компаний с вопросом о принципиальной возможности застраховать какую-либо часть тела, результата не принесли: подобную услугу никто предоставлять не пожелал.
Синяки не в счет
Как получить компенсацию за травму по страховке
И правильно выбрать страховую
Я два раза получила выплату по страховке от несчастного случая и два раза нет — по своей невнимательности.
Когда оформила все правильно — получила 200 тысяч рублей за две травмы. А в следующий раз упустила 50 тысяч из-за своих ошибок.
Расскажу, как получить страховую выплату за травму, что я делала неправильно и как не повторить моих ошибок.
Зачем нужна страховка от несчастного случая
В моем детстве от НС — несчастного случая — обязательно страховали в школе. Но там были такие крошечные страховые суммы и выплаты, что никто не вспоминал о страховке при травме. Такое же пренебрежительное отношение осталось к страховке у моих друзей, которые помнят обязательные страховые полисы из школы. Тем более для выплаты нужно собрать документы, обойти больницы, написать заявление. Кажется, компенсация не стоит такой мороки.
Мое отношение к страховке изменилось, когда я получила 200 тысяч рублей за две травмы.
Что за страховка. Страховка от НС не защищает от травмы или болезни, но позволяет получить компенсацию, если такое все же произошло. За возможность этой потенциальной выплаты клиент, он же — страхователь или застрахованный, платит страховой компании — страховщику. Минимальная компенсация, например за перелом пальца, уже перекроет стоимость полиса.
Не все страховки работают одинаково. В зависимости от условий они покрывают разные риски:
Все это прописано в условиях. Чем больше рисков включено в страховую программу, тем она лучше и, как правило, дороже.
Страхование от несчастных случаев осталось обязательным для представителей опасных профессий, например мчсников. Для всех остальных это дело добровольное. Хотя при оформлении кредита тоже могут навязать страховку.
Крупные компании или просто заботливые работодатели оформляют страховку от НС плюсом к ДМС. Так было и у меня.
Я сломала голеностоп в 2013 году, вылечилась и забыла об этом на два года, пока не получила травму колена. Тогда я узнала, что работодатель застраховал нас от НС и эта страховка действовала еще в 2013 году. Перечитала правила страхования. Получалось, что за выплатой можно обратиться даже по старой травме — в течение 2 лет с момента происшествия. Я начала собирать документы.
Что нужно для страховой выплаты
Наличие страховки не гарантирует компенсацию. Нужно еще доказать, что это именно страховой случай, и правильно оформить все документы. В условиях договора прописан весь порядок, расскажу об основных моментах.
Сообщить о страховом случае. Когда что-то произошло, нужно сообщить в страховую. Кто-то просит позвонить сразу, другим достаточно получить уведомление в течение определенного срока — зависит от условий конкретного страховщика. Обычный срок — 30 дней, такой я видела в правилах нескольких страховых, когда сама выбирала компанию.
Бывают исключения, когда страховщик может простить опоздание. Например, если пострадавший не мог дозвониться до страховой из другой страны или не знал, что его травма — страховой случай. В моем корпоративном договоре был установлен конкретный срок только для смерти и инвалидности, а для травмы — нет. В письме страховщику я честно объяснила, что не знала о корпоративной страховке в момент травмы, то есть два года назад.
Сначала читать, потом подписывать
Сообщить о страховом случае можно по телефону, электронным письмом или через специальную форму на сайте компании — у некоторых такие есть. Я общалась со страховыми по электронной почте.
Собрать документы. В правилах страхования и на сайте страховой есть стандартный список документов, он общий для всех компаний:
Лучше сразу уточнить, какие медицинские документы нужны при конкретной травме. Так, мой предварительный диагноз «разрыв мениска» был указан в результатах МРТ. Но в страховой компании сказали, что им для подтверждения такой травмы мало МРТ и нужны результаты артроскопии — небольшой операции, во время которой врач видит состояние сустава изнутри и может сразу что-то поправить.
