можно ли матери одиночке взять ипотеку под материнский капитал
В последний вагон: семейная ипотека сейчас и что изменится с 1 июля
Программа «Семейная ипотека» позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. Во Frank RG долю кредитов, выданных по этой программе на 1 мая 2021 года, оценили для «РБК-Недвижимости» в 4% от всех кредитов на жилье. С расширением программы на семьи с единственным ребенком востребованность семейной ипотеки вырастет, уверены участники рынка. Рассказываем об обновленных условиях программы «Семейная ипотека».
Условия программы
Условия, которые действуют до 1 июля 2021 года:
Виды ипотечного кредита
Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Сроки программы
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 марта 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.
Рефинансирование и маткапитал
Программа «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако в «Семейной ипотеке» можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Банки
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьи с детьми могут взять в следующих банках:
Рассмотрим условия крупных кредитных организаций, которые актуальны в июне 2021 года.
Сбербанк
В Сбербанке взять ипотеку семьи с детьми могут по ставке 5,3% годовых, а при регистрации сделки в электронном виде — под 5% годовых. До 1 июля предложение распространяется на семьи с двумя и более детьми. Ставка действует весь срок кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика.
Минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составляет:
Банк ВТБ
ВТБ начал прием заявок по новым условиям в рамках ипотеки с господдержкой для семей с детьми. Приобрести недвижимость по программе теперь смогут семьи с одним ребенком. Ставка по кредиту или рефинансированию ипотеки другого банка в ВТБ составит 5% на всей срок.
Сумма первоначального взноса по программе составляет 15%. Заемщики ВТБ могут получить решение по кредиту без подтверждения дохода и занятости. Срок кредита — от одного года до 30 лет.
Райффайзенбанк
Ставка по программе «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке составляет 5,49%. Предложение пока распространяется на покупку квартиры в новостройке для семей с двумя или более детьми. Созаемщиками по кредитному договору могут выступать официальные или гражданские супруги.
В рамках программы «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке можно получить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке не только напрямую у застройщиков, но и у любых юридических и физических лиц при условии переуступки договора долевого участия.
Банк «Дом.РФ»
Банк «Дом. РФ» начал принимать заявки на оформление семейной ипотеки от заемщиков с первым ребенком и последующими детьми. Ипотечная ставка составляет от 4,7% при получении кредита на ИЖС, оформить ипотеку на покупку квартир или рефинансирование взятых в других банках кредитов можно по ставке от 5%.
Абсолют Банк
Абсолют Банк также начал прием заявок по программе с господдержкой «Семейная ипотека» на новых условиях. Теперь получить целевой заем на покупку квартиры или рефинансировать существующий ипотечный кредит могут не только многодетные семьи, но и родители первенца. Оформить льготную ипотеку в Абсолют Банке можно по ставке 5,99% годовых.
В качестве первоначального взноса, а также для частичного или полного досрочного погашения кредита в Абсолют Банке можно использовать материнский капитал.
Ипотека для матери-одиночки
Покупка жилья требует больших финансовых средств. Даже несмотря на то, что цены на недвижимость из-за кризиса снизились, без помощи ипотечного кредитования среднестатистическому жителю России приобрести квартиру не под силу. Что же говорить о женщинах, которые по разным причинам, воспитывают ребенка или детей без отца. Ипотека на стандартных условиях для них обременительна. Рассчитывать им можно на участие в льготных программах, направленных для решения жилищного вопроса малообеспеченных семей, особенно если в них имеются дети.
Ипотека с точки зрения закона
Чтобы понимать почему матери-одиночке сложно участвовать без поддержки в ипотеке, необходимо понять суть двух понятий «ипотека» и «мать-одиночка».
Приобрести по договору ипотеки можно не всякое жилое помещение, а только то, которое является ликвидным.
Каждый банк выдвигает собственные ограничения, но к общим можно отнести следующие:
Программы для матерей-одиночек
К сожалению, специальных решений направленных на улучшение жилищных условий одиноких матерей не разработано. Но женщины могут участвовать в социальных программах, рассчитанных на финансовую поддержку:
Перечень государственных программ для участия женщин, в одиночку воспитывающих детей, небольшой:
Финансируются проекты из разных источников: федеральных, региональных, местных и внебюджетных.Размер субсидий не одинаков в разных регионах, так как зависит от многих факторов, в том числе стоимости квадратного метра жилой площади.
Как получить?
Оформить ипотеку можно двумя способами:
Заработная плата одинокой матери, которая растит, кормит, одевает, развивает ребенка едва ли окажется достаточной для того, чтобы еще и производить долгосрочные платежи за ипотеку.
Поэтому рассмотрим второй вариант получения.
Что потребуется?
