можно ли закрыть автокредит досрочно
Досрочное погашение автокредита
Досрочное погашение автокредита позволяет раньше избавиться от кредитной нагрузки и сэкономить на процентах, которые предстоит переплатить банку. Поэтому, как только появляется такая возможность, многие стараются досрочно погасить автокредит.
Важно понимать, что кредитор при погашении всего долга ранее назначенного срока теряет часть прибыли, поэтому важно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре, прежде чем приступать к инициации процедуры. Как правильно досрочно погасить автокредит – расскажет Brobank.
Условия досрочного закрытия автокредита
Досрочное погашение автокредита возможно в кассах банка, через терминалы обслуживания, банкоматы или дистанционные сервисы. Однако условия, при которых возможно инициировать данную процедуру, устанавливаются банком в индивидуальном порядке.
В соответствии с законодательством, в России установлен ряд универсальных правил досрочного погашения кредитов, которых придерживаются большинство организаций:
Важно, что условия могут изменяться в зависимости от банковского учреждения и внутреннего регламента работы. Поэтому в каждом случае рекомендуется уточнять информацию у сотрудника кредитного отдела или позвонив по горячей линии.
Законодательная база
Многие заемщики интересуются, можно ли погасить автокредит материнским капиталом. Действующим законодательством прописана данная возможность, однако процедура может потребовать больше времени, чем при стандартной форме погашения. Чтобы провести ее без ошибок и штрафных санкций, рекомендуется обратиться в банк, где был оформлен кредит и уточнить порядок действий.
Согласно действующему законодательству гражданин, желающий погасить кредит в досрочном порядке, не должен оплачивать штрафные санкции. Соответствующий правовой акт был подписан на тот момент Президентом России Дмитрием Медведевым в 2011 году и не утратил своей силы. Однако стоит обратить внимание на несколько важных нюансов:
Чтобы получить прибыль и застраховать себя от рисков, банки подняли процентные ставки по автокредитам в диапазоне 1-5%.
Полное или частичное досрочное погашение автокредита
В досрочном порядке можно полностью рассчитаться с кредитором, либо оформить частичное досрочное погашение. Каждый из методов имеет важные различия, необходимые учитывать перед подачей заявления.
Оформляя частичное погашение, заемщик вносит часть суммы от остатка общего долга. Денежные средства поступают на счет в качестве очередного платежа до наступления даты списания. Чтобы произошло списание в счет погашения основного долга, необходимо написать заявление в банк.
Важно, что если не провести данную процедуру, денежные средства будут списываться в обычном, установленном порядке. В результате заемщик не сэкономит своих активов и продолжит переплачивать по процентной ставке.
Полное погашение требует внесения всего остатка долга для полного закрытия кредитного договора, после чего с автомобиля снимается залоговое обременение.
Составление заявления
Написание заявления заемщиков является обязательным условием для досрочного погашения. Клиентом банка составляется документ, который передается кредитному специалисту.
В заявлении должна быть указана следующая информация:
Важно, чтобы документ был составлен в двух экземплярах. Один документ передается специалисту, а другой остается на руках у заемщика. Банковская организация может оформить отказ в досрочном погашении, если оно было отправлено позднее установленных сроков. Впрочем, если сумма уже внесена на счет, досрочно погасить кредит можно будет в следующем месяце – главное, вовремя подать заявление.
Что происходит с процентной ставкой
Основным преимущества досрочного погашения является экономия на процентной ставке, если действует аннуитетный график платежей. Первые платежи уходят на погашение суммы по процентной ставке, а затем идет возмещение тела кредита.
При обращении в банк с заявлением о досрочном погашении, должен быть произведен перерасчет суммы с вычетом процентов за неиспользованные месяцы. Ее фиксируют в документе для досрочного погашения. Правило о пересчете также регламентировано действующим законодательством, поэтому банки не имеют право отказывать в проведении данной процедуры.
Нюансы, требующие внимания
Нередко происходят досадные недоразумения, из-за которых заемщику не удается осуществить досрочное погашение и проценты продолжают начисляться, увеличивая сумму долга.
Каждый заемщик должен контролировать процесс досрочного погашения самостоятельно. Несмотря на официальный запрет, некоторые банки продолжают начислять штрафные санкции и пенни. Если организация отказывается самостоятельно делать перерасчет, заемщик имеет право обратиться в суд для решения данного вопроса.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 2
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.
С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.
Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.
Условия досрочного погашения в банках
Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.
Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.
В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.
При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.
Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.
Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.
Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:
Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.
В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.
В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков
При досрочном погашении возможны два сценария:
Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.
Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.
Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.
Досрочное полное или частичное погашение автокредита
Возвращая кредит раньше времени, вы можете сэкономить на общей переплате. Поэтому при наличии свободных средств лучше их сразу же перечислять в счёт долга.