Для перелома было достаточно справки из травмпункта и выписки из медицинской карты. Справка от травматолога была у меня на руках. Сложности возникли только с выпиской из обычной больницы. Оказывается, просто попросить ее у лечащего врача нельзя: медучреждение отказалось выдавать карту на руки без запроса от страховой. Это не совсем законно, но мне пришлось написать в страховую и дать согласие на обработку персональных данных. Страховая прислала официальное бумажное письмо в больницу, после чего там сделали выписку.
Выписку, справку и заявление на выплату я отправила страховщику заказным письмом.
Параллельно собирала документы для выплаты по второй травме. Для разрыва мениска потребовалось больше бумажек: выписка из больницы, результаты МРТ и операционная выписка. Так как я обращалась в два медучреждения, нужно было собрать подтверждения из обоих. Это были частные клиники, поэтому я просто написала в регистратуре заявление в свободной форме, а через день забрала копию карты, заверенную печатью и подписью главврача. К этой копии я приложила результат МРТ и послеоперационную выписку.
Весь пакет документов я снова отправила страховщику. Через две недели мне пришли смски о зачислении сразу двух выплат по обеим травмам. По моему договору компенсацию выплачивали в течение 10 банковских дней после получения всех документов. У других страховщиков срок может быть дольше, но в любом случае он указан в договоре. Если каких-то документов не хватает, страховщик ответным бумажным письмом просит их прислать. Такое же официальное письмо придет в случае отказа.
Размер выплаты. Я получила 200 000 рублей по трем пунктам:
Я не оформляла больничный. Но если бы он был, то еще получила бы дополнительную компенсацию от страховой за временную нетрудоспособность из-за травмы. Такой пункт тоже был в условиях страховки, но мне было выгоднее работать из дома и получать полную зарплату, чем сидеть на больничном.
Конечно, сумма зависит от условий страховой программы. Например, по моей нынешней страховке за те же травмы я получила бы максимум 30 тысяч рублей.
Как не надо делать при страховом случае
Когда корпоративная страховка закончилась, я решила застраховаться от несчастного случая за свой счет. Рассматривала три компании, назовем их А, Б и В. В первый раз ориентировалась только на стоимость и не вникала в условия страхования. Считала, что стоимость зависит только от суммы покрытия и срока. Стандартный полис действует год, на меньший срок оформляют не все компании.
я заплатила за два годовых полиса
Самостоятельное лечение. Через три месяца я опробовала новую страховку, когда снова травмировала колено. Но тогда я уже считала себя экспертом по суставам и понимала, что обычный рентген, который делают в круглосуточном травмпункте, ничего не покажет. Чтобы сэкономить время, я не пошла к дежурному травматологу, а сразу сделала МРТ.
В результате исследования специалист описал повреждения колена, но не написал ни слова о самом факте травмы. Делать еще одну операцию на колене я не собиралась, поэтому результатов артроскопии тоже не было. Когда я выслала МРТ в страховую, получила отказ. Для выплаты нужно подтвердить именно факт и дату травмы, то есть нужна была простая справка от травматолога. Сразу после несчастного случая нужно было приехать в больницу или травмпункт, получить справку, рекомендации и продолжать лечиться.
Сделать справку после МРТ по правилам уже было нельзя. Я упустила 25 тысяч рублей — столько выплатила бы компания А за разрыв мениска по моему полису.
Некоторые страховые оплачивают травмы только при непрерывном лечении, то есть придется ходить на приемы к врачу и делать все процедуры. Массаж и физиотерапия тоже считаются.
Игнорирование записей врачей. При следующей травме я уже пошла и в травмпункт, и к травматологу в поликлинике, а потом отправила справки в страховую. И тут снова недочет: название травмы в медицинском документе не совпадало с названием в правилах страхования. В справке написано «растяжение связок», а у страховщика — «частичный разрыв связок».
