можно ли кредитный автомобиль обменять на новый по системе trade in
Схема автокредитования trade-in
Trade-in (от английского trade in — «отдавать что-либо в уплату») – схема автокредитования.
Многие банки при выдаче кредита на покупку автомобиля требуют от клиента, чтобы он приобретал транспортное средство через дилерский центр, являющийся партнером кредитной организации. В таком случае заемщик может воспользоваться схемой trade-in, позволяющей приобрести как новый, так и подержанный автомобиль.
Ее суть заключается в том, что заемщик продает автосалону свое транспортное средство с пробегом, а его стоимость засчитывается в качестве первоначального взноса по кредиту на покупку нового автомобиля в этом же салоне.
Причем trade-in может распространяться и на кредитные авто. В таком случае заемщику перед продажей своей машины дилерскому центру не надо полностью погашать банковский кредит. Ему будет выдана новая ссуда, равная сумме стоимости приобретаемого автомобиля и остатка задолженности по кредиту за минусом стоимости старой машины. Проще говоря, через эту схему обмена можно рефинансировать свой автокредит.
Автодилер самостоятельно определяет стоимость подержанного автотранспорта. При этом следует учитывать, что его конечная цена будет ниже рыночной, что не всегда устраивает владельца транспортного средства. Но использование схемы trade-in позволяет заемщику сэкономить свое время, которое ему пришлось бы потратить на самостоятельную реализацию старого автомобиля и поиск нового, а также на выбор и оформление кредита.
Если оценочная стоимость старого авто устраивает клиента, то затраты на диагностику транспортного средства несет дилер. Если не устраивает, то владелец может отказаться продавать автомобиль, но в таком случае ему придется заплатить за произведенную автосалоном оценку.
Как правило, салоны принимают к обмену автомобили не старше пяти-семи лет. Транспортное средство не должно находиться в аварийном состоянии. Все машины также проходят тщательную проверку на юридическую чистоту.
Как работает трейд-ин
Как и зачем покупать автомобиль по трейд-ину
Трейд-ин — это система покупки, при которой покупатель отдает продавцу старый товар в зачет стоимости нового.
По трейд-ину можно купить автомобиль, промышленное оборудование, бытовую технику, смартфон и даже квартиру.
Расскажем, как все работает, на примере покупки автомобиля. Покупатель отдает продавцу свой старый автомобиль, а продавец засчитывает его стоимость и продает новый автомобиль со скидкой. По сути, трейд-ин — это обмен старой машины на новую с доплатой.
По трейд-ину можно купить новый или подержанный автомобиль, за наличные или в кредит. В последнем случае старый автомобиль пойдет в зачет первого взноса за новый.
Все действия продавца и покупателя основываются на гражданском кодексе.
Условия программы трейд-ина
Условия программы такие: покупатель получает новый автомобиль и взамен отдает автосалону свой старый, но с доплатой. Размер доплаты определяет автосалон, и он зависит от марки, модели, возраста и состояния старого автомобиля.
Условия различаются у разных дилеров. Например, дилер может принимать автомобили только своей марки или все подряд.
Некоторые дилеры принимают автомобили до определенного возраста. Например, «Мазда» принимает автомобили в трейд-ин собственной марки или премиум-марок не старше 5 лет, других, в том числе российского производства, — не старше 10 лет.
Другие, например «Рено», — вне зависимости от возраста.
На каждый новый автомобиль скидка предоставляется только один раз. Нельзя сдавать несколько автомобилей в счет покупки одного.
Хотите купить машину?
Требования к автомобилю
Требования к машине у дилеров тоже могут различаться. Но вот основные:
Автомобили в залоге, неисправные, битые в трейд-ин не принимают. Старый автомобиль должен быть таким, чтобы его можно было продать кому-то еще.
Необходимые документы
Список необходимых документов лучше уточнить в автосалоне, в котором вы планируете купить новое авто. Этот список может различаться, но вот что требуют обычно:
Договор купли-продажи составляют два раза. Первый — для передачи старого автомобиля салону, второй — для покупки нового из салона.
По первому договору автосалон выкупает подержанный автомобиль у покупателя, а по второму продает ему новый.