Женщине потребуется взаимодействовать с органами государственной власти и с коммерческими структурами, знакомиться с условиями ипотечного кредитования и действующих социальных программ, собирать документы.
Рассчитывать на быстрое решение жилищной проблемы можно при наличии солидных накоплений, сертификата на материнский капитал, поддержку родных и близких, готовых выступить в качестве надежных поручителей.
Пошаговые действия
Порядок действий очень важен в процедуре получения социальной ипотеки:
Особенности ипотеки
Имея одного ребенка и один источник дохода, сложно претендовать на большой кредит в банке, направленный на покупку жилья.
Специальных программ, федеральных и региональных, осуществляющих поддержку женщин в статусе матери-одиночки нет.
С одним ребенком
Если одинокий родитель, имеющий одного ребенка, не подходит под действие госпрограмм, то он не имеет особых преимуществ, и в случае низкого уровня заработной платы попадает в зону риска. Но при наличии доходов препятствий нет.
С двумя детьми
Льготы действуют в течение разного времени и это зависит от количества детей в семье:
Как только срок льготного кредитования завершается, ставка возвращается на прежний уровень.
С материнским капиталом
Преимущества ипотеки с материнским капиталом:
Например, «Сбербанк» предлагает программу «Ипотека плюс материнский капитал» на привлекательных условиях. Ставку в 7,9% можно снизить за счет:
Без первого взноса
Первый взнос на данном этапе функционировании ипотечной системы является обязательным параметром. Его размер может составлять не менее 40% при приобретении жилья уже имевшего собственника, и не меньше, чем 30% по покупке квартиры во вновь построенном доме.
Одинокие матери могут найти банк, который позволяет в качестве первого взноса использовать средства материнского капитала или при участии в льготной программе внести всего 10% от стоимости приобретаемого жилья.
Как оценить вероятность одобрения?
Учитывая, что доход заемщика должен покрывать долговые издержки и обеспечивать нормальное проживание семьи, перед подачей заявки в банк, следует оценить собственные возможности.
Расчет можно произвести онлайн с помощью кредитного калькулятора, находящегося в свободном доступе в интернете.
Этот инструмент на основании данных:
предоставит информацию, какую сумму необходимо будет вносить в кассу банка. Эта цифра должна составлять не менее 50-60% от общей суммы доходов матери.
Как повысить?
Факторами, которые будут способствовать повышению шанса на одобрение ипотечного кредита, стандартные:
Наличие положительной кредитной истории в финансовой российской системе и в конкретном банке будет немаловажным фактом при принятии решения кредитной комиссией.
Преимущества и недостатки ипотеки для матери одиночки
Благодаря действующим программам, в которых участвуют коммерческие банки, матери-одиночки могут заключать ипотечные договоры с низкими процентными ставками.
Цена на ипотечное жилье для особых категорий граждан в различных регионах может быть на уровне себестоимости.
Минусы
К недостаткам подобной ипотеки можно отнести ограниченность выбора:
Следует знать, что при оформлении ипотеки можно воспользоваться только одним средством помощи от государства: материнским капиталом или субсидией.
Дают ли ипотеку в декретном отпуске
Когда будущие родители узнают о скором пополнении в семье, многие задумываются об улучшении текущих жилищных условий или покупке собственной квартиры, где будет достаточно места для всех. Если денег на новую недвижимость не хватает, граждане, как правило, обращаются в банк для оформления ипотеки.
Финансовые организации предлагают различные программы, помогающие молодым родителям купить жилье. Обычно за одобрением кредита обращается супруг. При этом нередки ситуации, когда оформлением документов приходится заниматься матери-одиночке или жене вместо мужа. Поэтому возникает законный вопрос: дают ли женщине ипотеку в декрете? Некоторые банки из-за риска потерять собственные деньги опасаются одобрять кредиты мамам с детьми. Рассмотрим, как можно взять ипотеку в декрете. Особенности получения одобрения по займу. Как провести рефинансирование, находясь в отпуске по рождению и уходу за ребенком. Как оформить кредит на недвижимость матери-одиночке и получить налоговый вычет.
Может ли женщина взять ипотеку в декрете
«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!
От 15% первоначальный взнос
Согласно Федеральному закону 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для беременных и женщин, находящихся в декретном отпуске, не существует препятствий получения жилищного кредита в банке. На практике же финансовые учреждения считают таких заемщиков наравне с безработными. Подобное отношение складывается на основании следующих причин:
Низкого уровня дохода. Женщины по уходу за 1 ребенком до 1,5 лет получают 40% от заработной платы по декретной ставке. При этом при рождении малыша расходы из семейного бюджета увеличиваются, что расцениваются сотрудниками банковского учреждения дополнительным обременением при выплате ипотеки.
Высоких рисков. Финансовые организации зарабатывают на процентах, которые выплачивает заемщик банку за использование заемных средств. При возникновении ситуации, когда женщина в декрете не сможет погашать ссуду, ипотечные специалисты могут обратиться в суд для материального взыскания. При этом закон запрещает лишать мать пособия по уходу за ребенком в счет уплаты долгов перед банком. Поэтому кредитные учреждения могут отказать в выдаче ипотеки из-за риска потерять выгоду от финансовой сделки.
Отсутствие гарантий. Как правило, женщина в декретном отпуске не имеет источников дополнительных доходов, кроме выплат, положенных по закону. Поэтому для банков данная категория граждан относится к ненадежным плательщикам.
Практика показывает и другие причины отказов в получении ипотеки в декрете – испорченная кредитная история, низкое доверие к созаемщикам или отсутствие поручителей по долговому обязательству. Способом повысить шансы одобрения по жилищному займу будет доказательство своей платежеспособности.
Как взять ипотеку в декрете
Перед подачей заявления на выдачу займа для покупки недвижимости требуется собрать необходимые справки и документы, которые подтвердят, что женщина, находясь в декретном отпуске, сможет вносить ежемесячные платежи. Повысить кредитный рейтинг помогут следующие действия:
Внесение первоначального взноса в размере свыше 50% от стоимости приобретаемой жилплощади.
Подтверждение подработки и дополнительного заработка.
Внесение родительского жилья в счет залога по ипотеке.
Если женщина, находящаяся в декретном отпуске, состоит в законном браке, то ее муж при оформлении финансовой сделки по умолчанию становится созаемщиком. В том случае, если молодая мама кроме социальных выплат не имеет дополнительного дохода, то для получения ипотеки привлекают поручителей из числа родственников, близких и друзей. Финансовое учреждение предъявляет к созаемщикам те же требования, что и к основному плательщику:
хорошая кредитная история;
отсутствие иждивенцев на обеспечении;
подтверждение дохода через справку 2-НДФЛ или по форме банка;
отсутствие просрочек по другим долговым обязательствам.
Поручители выступают гарантами того, что заемщик, в частности, женщина в декрете, будет исправно платить ежемесячные начисления по ипотеке. При наличии у созаемщиков высокого стабильного дохода повышается вероятность одобрения жилищного кредита.
Если ипотеку оформляет муж, у которого жена в декретном отпуске, то основанием для расчета является финансовое состояние супруга. В данном случае доходы женщины не будут учитываться. Она остается созаемщиком и несет одинаковую кредитную ответственность перед банком.
Документы для оформления ипотеки
Чтобы узнать, одобрит ли банк кредит на жилье женщине в декретном отпуске, необходимо собрать и предоставить следующие документы:
паспорт гражданина РФ;
трудовую книжку или выписку из ПФР, которая подтверждает занятость;
справку об основных и дополнительных доходах;
договор на строительство жилого дома или покупку готового жилья.
При расчете суммы ипотечного кредита учитываются траты, которые относятся к содержанию детей и выплатам по другим финансовым обязательствам. При недостатке материального обеспечения вероятность отказа повышается.
Как получить одобрение по займу
Перед тем как выбрать банки, которые дают ипотеку женщине во время декретного отпуска, оцените условия программ: величину процентной ставки, размер первоначального взноса, можно ли досрочно погасить или рефинансировать кредит. Финансовые учреждения предлагают различные варианты жилищного займа. Например, в «Росбанк Дом» можно оформить кредит по программе «Семейная ипотека» с минимальным размером процентной ставки от 3,5% на приобретение как готового, так и строящегося жилья. Взять целевой заем может как отец, так и мать, у которых родился первый и\или последующий ребенок в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 включительно.
Заявку на получение кредита следует направить в выбранное финансовое учреждение. После предварительного одобрения и выбора условий сотрудничества подготовленный пакет документов отправляют персональному менеджеру. Доступен также вариант передачи бумаг в электронном виде в личном кабинете на сайте банка. После выдачи финального решения и подбора объекта недвижимости проводится финансовая сделка.
Будущей маме не стоит пытаться обманывать банк, скрывая беременность и преувеличивая собственные доходы. Для получения ипотеки матери в декрете потребуется представить официальные документы, подтверждающие заявленные данные. Любое скрытие правдивых фактов может расцениваться как попытка обмануть кредитора, что приводит к расторжению договора.
Рефинансирование ипотеки в декрете
Нередки ситуации, когда женщина взяла ипотеку и через несколько лет ушла в декретный отпуск. Если после рождения ребенка для семьи стало сложно платить ежемесячный взнос, то решением сложившейся проблемы будет подача заявления на рефинансирование.
Надоело переплачивать? Рефинансируйте!