Для банка досрочное погашение кредита как полное, так и частичное – это всегда потеря дохода от недоплаченных вами процентов. Поэтому он вводит различные ограничения. В первую очередь речь идёт о том, что вы должны уведомить кредитора о намерении досрочно погасить кредит в письменной форме как минимум за 30 дней.
При досрочном частичном погашении кредита вы можете выбрать, как это отразится на графике и сумме ежемесячных платежей: сократится ли срок кредита или же размер платежа. При этом некоторые банки лишают заёмщиков такой возможности, решая этот вопрос самостоятельно.
Чаще всего досрочное погашение в полном объёме допускается в любой день, а частичное только в очередную дату платежа. Но бывает и так, что при любом раскладе вы имеете право досрочно погасить кредит только в день платежа согласно установленному графику.
Если на Сравни.ру просмотреть предложения банков по автокредитам, то можно встретить абсолютно различные условия по досрочному погашению автокредита от самых жёстких до самых мягких (отсутствие любых ограничений). И лучше обратить на это внимание ещё до подписания кредитного договора – на стадии выбора продукта.
Совет Сравни.ру: Вы можете упростить процесс погашения кредита путём использования интернет-банкинга. Перечисление денег занимает не больше нескольких минут. В ряде случаев возможны автоплатежи, которые не потребуют с вашей стороны никаких усилий.
Досрочное погашение автокредита
Досрочное погашение автокредита означает частичный или полный возврат основной задолженности раньше срока, указанного в договоре кредитования.
Автокредит можно погашать дифференцированным платежом или же аннуитетным. Аннуитетный платеж — это когда автокредит погашается равными долями, а дифференцированный – это уменьшение ежемесячных выплат процентов. Но помимо этих двух видов погашения существует еще и досрочное погашение автокредита.
Способы погашения автокредита досрочно
Досрочно погашать автокредит можно как полностью, так и частями.
Полное погашение – это внесение разово всей суммы, которую вы должны по кредитному договору.
Частичное – уменьшение автокредита, которое способствует снижению размера ежемесячного платежа или уменьшение времени, в течение которого выплачивается кредит.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Плюсами досрочного погашения автокредита являются:
К минусам досрочного погашения относятся:
В связи с этим, прежде чем досрочно рассчитаться с кредитом лучше подсчитать выгодно это будет или нет.
Как досрочно рассчитаться за кредит?
Чтобы полностью погасить кредит нужно за месяц до очередного платежа уведомить банк в письменной форме о своем намерении. Когда будет подано заявление, сотрудники должны рассчитать полную сумму, которую нужно оплатить. Этому расчету необходимо уделить особое внимание, потому что если он будет произведен неправильно, то могут возникнуть проблемы — начнут начисляться штрафы и т. п. В том случае если в этом банке Вы имеете еще какой-нибудь займ, нужно проследить, чтобы поступившие средства пошли именно на автокредит. По благополучному завершению банк должен выдать справку о том, что никаких материальных претензий кредитная организация к заемщику не имеет.
Особенности досрочного погашения автокредита
Срок действия договора займа является одной из его ключевых характеристик. Однако могут возникнуть обстоятельства, позволяющие выполнить досрочное погашение автокредита. Например, заёмщик недооценил свои финансовые возможности, его зарплата увеличилась, он получил наследство и т. д. А ведь продолжение обслуживания кредита сопряжено с дополнительными и в данном случае необязательными затратами. Но банк не заинтересован в подобной финансовой операции. Конфликт интересов налицо. Надеемся, информация, полученная из этой статьи, позволит вам избежать серьёзных проблем.
Что представляет собой автокредит
Автокредит – это один из видов целевого займа. В данном случае, как и при оформлении других аналогичных кредитов, клиент финансового учреждения даже не увидит заёмные средства. Причина в том, что зафиксированная в договоре сумма перечисляется на банковский счёт автосалона, в котором предполагается купить машину.
Из основных плюсов автокредитования можно выделить сниженный размер авансового платежа либо его отсутствие. Главный недостаток – до полного выполнения обязательств продавать, дарить и обменивать машину без согласия банка-кредитора запрещено. Существует также фактор, повышающий уровень затрат заёмщика – необходимость в ежегодном оформлении страхового полиса КАСКО.
Законодательство о возможности досрочного погашения кредита на авто
В 2011 году вступил в силу Закон № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». Суть данного правового акта заключается в том, что досрочное погашение займа штрафом не облагается.
Таким образом, ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить автокредит, уже неактуален – конечно, можно.
Условия по проведению досрочного погашения автокредита
В данном случае проще пойти методом от обратного. Связано это с тем, что основой взаимоотношений финансовой организации и клиента является подписанный обеими сторонами договор кредитования. И даже если он не противоречит нормам отечественного законодательства, негативную роль может сыграть словесная казуистика текста данного соглашения. С этой точки зрения, не рекомендуется подписывать договор, содержащий следующие пункты, касающиеся условий досрочного погашения ссуды:
Погасить без проблем кредит раньше зафиксированного в соглашении срока можно будет только при отсутствии в нём подобных условий.
Варианты досрочного погашения автокредита
Мы уже знаем, что в банковской практике заём на приобретение машины входит в категорию целевых ссуд. И подход к вопросу, как закрыть кредит на авто досрочно, у всех финансовых организаций идентичен.
Частичное и полное погашение автокредита
Существует два варианта досрочного закрытия займа, полученного на приобретение машины – полное либо частичное. В первом случае клиент должен внести не только оставшуюся сумму задолженности по телу кредита, но и начисленные до момента проведения этой финансовой операции проценты.
Хотя частичное досрочное погашение автокредита менее выгодно, оно тоже позволяет серьёзно сэкономить на процентных платежах. Эффект возрастает с увеличением размера внесённой суммы.
Между тем на степень полученной выгоды влияет используемая банком схема расчёта регулярных платежей. Рассмотрим этот вопрос более подробно.
Досрочное погашение автокредита при аннуитетных платежах
Особенностью аннуитетного способа расчёта регулярных выплат является то, что, по сути, заёмщиком авансируются проценты по кредиту. Например, вы брали заём на полгода, но пользовались деньгами 4 месяца, а на пятом вернули эти средства. Однако по такой схеме получается, что в составе проведённых платежей присутствуют и те проценты, которые были бы начислены за последние месяцы – пятый и шестой.
Возможный вариант прописывается в кредитном соглашении. Поэтому при его оформлении клиент должен выяснить и это условие.
Досрочное погашение автокредита при дифференцированных платежах
Дифференцированная схема расчёта регулярных платежей предусматривает, что тело займа выплачивается равными долями. В этом случае проценты начисляются на остаток задолженности. При этом общий размер ежемесячного взноса со временем сокращается, ведь база для расчёта процентов уменьшается. В итоге первый платёж окажется самым крупным, а последний – самым маленьким.
К недостаткам дифференцированной схемы, помимо значительной нагрузки на бюджет кредитополучателя на начальном этапе обслуживания займа, можно отнести необходимость в уточнении суммы очередного платежа. И хотя обычно гражданину банки отправляют счёт, планировать расходы на ближайшее время в данном случае непросто.
Досрочное погашение займа выгодно независимо от метода расчёта регулярных платежей. Но при дифференцированной схеме эффект данной операции будет ощущаться кредитополучателем сильнее.
Досрочное погашение автокредита онлайн
Клиент имеет возможность погашать заём, полученный на покупку машины, удалённо, через специализированные сервисы. Досрочно оплачивать автокредит в режиме онлайн можно как полностью, так и частично. Однако такой метод практикуют не все финансовые учреждения. Погасить таким способом досрочно можно заём, полученный в Сбербанке (сервис «Сбербанк Онлайн»), а также в ВТБ 24 (сервис «ВТБ-Онлайн»).
Собственно, и подать заявление на досрочную выплату займа можно через интернет. Однако прийти в отделение любой из этих финансовых организаций всё-таки придётся – для подачи документов и подписания договора кредитования. А заемные средства по желанию клиента будут перечислены на его карту, открытую в банке-кредиторе.
Рефинансирование как один из вариантов досрочного погашения автокредита
Рефинансирование (эту процедуру называют еще перекредитованием) предоставляет возможность получить в финансовом учреждении более выгодную ссуду и направить средства на частичное либо полное погашение имеющегося займа. Осуществляется перекредитование как в банке, в котором был взят предыдущий кредит, так и в сторонней банковской структуре. Реализуется рефинансирование сегодня двумя способами:
Расчет суммы оставшейся задолженности
Здесь всё очень просто. Обычно выполняют эту процедуру сотрудники банка, выдавшего автокредит. Кроме того, на сайтах большинства финансовых организаций размещены специальные онлайн-калькуляторы. Рассчитать с их помощью остаток долга может любой гражданин, имеющий начальные навыки работы с компьютером.
Перерасчет процентов при досрочном погашении автокредита
Составленный банком график регулярных выплат – это некий усреднённый вариант, не предусматривающий досрочные погашения и задержки платежей. Но мы знаем, что при аннуитетной схеме на начальном этапе пользования кредитом большую часть выплат занимают именно проценты. Поэтому, чтобы не получить необоснованную прибыль, банки должны их вернуть.
Заёмщик может вычислить сумму переплаты с помощью специализированного сервиса, который называется “Калькулятор досрочного погашения”. При этом самостоятельно сделать расчёт достаточно сложно – необходимо учитывать одновременно многие показатели, в числе которых не только годовая процентная ставка, но и расчётная дата, способ начисления процентов, комиссии, а также другие факторы.
Работать с сервисом очень просто. После ввода данных в соответствующие поля формы заёмщик узнает, сколько денег он сможет потребовать у банка.