В итоге после сделки у покупателя на руках будет три документа:
По договору мены стороны договариваются передать в собственность один товар в обмен на другой — подержанный автомобиль за новый. Поскольку у обмениваемых авто разная стоимость, в договоре мены указывают сумму и порядок доплаты за новый автомобиль.
Как купить авто по трейд-ину
Последовательность действий при покупке автомобиля по трейд-ину следующая:
Но перед тем как отдавать автомобиль на диагностику, уточните в автосалоне, сколько она стоит. Автосалон может брать за диагностику и оценку старого автомобиля деньги или делать их бесплатно.
Меры предосторожности при обмене. Перед подписанием договора с автосалоном нужно убедиться, что вы подписываете договор купли-продажи или мены, а не договор оказания услуг, например по поиску покупателя вашей машины. Особое внимание обратите на текст, напечатанный мелким шрифтом.
В договоре купли-продажи проверьте, что в графе «покупатель» стоят данные автосалона, а не пробелы.
Если вы подпишете договор об оказании услуг, автомобиль останется в вашей собственности и все налоги и штрафы за него придется платить вам — несмотря на то, что автомобиль стоит в салоне и вроде бы уже не ваш. Это законно.
Прием автомобиля
Сначала автосалон принимает автомобиль для диагностики и оценки, затем — для дальнейшей продажи. При диагностике автосалон оценивает техническое состояние автомобиля и составляет протокол или другой документ. Иногда отдельный документ вообще не составляют: оценщик говорит, сколько стоит автомобиль, а менеджер вписывает эту сумму в договор.
После оценки вы согласовываете стоимость старого и доплату за новый автомобиль. Если все в порядке, заключаете договор, по условиям которого старый автомобиль становится собственностью автосалона, а новый — вашей.
Как производится оценка авто
Автосалон производит оценку старого автомобиля по следующим критериям:
Автосалону выгодно оценить авто ниже, чем есть на самом деле. Но в данном случае это плата за скорость проведения сделки. Продавцу не нужно искать покупателя, тратить время на показы и оформление сделки: все это он делает один раз — в салоне.
Рассчитать примерную стоимость старого автомобиля можно с помощью специального калькулятора. Далее — сравнить предложения автосалонов и выбрать более выгодное.
Почему между рыночной и оценочной стоимостью такая разница. Автосалон проводит диагностику автомобиля, при необходимости — мелкий ремонт и химчистку. На все это он тратит время и материалы. Еще автосалон точно не знает, когда автомобиль купят, и берет на себя обязанность содержать его и рекламировать.
Можно ли ускорить проведение сделки
Сделка по трейд-ину и так довольно быстрая: продать старую машину и купить новую можно за один день.
Ускорить сделку может обращение в автосалон, в котором вы купили старый автомобиль, или в тот, где продаются автомобили той же марки. В первом случае автосалон может не взять денег за диагностику. Но это не точно — нужно уточнить в салоне.
Сделка пройдет быстрее, если принесете с собой все необходимые документы сразу.
Но лучше не торопиться и изучить несколько предложений автосалонов, спросить, сколько стоит оценка и как быстро ее делают. Где-то оценка будет платной, где-то — бесплатной.
Программы производителей
У каждого производителя своя программа трейд-ина — могут различаться условия и сроки действия.
«Рено» принимает в трейд-ин автомобили, которые находятся в собственности не менее 6 месяцев. Старый автомобиль может быть любой марки и года выпуска, но он должен быть полнокомплектным и оформленным на вас. На каждый новый автомобиль, участвующий в программе, производитель предоставляет скидку только один раз — нельзя сдать несколько автомобилей в счет покупки одного.
«Хендай» тоже принимает в трейд-ин автомобили, которые в собственности не менее 6 месяцев. Идентификационный номер должен быть неповрежденным и совпадать с информацией в паспорте технического средства. Старый автомобиль не должен быть в залоге, а его реальный пробег должен совпадать с показаниями одометра на панели приборов.
Выбор между трейд-ином и утилизацией
Трейд-ин и утилизация — разные вещи. В трейд-ин сдают автомобили в хорошем состоянии, для дальнейшей перепродажи. В утилизацию — в плохом, для переработки.