С медицинской точки зрения это одно и то же, так как связки не тянутся, а растяжение на самом деле — микроразрыв. Некоторые страховые так и пишут в условиях: «растяжение (частичный разрыв) связок». Но не компания А. Я попыталась объяснить это представителю страховой, но мне ответили, что в документах должно быть то же, что в договоре. Так я снова не получила 25 тысяч рублей.
Нужно было проверить, что диагнозы в медицинских документах такие же, как в правилах страхования, и только потом отправлять всё в страховую. Если название диагноза не совпадает — попросить врача пояснить или исправить его в справке для страховой.
На будущее я решила искать второе мнение, если есть сомнения. Возможно, другой врач после дополнительного обследования назвал бы другой диагноз. Так получилось с разрывом мениска. Когда я впервые обратилась к врачу с болью в суставе, тот заподозрил ушиб и растяжение. И только на МРТ увидели серьезную травму.
Как выбрать страховку
Мои ошибки научили меня выбирать страховую компанию. Теперь я понимаю, на что обращать внимание.
Отзывы. В интернете есть отзывы о страховых компаниях. Но их, как правило, пишут недовольные клиенты, а благодарности увидишь редко. Не нашла я и отзывов о страховке от несчастного случая — она не так популярна, как, например, каско.
Хорошо, если получится расспросить знакомых об их опыте, но никто из моих друзей не оформлял добровольную страховку от несчастного случая. Поэтому я ориентировалась на собственный опыт, внимательно читала условия и смотрела, как общаются представители компаний с потенциальными клиентами.
Отношение к клиентам. Мне не понравился подход компании А и компании Б, которую я рассматривала, когда второй раз решила купить страховку. Компания А игнорировала мое обращение полтора месяца и ответила только после третьего письма. Я побоялась, что так же долго они будут тянуть в случае травмы. В компании Б не хотели общаться по электронной почте, а предлагали приехать в офис. Мне это неудобно, хотелось оформить все быстро и через интернет.
Таблица выплат и подробные правила страхования. Посмотрите, какие именно травмы покрывает страховка, и обратите внимание на процент выплаты. Чаще всего такая таблица идет приложением к договору страхования и у нормальных компаний висит прямо на сайте. Но в компании Б после третьего запроса ответили, что таблицы вручаются лично клиенту, когда тот подписывает договор — заранее невозможно узнать, на что я подписываюсь. От такого страховщика я отказалась: мне хотелось, чтобы условия были прозрачными.
После промаха с несовпавшими названиями травм я уже внимательно читала таблицу выплат. В некоторых очень подробно расписаны травмы и условия лечения — например, не менее 2 недель в стационаре. И самое главное — в таблице указан размер выплаты, причитающейся за конкретную травму. Размер указан в процентах от общей страховой суммы. Например, у клиента полис на 500 тысяч рублей, за травму полагается 5%, поэтому выплатят 25 тысяч.
Обратите внимание на сумму, от которой рассчитывается процент выплаты по травме. Не всегда это максимальная сумма страхования. Максимальная сумма компенсации в договоре — в случае смерти. Некоторые страховщики для травмы устанавливают меньшую сумму, от которой еще рассчитывают процент выплаты.
Неприятно, что условия могут поменяться даже в период страхования — так было прописано в договоре с компанией B. Теперь она не считает растяжение страховым случаем. Хотя, когда я оформляла договор во второй раз самостоятельно, этот диагноз еще был в таблице выплат.
Ограничения. Страховые сразу оговаривают, какие травмы не компенсируют — например, полученные в самолете или из-за обострения старой болезни.
Проверьте, какие виды спорта покрывает страховка. Чаще всего любую физическую активность считают дополнительным риском и требуют доплатить за него. Например, я хожу в бассейн два раза в неделю — многие страховые считают это любительским спортом с низкой степенью риска. Страховка с таким покрытием обойдется дешевле, чем страховка для дайвинга или парусного спорта. Зимнее плавание многие компании вовсе отказываются страховать.
Срок обращения и список документов. Сразу посмотрите, в какой срок и как нужно сообщать о травме, узнайте стандартный список документов, чтобы сразу взять в больнице нужные.
В итоге во второй раз я оформила страховку в компании В. Подкупили подробные условия страхования и расширенная таблица выплат. Правда, проверить ее пока не пришлось. Получилось даже сэкономить 20% с помощью купона, который нашла в сети.
Самые странные страховки знаменитостей
Только самое ценное
Обычные люди страхуют самое дорогое, что у них есть: квартиру, машину, жизнь и здоровье.
Знаменитости — тоже люди и страхуют самое ценное. Но есть один нюанс: понятия «самое ценное» у нас с вами и у них сильно различаются. Рассказываем о самых дурацких страховках богатых людей.
Ноги Хайди Клум
Ноги супермодели Хайди Клум застраховали на 2 миллиона долларов: на такой страховке настояли менеджеры фирмы «Браун», для которой Хайди снималась в рекламе. Для оценки ног модели они вызвали оценщика из аукционного дома Phillips De Pury & Company.
Ягодицы Дженнифер Лопес…
«Пфф, ноги», — подумала Джей Ло и застраховала свою визитную карточку — ягодицы — на 27 миллионов долларов. Она была первой из знаменитостей, кто застраховал ягодицы, и до сих пор ходят слухи, что сумма страховки была даже не 27 миллионов, а все 300.
…и Ким Кардашьян
Ким Кардашьян не поет и не снимается в кино. Но все знают, что у нее есть Инстаграм, она там что-то выкладывает, а еще Ким замужем за Канье Уэстом — то есть, прямо скажем, не Джей Ло. Однако Кардашьян зачем-то тоже застраховала ягодицы, но поскромнее — всего на 21 миллион долларов.
Волосы Троя Поламалу
Игрок в американский футбол Трой Поламалу застраховал свои волосы на миллион долларов: он не стригся 10 лет, чтобы отрастить их. Трой стал лицом рекламы Procter & Gamble, и именно компания настояла на решении застраховать то, что приносит деньги и Трою, и ей.
Зубы Джулии Робертс
Джулия Робертс как-то сказала, что надеется, что ее улыбка станет такой же известной в мировом кино, как усы Чарли Чаплина. В целом, годы спустя так и произошло, но вряд ли это случилось потому, что актриса застраховала свои зубы на 30 миллионов долларов.
Ноги Дэвида Бекхэма
Дэвид Бэкхем — один из самых узнаваемых спортсменов в мире. Он застраховал на гигантскую сумму свои ноги, ступни и пальцы ног: причем не только от травм, но и от потери внешнего вида. Ведь он и футболист, пусть бывший, и модель.
Грудь Холли Мэдисон
Бывшая девушка Хью Хефнера и звезда Playboy Холли Мэдисон застраховала грудь на один миллион долларов. Девушка посчитала, что если с ее грудью что-нибудь случится, то это приведет к нескольким месяцам простоя и финансовым убыткам. Учитесь, инвесторы!
Тело Дэниела Крейга
Дэниел Крейг делал все трюки в фильме «Квант милосердия» самостоятельно, поэтому студия застраховала его тело на 9,5 миллионов долларов. Эти наивные ребята надеялись, что Крейг после такого решит сняться в следующих фильмах про Бонда и принесет им кучу денег. Но что-то пошло не так: Дэниел долго воротил носом и согласился на съемки только после того, как ему предложили рекордный гонорар в 150 миллионов долларов — и это не считая бонусов от кассовых сборов.
Палец Кита Ричардса
Гитарист группы The Rolling Stones Кит Ричардс застраховал средний палец левой руки почти на 1,6 миллиона долларов. Знающие ребята утверждают, что этот палец нужен ему вовсе не для гитарных фокусов, а только чтобы показывать «факи» толпе во время концертов. Что ж, каждый развлекается как хочет.
Волосы на груди Тома Джонса
Даже если вы не поете на сцене и не играете в футбол, вам наверняка есть что застраховать: дом, квартиру или машину.
Чтобы не допустить ошибок, прочитайте вот эти статьи о страховании: