Как законно избавиться от кредитов и долгов?
Как грамотно провести процедуру банкротства для предпринимателей и физических лиц? Как заморозить кредит?
Эти вопросы мы обсудили вместе с экспертом в прямых эфирах в рамках проекта «Бизнесу в кризис». Для тех, у кого нет времени смотреть записи эфиров – пересказываем самое главное.
– Процедура банкротства физического лица достаточно новая для России. Ее ввели только в октябре 2015 года. До этого обанкротиться могли только юридические лица, индивидуальные предприниматели. С 2015 года процедура видоизменялась, уточнялась, и сейчас приобрела стандартные и понятные правила.
Если у гражданина накопилось долгов на 500 тысяч рублей и более, по которым он не может обеспечивать платежи, он обязан заявить о банкротстве.
Если сумма меньше 500 тысяч, но гражданин тоже не может обеспечить платежи – он имеет право заявить о банкротстве.
Стоит подчеркнуть: банкротство – это выход только для тех, у кого реально нет возможности оплатить счета. Если гражданин оплачивать долги просто не желает – это не основание для проведения процедуры.
Насколько целесообразно заявить о банкротстве при долге менее 500 тысяч, нужно смотреть индивидуально. Банкротство – не бесплатная процедура. Даже если не говорить о расходах на юридические услуги. Если гражданин сам пойдет в суд, ему это обойдется не менее чем в 40-50 тысяч рублей.
Можно ли заморозить кредит
При оформлении кредита заёмщики и банки анализируют финансовое состояние и возможность выплат по долговым обязательствам. Однако невозможно предусмотреть все будущие события. Поэтому при изменении жизненных обстоятельств возникают проблемы с возвратом денег по независящим от заёмщика причинам. При этом величина заимствования не имеет значения.
В определённых условиях возврат средств затруднителен независимо от сумм ежемесячных платежей. Чтобы не усугубить ситуацию и не попасть в долговую яму из-за нарастающей задолженности, пени и штрафов, оптимальным способом решения проблемы является дополнительное соглашение с банком об отсрочке. В таком случае возникает необходимость заморозки кредита на время и снижения кредитного бремени до момента стабилизации финансового положения.
Как и по каким причинам можно заморозить кредит
Банковские учреждения всегда настроены позитивно на любые компромиссы с заёмщиком при существовании веских причин. Причин может быть много и каждая из них требует тщательного рассмотрения и анализа.
Такими обстоятельствами могут быть:
Существуют и другие причины, влияющие на способность клиента банка выполнять свои обязательства по возврату заёмных средств. При подписании кредитного договора следует учитывать возможность наступления таких обстоятельств и внести пункт, как заморозить кредит в соглашение с банком. В таком случае в результате наступления непредвиденных ситуаций, отрицательно сказавшихся на материальном состоянии заёмщика, вести переговоры с банковским учреждением значительно проще.
Способы «заморозки» кредита
Даже при отсутствии пункта о «заморозке» в кредитном договоре договориться с банком не составляет огромного труда. Банки всегда настроены на продуктивное решение проблемы и полный возврат средств. Поэтому кредитные банковские учреждения предоставляют возможность вернуть долги на иных льготных условиях добросовестным заёмщикам. Каждый банк выстраивает собственную кредитную политику, но всем им важно не лишиться выданных клиенту денег. Одним из способов решения проблемы являются кредитные каникулы.
В этом случае ситуация может развиваться двумя различными путями. При первом банк может предоставить клиенту возможность не выплачивать ежемесячные взносы в счёт погашения кредита сроком на несколько месяцев, в зависимости от сложившейся ситуации. По окончании этого периода платежи возобновляются, но сумма долга увеличивается из-за продления срока исполнения долговых обязательств. При втором варианте заёмщиком производятся выплаты по процентам, а суммы ежемесячных платежей раскидываются на последующие выплаты.
Для замораживания кредита нужно:
Заявление о временной невозможности выполнять долговые обязательства можно написать и зарегистрировать во входящих документах в отделении банка. А также можно отправить документ заказным письмом с уведомлением и описью по почте. Ещё одним способом является отправка заявления курьерской службой. Лучше выбрать первый способ, так как он самый быстрый в рассмотрении, не тратится время на доставку корреспонденции, и решение получается быстрее.
Что делать в случае отказа банка
По закону банк не может отказать заёмщику в рассмотрении этого вопроса и предоставления возможности получить отсрочку по платежам. Решение банка и его условия зависят от кредитной истории заёмщика и вескости предоставленных причин. Однако иногда возникают ситуации отказа банком предоставления льготных условий в сложившейся ситуации или в результате пандемии коронавируса. В таком случае необходимо обратиться в судебные инстанции. Для этого нужно написать заявление с просьбой об отсрочке и уменьшении ежемесячных платежей.
Перед обращением в суд для быстрого принятия решения можно попробовать решить вопрос обращением в Прокуратуру, Роспотребнадзор, ЦБ РФ, Общество защиты прав потребителей и Национальную ассоциацию коллекторов. Ведь по закону заёмщик является слабой стороной кредитного соглашения и ему должна быть предоставлена помощь в сложившейся ситуации. Ответ на заявление может быть получен в течение месяца. При этом можно повторно обратиться в банк с просьбой о решении вопроса можно ли заморозить кредит. Договориться с банком может быть проще, чем судиться. Ведь не всегда судебная инстанция принимает сторону заёмщика.
Альтернативы заморозке кредита
Если кредитная история не очень хорошая, и есть риск отказа банка о «заморозке» кредитных обязательств, то можно рассмотреть альтернативные способы решения проблемы. Такими способами являются рефинансирование кредита и признание банкротства.
Рефинансирование
Этот способ удобен для заёмщиков с несколькими кредитами, выплата которых невозможна по существующим условиям и процентным ставкам длительное время. В этом случае необходимо обратиться в другой банк с просьбой о предоставлении рефинансирования существующих кредитов. По условиям рефинансирования заёмщику предоставляется возможность объединения кредитов в один продукт и выплата на более льготных условиях и под меньшие проценты.
Банкротство
Если возврат денег невозможен в принципе, то лучше прибегнуть к процедуре признания банкротства. Такой способ освобождения от уплаты кредитных средств банку лучше подходит для клиентов, имеющих единственное жильё, которое не может быть изъято для погашения долговых обязательств путём продажи с аукциона. При этом суд рассматривает все обстоятельства дела и изучает ситуацию на предмет предварительного предумышленного заимствования с целью невозврата средств.
Ответы на часто зада
Можно ли заморозить кредит?
Приостановить выплаты можно по согласованию с банком, если есть веские причины.
По какой причине можно заморозить кредит?
Как взять кредитные каникулы?
Для оформления кредитных каникул необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и дождаться решения банковского учреждения
Что делать, если банк отказывает заморозке кредита?
При отказе от отсрочки кредитных обязательств следует обратиться за помощью в решении спорного вопроса в суд.
Как я четыре года избавлялась от долга по кредитке
И все-таки смогла
Два года я расплачивалась кредиткой. Когда появлялись деньги, я гасила ими долг. Потом снова жила на деньги банка. И так по кругу.
В результате я влезла в большие долги. Эта статья о том, как мне все-таки удалось закрыть долг и даже немного накопить.
Как появился долг
Кредитную карту я оформила в 2015 году: получала зарплатную карту и сотрудник банка предложил кредитку с лимитом 50 тысяч рублей под 22 процента годовых. Я согласилась, потому что деньги были нужны: я недавно приехала из другого города и снимала жилье с двумя детьми, пока муж продавал родную квартиру. Вскоре мы купили свою квартиру, но в ипотеку.
Сначала было удобно: под рукой всегда были деньги на непредвиденные расходы. Кредитка спасала, когда зарплату еще не выплатили, а на ужин хочется зимний салат.
Я планировала возвращать деньги в беспроцентный период, но появилась дурная привычка: кредитной картой я рассчитывалась за все — продукты, одежду, коммуналку, аренду жилья. Даже ипотеку оплачивала в долг.
Вскоре родился третий ребенок и расходов стало больше. К тому времени банк увеличил лимит по кредитке до 110 тысяч рублей. Вместе с ростом кредитного лимита росла и сумма долга.
сумма моего долга банку в 2017 году
В конце 2017 года я была должна банку 106 тысяч. Ежемесячный платеж по карте составлял 5800 рублей.
Как менялась сумма долга
| Год | 2015 | 2016 | 2017 |
|---|---|---|---|
| Сумма долга | 32 000 Р | 63 000 Р | 106 000 Р |
| Кредитный лимит | 50 000 Р | 80 000 Р | 110 000 Р |
Куда уходили деньги
Ежемесячный доход моей семьи составлял 55 тысяч рублей: 35 тысяч зарабатывал муж, еще 20 тысяч — мое пособие по уходу за ребенком.
Мы тратили больше, чем зарабатывали — 74 000 Р в месяц. Из них 39 000 Р уходило на погашение кредитных долгов: 27 тысяч съедала ипотека, 6500 Р — погашение потребительского кредита, еще 5800 Р — кредитка.
Наши расходы в месяц
| Продукты | 15 000 Р |
| Коммуналка | 8800 Р |
| Бензин | 3400 Р |
| Детский сад | 2300 Р |
| Лекарства, бытовая химия | 2300 Р |
| Питание старшей дочери в школе | 2000 Р |
| Дополнительные занятия по русскому языку и математике | 1200 Р |
| Итого | 35 000 Р |
И это еще без учета одежды, проезда в общественном транспорте, канцтоваров для школы и других несистематических покупок.
В этот период нам пришлось отказаться от саморазвития, отдыха и хобби: муж стал реже выезжать на охоту, я пожертвовала плаванием, старшая дочь отказалась от уроков игры на гитаре. Шестилетнему сыну урезали платные занятия в школе цифровых технологий, а младшую дочь перестали баловать игрушками.
Несмотря на ограничения, денег постоянно не хватало — и я снова обращалась к кредитке. Отдавать долг в беспроцентный период я уже не могла, поэтому долг увеличивался, а финансовое положение ухудшалось.
Как я избавлялась от долгов
Однажды я сравнила свои желания с нынешними возможностями. Разрыв был настолько велик, что это заставило меня действовать.
Ситуация была такая. Нам не хватало денег на коммунальные платежи, отдых и погашение долгов. Мы отказались от семейной традиции — вкусных субботних ужинов. Хотелось, чтобы хватало на обязательные расходы и обследования у врача: я экономила практически на всем, но долги не уменьшались.
Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать
В моменты, когда не хватало денег на подарки детям на день рождения, безысходность ощущалась особенно остро. Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать. Мне не хотелось экономить на всем. Сбережений не было совсем — ни на черный день, ни на обычные дни. Хотелось иметь хотя бы небольшой запас, чтобы чувствовать себя в безопасности.
Чтобы взять финансы под контроль, я поставила первую цель: погасить долг за 11 месяцев. За это время необходимо было заплатить по кредиту 106 тысяч рублей. Дальше предстояло разобраться, где брать деньги, чтобы погасить долг. Я не получала зарплату — только пособие по уходу за ребенком, но вместо 5800 рублей в месяц решила пополнять кредитку на 12 000 рублей. Пришлось искать дополнительные источники доходов.
Как я заработала дополнительные деньги
В 2018 году я нашла три источника дохода.
Первая подработка — помощь студентам: я писала работы на заказ. В среднем это приносило 6—8 тысяч рублей в месяц. Например, за январь 2018 года я заработала 6140 Р — это половина ежемесячной суммы, необходимой для погашения долга по кредитке.
Второй источник дохода — продажа ненужного. Оказалось, в квартире скопилось много таких вещей: одежда не по размеру, детские вещи — ванна и переноска. В углу детской спальни нашлась старая акустическая система, которой мы не пользовались больше года. За нее удалось выручить 12 тысяч.
Третьим каналом доходов стало мое хобби — создание сайтов. Я бралась за сайты-одностраничники без сложных технических наворотов. Доход был небольшим — около 3 тысяч в месяц.
Дополнительный доход дал мне понять, насколько плохо иметь кредитные долги: почти все, что я зарабатывала ценой невероятных усилий, уходило на погашение долга.
Времени и энергии на работу не хватало, поэтому пришлось менять режим дня. Я начала заниматься спортом и купила абонемент в тренажерный зал: спорт стал источником энергии и я уже не раскисала к вечеру.
Я сказала домашним: «До обеда меня не трогайте, я работаю». В это время я и зарабатывала деньги. Никаких стирок, уборок и готовок — только работа. Причем каждый вечер я планировала следующий рабочий день: кому написать, что сделать, сколько времени потратить на это. Планирование помогло избавиться от страха перед большими проектами, потому что каждую сложную задачу я разбивала на несколько поменьше.
Что помогло дисциплинировать себя
Изменить пришлось не только режим дня, но и свое поведение. Вот несколько правил, которые помогли мне.
Оставить кредитку дома. Иногда я ловила себя на том, что расплачиваюсь кредиткой, даже когда на обычной карте есть деньги. Чтобы избавиться от этой привычки, я убрала кредитную карту из кошелька и оставила ее дома в коробке с документами — это помогло.
Не соглашаться на увеличение кредитного лимита. Соблазнительно, но долг от этого меньше не станет. Очередное предложение банка о повышении лимита я смело встретила отказом.
Не брать новые кредиты. Не только в период избавления от долгов. Ни сейчас, ни потом. Никогда. На практике это означает, что тратить можно только заработанные деньги. На кредитные деньги полагаться нельзя.
Экономить. Я начала записывать, на какие продукты уходят деньги. После первого месяца стало ясно, что пора отказаться от майонеза, колбасы для завтраков и сладкого. В месяц на эти продукты я тратила 2—3 тысячи.
Планировать. Никаких импульсивных покупок: если вещь дороже тысячи, она остается в магазине. А я в это время изучу цены конкурентов и почитаю отзывы. Подумаю, есть ли у меня лишние деньги, будет ли покупка полезна, и только потом приму решение.
Чем все кончилось
За три года владения кредиткой я потеряла на процентах 45 900 рублей. Если задуматься, эта сумма почти перекрывает первоначальный кредитный лимит — 50 тысяч рублей. Такова расплата за неумение пользоваться кредитной картой.
я потеряла на процентах
Полностью от долга я избавилась к февралю 2019 года.
Мне удалось немного накопить: с февраля 2018 года я откладывала деньги в конверт, чтобы не оказаться без денег вообще. Первые два месяца откладывала 1% от доходов семьи — 550 рублей. Когда начала работать, откладывала уже 7—10%.
К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом.
Оказалось, что даже небольшие сбережения приносят удовольствие. Со временем они превращаются в солидные суммы.
Запомнить
Вот что я могу посоветовать, опираясь на свой опыт.
Sergey, к Этому времени уже пора будет Умирать,
а не инвестировать.
Sergey, 37 000 вообще нет смысла да инвестировать.
Sergey, очень разумный ответ! Согласна!
Sergey, в каких валютах отложить деньги?
Чушь какая-то с расчетом переплаты по кредиту у вас, каждый месяц можно было класть все 55к дохода на кредитку, чтобы оставаться как можно меньше в «процентном долге», обычной картой как раз и не стоило расплачиваться, надо снимать с нее деньги и класть на кредитную.
Я в своё время, чтобы закрыть кредитку, взял обычный потребительский кредит в другом банке. Проценты по такому кредиту куда меньше, чем по карте, и нет искушения снова где-то ей расплатиться.
«Не соглашаться на увеличение кредитного лимита« платёж не зависит от лимита,платёж зависит от суммы потраченных средств.Если вносить минимальный платёж рекомендованный банком,то кредитку можно гасить лет 5,минимальный платёж,это что то типа вашего «спасибо» банку за предоставленный кредит!Внеся минимал ней платёж вы говорите банку,что всё хорошо,вы платите и как будут деньги вы начнёте погашать долг.Из ваших 5 000,например 1 500 пойдут на погашение,3 500-благодарность банку за предоставление вам денег!У меня две кредитные карты,пользуюсь около 7 лет и никогда,слава Богу не было проблем!Если ваш доход 50 000 предположим,как вы можете потратить по кредитке 70 000?Вы знаете,что у вас кроме 50 000 деньги взять неоткуда. или вы как некоторые люди. у дочки день рождение,придут гости. тысяч 10 соберём!Сейчас стол накроем на кредитные деньги и потом вернём..не соберёте и не вернёте. а если соберёте,то сразу появится более срочное. Крилитка нужна для непредвиденных расходов. Вышли на улицу и у вас порвались сапоги. которые уже раз пять были в ремонте. или у ребёнка пропылись кроссовки..и ему просто не в чем идти на физкультуру. и Конта получите зарплату вы полностью погасите сумму покупки.
Научитесь правильно пользоваться кредитной картой и тогда вы ещё будете от банка получать бонусы и расрочки,а не платить банку проценты.
Для всех кто оказался в долговой яме рекомендую почитать эту статью, мне в свое время очень помогла и я нашла выход, надеюсь у вас тоже получится.
7 способов, как законно не платить кредит
Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.
Способ №7
Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.
Способ №6
Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:
Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:
Способ №5
Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.
Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.
Способ №4
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Способ №3
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Способ №2
Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.
Способ №1
Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:
Можно ли вообще не платить по кредиту?
Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.
Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл. Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
Если ли риск лишения свободы за не выплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.