В России работает специальная государственная программа. По ее правилам можно сдать старый автомобиль в утилизацию и получить сертификат на покупку нового. Сдать авто можно в государственном или частном пункте приема автомобилей. После утилизации нужно снять транспортное средство с регистрационного учета — в ГИБДД или на госуслугах.
Кому выгоден трейд-ин
Программа может быть выгодна и продавцу и покупателю. Продавцу выгодно купить старый автомобиль по заниженной стоимости, чтобы перепродать его дороже и заработать на разнице. Для покупателя выгода в том, что не нужно тратить время на продажу старого автомобиля.
Преимущества и недостатки трейд-ина
Преимущества трейд-ина следующие:
Недостатков только два:
Можно ли сдать в трейд ин кредитный автомобиль?
Если продать машину, находящуюся в залоге, достаточно сложно, то обменять ее вполне реально. Для этого нужно сдать в трейд ин кредитный автомобиль, добавить собственные сбережения и получить новое авто. Если вы регулярно меняете транспортное средство, в том числе и с помощью кредита, такой вариант обязательно подойдет.
Проблемы обмена
Несмотря на то, что предложения по обмену кредитных машин на рынке есть, совершить саму сделку может быть проблематично. В первую очередь, из-за малого количества подходящих кредитных продуктов в банках. Даже если вы найдете оптимальные условия, сам автомобиль может не подойти по техническому состоянию, марке или возрасту. Впрочем обменять машину, в том числе с последующим оформлением автокредита, можно. Разберем особенности такой сделки.
Трейд Ин
Trade-In – хотя и новое явление на нашем рынке, но автовладельцы активно им пользуются. Система обмена старой машины на новую пришла из западных стран и быстро прижилась в России. Основные преимущества трейд-ин – это скорость оформления сделки и выгодность для обеих сторон. Старую машину автосалон продаст с наценкой, да еще и заработает на реализации нового авто.
Внимание! При продаже машины в трейд-ин клиенту не придется заниматься бумажной волокитой, ведь часто все необходимые операции совершаются в тот же день.
Как проводится продажа кредитного автомобиля по системе взаимозачета:
При этом ваше старое авто забирается автодилером в счет оплаты первого взноса. Нужно правильно сделать все расчеты, учтя выкупную стоимость старого авто, цену продажи новой машины и размер автокредита. После рассмотрения заявки вам сообщат максимальный размер займа, ваша задача – уложиться в эту цифру.
Частая проблема, с которой сталкиваются клиенты автосалонов, работающих по трейд-ин – заниженная стоимость сдаваемой машины. Сложно самостоятельно сделать оценку, а опираться на рыночные предложения было бы неправильно, ведь цены там выставляют непрофессионалы. Автосалоны же серьезно уменьшают выкупную цену, ведь и они должны заработать на этой сделке. Нужно быть готовым, что реальная цена машины будет выше, чем та, что вам предложит дилер по трейд-ин. С другой стороны, чтобы продать выгодно самому, нужно приложить немало усилий.
Бай Бэк
Данная система предоставления займа отличается от трейд-ин. Дело в том, что автовладелец получает возможность расплатиться с банком при окончательном расчете сделки. Многие дилеры авто наряду с привычным обменом предлагают такой вариант приобретения новой машины.
Однако банковскому клиенту необязательно погашать имеющийся долг. По договоренности с кредитной организацией он может растянуть оплату на более длительный срок. Особенно часто такой вариант применяется, когда у человека нет на руках достаточной суммы.
Если нет возможности закрыть автокредит, заемщик может продать машину салону, а полученные средства направить на оплату задолженности. Иногда вырученная сумма превышает долг перед банком. Тогда разницей клиент сможет воспользоваться по своему усмотрению. Например, внести первый взнос за новый автомобиль.
Такой способ приобретения машин подойдет тем, что не любит долгое время пользоваться одним и тем же транспортом. С другой стороны, человек может превратиться в постоянного банковского должника. В чем плюс использования бай бэк:
У бай бэк есть и недостатки. Такой способ кредитования предлагают далеко не все автосалоны, часто предложение действует в виде временной акции. К тому же, необходимо регулярно проходить техосмотр и оформлять КАСКО, а это дорогая услуга. Помните, дилер принимает в качестве первого взноса не каждый автомобиль. Машина может не подойти по возрасту, пробегу, техническому состоянию и т.д.
Как реализуются программы?
Автосалоны предлагают своим клиентам две программы обмена кредитного авто – трейд-ин и бай бэк. Эти схемы похожи по порядку действий дилера и клиента, но в том же время имеют серьезные отличия. В первом случае процедура выглядит следующим образом:
Цена автомобиля, сдаваемого в трейд-ин, определяется маркой, годом выпуска, техническим состоянием, пробегом и другими факторами.
Бай бэк осуществляется примерно также, но клиенту необходимо внести гораздо больший первый взнос – от 50% стоимости автомобиля. После этого он оплачивает ежемесячные платежи по новому графику. Основная особенность данной схемы приобретения авто – задолженность может погашаться после окончания срока за йма.
В данной системе есть разные варианты приобретения автомобиля. Так, заемщик может сначала погасить долг перед кредитором и провести сделку. Или обратиться в банк с просьбой продлить срок выплаты задолженности, если денег на оплату в данный момент не хватает. Еще один способ – продажа машины автодилеру, который сразу выдаст за нее деньги. Вырученные средства отправляются на оплату кредита.
Какие бумаги готовить?
Если речь идет о бай бэк, человеку нужно показать свое финансовое положение. Ведь, по сути, это тот же автокредит. Клиент предоставляет справки о доходе и подтверждение трудоустройства. Также следует иметь при себе водительские права.
Можно ли обменять кредитный автомобиль на другое авто в 2021 году
Многие автолюбители при покупке личной машины прибегают к услугам банка, что очень удобно. Не нужно годами копить деньги на автомобиль. Оформил ссуду на его приобретение – и мечта сбылась. Но иногда возникает ситуация, когда заемщик поспешил с выбором транспортного средства (ТС) и желает произвести обмен кредитного авто на авто другой марки или модели. Но в данном случае можно столкнуться с определёнными трудностями, поскольку банк контролирует все действия, связанные с залоговым имуществом.
Что собой представляет процедура обмена авто на авто
Обмен автомобилями сегодня в общем случае может произойти по одному из сценариев:
Особенности кредитного автомобиля
Следует помнить, что ТС, приобретённое за счёт заёмных средств, находится под обременением, поскольку обычно имеет статус залогового имущества. Если вдруг заемщик перестанет выполнять принятые на себя финансовые обязательства, банк-кредитор имеет право изъять автомобиль и, выставив его на аукционные торги, компенсировать убытки.
Нередко по условиям договора автозайма на кредитный автомобиль требуется оформить страховку КАСКО. Приобретать полис страхования своего здоровья и жизни необязательно. Но, если клиент отказывается это сделать, банки обычно повышают ставку по автокредиту. Бывает также, что финансовые организации устанавливают максимальный годовой пробег залогового автомобиля.
Возможен ли обмен кредитного авто на другую машину
Обменять кредитный автомобиль на новый непросто. Обусловлено это недостатком на рынке подходящих предложений. И даже если участником сделки будет один и тот же банк, 100-процентной гарантии проведения сделки нет. Ведь может так случится, что выбранное ТС не соответствует требованиям договора кредитования. Между тем произвести обмен машины, находящейся под обременением, вполне реально.
Что требуется сделать чтобы обмен стал возможным
Проведение данной сделки возможно после предварительного уведомления банка. Все дальнейшие действия автовладельца зависят от политики кредитной организации. Обычно предлагаются следующие варианты:
Если предполагается обменять кредитный автомобиль на новый, стоит рассмотреть предложения от автосалонов.
Пройдите социологический опрос!
Схемы обмена кредитных автомобилей
В данном сегменте авторынка практикуется ряд удачных методик, составляющих друг другу достойную конкуренцию. Причём предлагают их не только банки, но и автосалоны, а также специальные учреждения, специализирующиеся на реализации залоговых товаров. Рассмотрим наиболее популярные варианты.
Кредитное авто на машину б/у
Обычно проводится такая сделка, когда финансовое положение заёмщика ухудшилось, но необходимость в машине осталась. Например, если основной доход приносит работа в сфере такси, тогда может подойти и более дешёвое ТС с пробегом. Причём не исключён обмен кредитного авто на кредитное авто. В данном случае финансовая нагрузка снизится по причине меньших регулярных платежей по автозайму на относительно недорогую машину с пробегом. Так, в ст. 353 ГК РФ чётко сказано, что при возмездном отчуждении правопреемник принимает на себя обязанности залогодателя, а предмет залога сохраняется.
Кредитный автомобиль на новый в кредит
В качестве простого способа обновления авто выступает система Trade-in. Для того чтобы выехать из автосалона на новой машине, может понадобиться всего несколько часов.
Данная услуга предусматривает принцип взаимозачёта. То есть, когда клиент желает приобрести у официального дилера новый автомобиль, цена за старое ТС учитывается при определении подлежащей выплате суммы.
Если клиент не имеет своих накоплений в необходимом объёме, он может оформить заём в банке. При этом, чтобы осуществить обмен кредитного автомобиля на новый в кредит, посещать отделение финансового учреждения обычно не требуется. Дело в том, что с целью увеличения продаж автосалоны сдают в аренду свободные площади под выездные банковские офисы. Так что взять ссуду можно прямо в торговом зале автодилера.
По схеме Buy-back
Понятно желание автолюбителя приобрести более престижную машину. Так, малолитражное ТС со временем меняется на авто класса С. Затем приобретается кроссовер, после чего – внедорожник.
Данная практика побуждает банки внедрять продукты автокредитования, разработанные западными финансовыми организациями. Один из них – кредит Buy-back, или автозаём с отложенным платежом. Его условия позволяют заменить старую машину на новую до момента окончательной выплаты автокредита. На отечественном рынке размер отложенного платежа колеблется в диапазоне 20 – 55% от стоимости автомобиля.
Данная программа подходит автолюбителям, предпочитающим менять ТС каждые 2-3-года.
Как оформляется сделка при разных схемах обмена
Выше были представлены две наиболее популярные схемы обмена ТС, находящегося под обременением по автокредиту. Коротко рассмотрим, как оформляются эти автозаймы.
После определения цены сдаваемого ТС производится зачёт утверждённой суммы в пользу нового авто, приобретаемого у официального дилера.
После завершении оформления сделки в формате Trade-in машина клиента выставляется на продажу. Но ждать поступления денег от этой процедуры автолюбителю не нужно. Он просто вносит на счёт дилера недостающую сумму из своих накоплений либо кредитные средства. То есть выехать из автосалона на новой машине можно, не дожидаясь продажи старой.
Автокредитование по системе Buy-back выполняется в соответствии со следующими правилами. Размер ПВ (первоначальный взнос) колеблется в диапазоне 10 – 50% от стоимости приобретаемого ТС. Ежемесячно погашается не всё тело кредита, а его часть. Размер платежа вычисляется по формуле:
СП=(ОК – ПВ – ОП)/КМ, где
СП – ежемесячная сумма погашения основной задолженности;
ОК – объём кредитования;
ОП – остаточный платёж;
КМ – количество месяцев действия договора автозайма. Обычно не больше 36.
Необходимые документы
Чтобы обменять кредитную машину по системе Trade-in, следует представить в автосалон следующие бумаги:
Финансовое учреждение может выдвинуть требование, чтобы потенциальный клиент имел постоянную прописку и фактически проживал в регионе присутствия кредитующего отделения банка.
Заключение
Несмотря на то что автомобиль, приобретенный за счёт заёмных средств, имеет статус залогового имущества, обменять его на другую машину вполне реально. Наибольшее распространение для достижения этой цели получили две схемы – Trade-in и кредитование с остаточным платежом (Buy-back). По их условиям заёмщик может не заниматься продажей старой машины, выполнение этой функции принимает на себя автосалон. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности по автокредиту. Оставшиеся деньги могут быть использованы автолюбителем на любые цели, в том числе на выплату ПВ по кредиту на новую машину.
Обмен кредитного авто на авто: видео
Возможности обмена кредитного авто на другой
Многие автолюбители прибегают к помощи банка при покупке личного авто, что очень быстро и удобно. Не нужно годами откладывать деньги на желанную машину, взял кредит на покупку, и мечта сбылась. Но иногда случаются ситуации, когда заемщик поспешил с выбором автомобиля, и ему хотелось бы совершить обмен кредитного авто на другую модель или марку. Поскольку до полной выплаты кредита банк ведет контроль над всеми действиями заемщика, связанными с взятой в кредит машиной, в этой ситуации могут возникнуть определенные затруднения.
Большинство банков на всех этапах погашения кредита проверяют документы, связанные с автомобилем. Если в договоре купли-продажи есть пункт о страховании КАСКО, то его тоже необходимо будет предоставлять в банк для проверки. Обычно это происходит раз в год. Поэтому если вас не устраивает ваше авто, то обмен его втайне от банка, предоставившего вам кредит, грозит обернуться неприятностями. Вы просто не сможете отчитаться перед банком о состоянии автомобиля, так как у вас на руках будут документы на совершенно другую машину.
Обмен по Trade-In как выход из ситуации
Система Trade-In – новое явление на Российском рынке, она пришла к нам с Запада, где давно и успешно применяется. Банки России также берут ее на вооружение, поскольку эта система проста и взаимовыгодна, и приобретение другой машины в рамках этой программы не станет проблемой. Еще одним плюсом является пониженная процентная ставка и скорость этого вида займа, всего 3-4 дня, что выгодно отличается от стандартных видов кредитования. Работает Trade-In по принципу взаимозачетов. Что это значит?
Прежде всего, нужно найти дилера.
Современные автодилеры могут принять машину, которая была приобретена как по стандартной схеме кредитного автозайма, так и по потребительской.
Итак, дилер найден, и вы обращаетесь в один из его автосалонов, чтобы получить согласие. После этого следует взять новый автокредит в том же банке, где вы брали первый. С документом, подтверждающим последнюю сделку, нужно вновь нанести визит в автосалон, где ваша машина будет выкуплена. По условиям системы Trade-In полученные от продажи авто средства станут первоначальным взносом нового кредита. Вот три основных цифры, которые будут фигурировать при такой сделке.
Проще говоря, из стоимости покупаемого вами автомобиля вычитается стоимость старого, а полученная разница суммируется с остатком первого кредита. Полученная в результате сумма составит основу нового кредита. Единственной затруднительно ситуацией для клиента может стать реальная оценка автомобиля. Дело в том, что в нашей стране не существует единых каталогов, с помощью которых можно было бы осуществить реальную оценку стоимости авто. Каждый дилер будет оценивать машину, руководствуясь своими принципами, которые зачастую могут быть совсем не в пользу клиента, и обмен может стать убыточным предприятием.
Buy-back – альтернативная система кредитования
Эта система кредитования отличается от рассмотренной нами Trade-In тем, что здесь есть возможность осуществить выплату большей части кредита в последние сроки кредитования. Это значит, что практически вся сумма платежа будет выплачиваться при окончательном расчете. Такая особенность выплаты оговаривается с клиентом и применяется по его желанию.
Однако стоит иметь в виду, что при этом условии окончательная сумма выплаты займа может быть огромной, по причине многочисленных комиссий. В этом случае есть возможность продления кредита. Это особенно важно в тех случаях, когда клиент не располагает достаточными средствами.
Если в окончании срока нет возможности полностью погасить задолженность, можно продать автомобиль автодилеру и потратить вырученную сумму на уплату долга. Может случиться так, что вырученная сумма превысит задолженность. В этом случае клиент может распорядиться средствами по своему усмотрению. К примеру, можно их использовать как первоначальный взнос за новую машину. Такой вид кредитования подходит тем, кто часто совершает обмен автомобиля. Следует лишь заметить, что новые займы могут превратить клиента в пожизненного должника.
Были рассмотрены две основные возможности обмена автомобиля, взятого в кредит. Эти схемы на сегодняшний день используются наиболее часто. Чтобы обменять кредитное авто, существуют и другие возможности, но они пока недостаточно распространены и применяются крайне редко.