дополнительная сумма на личные нужды
До 90% от стоимости залоговой недвижимости
Женщине, которая уже находится в декрете, придется заново собирать документы и подтверждать свою платежеспособность. Если кредитное учреждение, где был выдан заем, не имело претензий по выплатам, то есть вероятность получения одобрения на рефинансирование в том же банке. Поэтому для снижения ежемесячного платежа или отсрочки на время декретного отпуска рекомендуется подать заявку на изменение условий кредита. В случае если в прежнем банке отказали в реструктуризации долга, то стоит поискать другое финансовое учреждение.
Ипотека для многодетной матери в декрете
Многодетные семьи могут получить кредит по сниженной процентной ставке под 6% годовых по программе «Семейная ипотека» и субсидию на выплату части долга. По госпрограмме можно рассчитывать на сумму 450 тысяч рублей. Денежные средства в виде субсидии предоставляется многодетной матери или отцу однократно. Если на момент получения денег остаток основного долга по ипотеке остается больше суммы компенсации, то государство выплатит только 450 тысяч. Если меньше, то оставшаяся часть сгорит или пойдет на погашение процентов по кредиту.
Ипотека в декретном отпуске под материнский капитал
Женщина в декрете имеет право оформить жилищный кредит, где в качестве первого взноса будет учитываться сертификат на маткапитал. Заявка на одобрение рассматривается банком на общих основаниях. Решение, дадут ли ипотеку матери при наличии материнского капитала, зависит от подтверждения материального положения. Если женщина во время декрета имеет доход от предпринимательской деятельности, налоговые вычеты, получает проценты по вкладам и другие социальные выплаты, то вероятность выдачи кредита повышается.
Как взять ипотеку в декрете без мужа
Мать-одиночка может рассчитывать на получение заемных денежных средств на покупку квартиры или расширение текущей жилплощади. Но при низкой платежеспособности и отсутствии поручителей банки чаще всего отказывают в выдаче положительного решения по ипотечному кредиту.
Независимо от социального статуса мама, которая воспитывает детей без мужа, может взять заем с первоначальным взносом в виде материнского капитала, участвовать в программе льготной или семейной ипотеки с господдержкой. При этом следует подтвердить уровень дохода, достаточный для содержания ребенка и ежемесячных платежей по ссуде.
Налоговый вычет по ипотеке в декрете
При покупке квартиры во время отпуска по рождению и уходу за ребенком женщина может получить возврат процентов по ипотечному кредиту. Для этого должно выполняется одно из условий:
На момент приобретения недвижимости женщина работала и в ушла декрет в течение года.
Она официально сдает жилплощадь в аренду.
Оформила статус ИП и платит налоги.
Получить налоговый вычет без дополнительных проблем можно после того, как женщина выйдет на работу. Также вернуть деньги с покупки квартиры и по процентам может супруг, если у него есть официальное трудоустройство.
Через сколько после декрета можно взять ипотеку
Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.
От 30% первоначальный взнос
Согласно российскому законодательству, декретный отпуск включается в общий трудовой стаж. Поэтому женщина, которая вышла на постоянное место работы, может сразу подать заявку на рассмотрение ипотеки.
На практике же каждое банковское учреждение руководствуется собственным регламентом при рассмотрении решения по выдаче займа на покупку недвижимости. В отношении женщины, которая только вышла из декрета, кредитор может потребовать, чтобы с момента начисления первой заработной платы прошло от 3 до 6 месяцев. Каждое решение рассматривается в индивидуальном порядке. Поэтому перед тем, как решить брать ли ипотеку, будучи в декрете, рекомендуется оценить собственное материальное положение и возможность погашать кредит на протяжении всего периода выплаты долга.
Ипотечный кредит под материнский капитал — как оформить в 2021 году
Материнский капитал – одна из значительных форм поддержки молодых семей с детьми. Одно из основных видов его использования – ипотека или строительство собственного частного дома. Но, так как для стройки нужно приобрести еще землю и иметь соответствующие навыки, то чаще всего семьи пользуются капиталом как первым взносом или крупным взносом на погашение ипотеки. Давайте разберем подробно, как это сделать и какие документы для этого потребуются.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
У каждой семьи, которой выдали сертификат на маткапитал, возникает основной вопрос – на что можно его потратить. Основная масса родителей стремится использовать его на строительство или погашение ипотеки – первоначальный взнос или погашение части долга.
Вот 6 правил оформления недвижимости:
Какие документы нужно собрать
Когда сертификат на материнский капитал уже на руках, можно искать подходящую программу ипотеки. А если она уже есть и нужно потратить маткапитал на гашение остатка, то следует сходить в банк и поинтересоваться, какие документы для этого им потребуются.
После того, как владельцы сертификата взяли ипотеку, нужно обратиться в ПФР и предоставить им документы: