кто такой страховщик простыми словами
Кто такой страховщик и страхователь: простыми словами
Кто такой страхователь
Страхование охватывает финансовой защитой различные стороны жизни. Автомобилисты покупают полис ОСАГО, а у ипотечного заемщика в обязательном порядке должна быть застрахована недвижимость. Иногда услуги компаний требуются по закону, в обязательном порядке, в некоторых ситуациях граждане по доброй воле оформляют дополнительную защиту от непредвиденных неприятностей.
Согласно общепринятым определениям, страховщиком называют компанию, за некоторую плату берущую на себя ответственность выплатить сумму возмещения при наступлении страхового случая. Страхователь – это человек, воспользовавшийся услугами такой компании, или группа лиц, оформивших страховой продукт. Простыми словами, одна сторона заказывает услуги, а вторая их исполняет.
Договор подписывается исключительно по инициативе страхователя, намеренного получить финансовую защиту. Часто инициатором выступает работодатель, организующий дополнительный страховой пакет для сотрудников.
Важное значение имеет правильное определение, выгодоприобретателя, поскольку в случае займа, в этой роли выступает кредитующий банк вплоть до полного погашения долга.
Даже если выбрано обязательное страхование, клиент страхует себя, выбрав компанию по собственному усмотрению.
Человек становится страхователем, как только заключен договор с компанией, и остается им на всем протяжении периода действия документа. За некоторую плату, страхователь получает право воспользоваться возмещением, если возникнут обстоятельства, указанные в договоре как страховой случай (ущерб здоровью, имуществу, наступление некоторых событий в жизни).
Кто такой страховщик
Если в отношении страхователя слово, обозначающее термин, разъясняется довольно просто, то понятие страховщика предполагает необходимость уточнения его статуса.
Страховщик – это юридическое лицо, занятое в сфере страхования на основании предварительно полученной лицензии. Компания должна иметь разрешение на оказание страховых услуг. Например, при выборе организации, которая обеспечит страховой защитой в рамках обязательного ОСАГО, требуется ее участие в РСА. В случае проблем с выплатами у одного из участников РСА, обязательства принимает на себя другая компания.
Направлений у страховой компании может быть несколько, либо она специализируется исключительно в определенном виде. Универсальный страховщик готов предоставить полный набор защиты:
Клиент, будущий страхователь, сохраняет право выбора компании, с которой будет подписан договор.
Чем отличается страховщик от страхователя
Основное отличие в сторона страхового соглашения – в обязанностях и правах, которые получает каждый подписант. Например, клиент, физическое или юридическое лицо, обязан вносить оплату по договору, а компания обязуется при наступлении страхового события возместить ущерб в сумме, определенной пунктами договора и российским законодательством.
Деньги на выплаты не берутся из воздуха. Страховой процесс предполагает аккумулирование средств из взносов клиентов, и выплата возмещения, если с одним из них происходит страховой случай.
В отличие от страхователей, страховщик – всегда юридическое лицо, оформленное в строгом соответствии с требованиями российских законов. Иногда возникает потребность в использовании услуг фрондирующей компании, которая выдает полис по поручению другой страховой организации, предполагая, что 100% страхового риска перестрахуется этой компанией. За свои услуги фрондирующая организация взимает некоторую плату.
Права и обязанности каждой стороны
Перед тем, как ставить подпись в договоре, страховщик и страхователь определяют круг своих полномочий и обязательств, и оговаривают условия получения возмещения по страховке.
Важно еще до подписания прояснить все важные моменты соглашения, которые коснутся взаимоотношений сторон.
Права страховщика включают:
В обязательства компании входит:
Со стороны клиента организации также предусмотрен набор прав и обязанностей, определяемых договором:
При подписании важно заранее обсудить все нюансы, касающиеся исполнения договоренностей. Помимо пунктов соглашения, являющегося основным документом, необходимо придерживаться норм федерального законодательства. Если пункты договора входят в противоречие с законами РФ, соглашение может быт оспорено в судебном порядке.
Значение слова «страховщик»
Источник (печатная версия): Словарь русского языка: В 4-х т. / РАН, Ин-т лингвистич. исследований; Под ред. А. П. Евгеньевой. — 4-е изд., стер. — М.: Рус. яз.; Полиграфресурсы, 1999; (электронная версия): Фундаментальная электронная библиотека
Страховщик — это страховая организация, занимающаяся страхованием (страховая компания) или перестрахованием (перестраховочная компания), либо организация, занимающаяся взаимным страхованием (общество взаимного страхования). Гражданский кодекс РФ так определяет страховщиков в статье 938 «Страховщик»:
— Гражданский кодекс, глава 48, статья 938
Более расширенное толкование даётся в законе «Об организации страхового дела» в статье 6 «Страховщики»:
— Закон РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статья 6
В большинстве стран мира деятельность страховщиков носит: а) эксклюзивный характер (то есть им запрещено заниматься чем-то иным, кроме страхования) и б) специализированный характер (то есть страховщик занимается либо только страхованием жизни и определёнными видами личного страхования, либо только иными видами страхования — имущественным и некоторыми видами личного страхования).
В России все страховщики имеют лицензии и наряду с перестраховочными компаниями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами и актуариями вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.
СТРАХО’ВЩИК, а, м. 1. Лицо или учреждение, принимающее на себя ответственность
по выплате вознаграждения при страховании (экон., офиц.).
2. Тот, кто страхует кого-н. при исполнении гимнастических упражнений (см. страхователь во 2 знач.; спорт.).
Источник: «Толковый словарь русского языка» под редакцией Д. Н. Ушакова (1935-1940); (электронная версия): Фундаментальная электронная библиотека
страхо́вщик
1. лицо или учреждение, осуществляющее страховую деятельность
Делаем Карту слов лучше вместе
Привет! Меня зовут Лампобот, я компьютерная программа, которая помогает делать Карту слов. Я отлично умею считать, но пока плохо понимаю, как устроен ваш мир. Помоги мне разобраться!
Спасибо! Я обязательно научусь отличать широко распространённые слова от узкоспециальных.
Насколько понятно значение слова десятник (существительное):
Страховщик — кто это такой (определение)
Страховой рынок, как и любая другая сфера, состоит из поставщиков услуг и потребителей. В качестве потребителей услуг здесь выступают граждане и организации, которых принято называть совокупным термином – страхователь. О том, кто такой страховщик, и какими он обладает правами и обязанностями, будет рассказано далее Бробанком.
Полное определение термина «страховщик»
В широком смысле под данным термином подразумевается юридическое лицо, которое оказывает услуги страхования страхователям (физическим лицам и организациям). То есть, страховщик – это страховая компания, которая действует на основании полученной в установленном порядке лицензии.
Страховое дело является лицензируемой деятельностью. Без получения лицензии компания не имеет право оказывать услуги страхования. Основный смысл работы страховщиков – выплата возмещений страхователям, после наступления страхового случая. Лицензии на занятие страховой деятельностью выдает специализированный отдел Центрального Банка России. Соответственно, страховщиком может быть только юридическое лицо, получившее лицензию ЦБ РФ.
Саморегулируемой организацией по контролю за работой страховых компаний является РСА – Российский Союз Автостраховщиков. Организация занимается защитой интересов страховых компаний, а также играет роль арбитра при рассмотрении спорных ситуаций.
Права и обязанности страховщиков
В отношении компаний, играющих на страховом рынке, законодательство установило ряд преференций. В первую очередь это касается права на осуществление страховой деятельности и получение прибыли.
Помимо этого, страховщики имеют право на:
Более подробно права страховщиков изложены в ст. 6 ФЗ 4015-1. В части обязательств и ограничений страховые компании практически ничем не уступают кредитным или микрофинансовым организациям. Страховщики не имеют права заниматься предпринимательской деятельностью. Также они обязаны:
Более того, любое отклонение от законодательных норм грозит действующему страховщику отзывом лицензии и последующим исключением из государственного реестра. У каждого страховщика должен быть действующий интернет-сайт, на котором размещается информация по оказываемым услугам и прайс-лист с актуальными расценками на все оказываемые услуги.
Помимо сохранности информации на бумажных носителях, каждая страховая компания обязана гарантировать и сохранность электронных данных: персональной информации клиентов, ранее подавших онлайн-заявку на оформление одного из видов страхования.
Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков
Помимо страховых компаний, на рынке действуют несколько субъектов, которые оказывают услуги страхования всем заинтересованным клиентам. Эти субъекты действуют на основании федерального законодательства с соблюдением ряда обязательных правил. Более того, доля оформляемых ими договоров страхования составляет 25-30% от количества всех заключаемых страховых соглашений на территории РФ в течение календарного года.
Страховые агенты
Страховым агентом признается постоянно проживающее на территории Российской Федерации физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, или действующее на основании гражданско-правового договора с компанией-страховщиком.
Агенты могут работать в двух направлениях:
Страховыми агентами не признаются лица, действующие без договоренности с компанией-страховщиком. Помимо этого, обязанности агента не имеет права исполнять сам страховщик или его штатный работник, состоящий в компании на основании трудового соглашения. Также агентами не признаются лица, имеющие не снятую или непогашенную судимость, либо состоявшие в управленческой должности в страховой компании в течение 2 лет до признания таковой банкротом. И наконец, функции агента не вправе выполнять лица, состоящие в любой должности в дочерних или аффилированных организаций страховщика.
Основной обязанностью агента является подбор и продажа услуги. В подавляющем большинстве случаев работа агента оплачивается в виде процента от суммы каждого заключенного им страхового соглашения. О размере вознаграждения стороны договариваются при составлении гражданско-правового соглашения. После заключения договора клиента с компанией, работа агента заканчивается.
Все последующие правоотношения между страхователем и страховщиком складываются напрямую, без участия третьих лиц. За действия и решения страховой компании агент не несет и не может нести никакой ответственности. Один страховой агент может одновременно сотрудничать с несколькими страховщиками – в этом отношении не устанавливается никаких ограничений.
По требования потенциального страхователя, страховой агент предоставляет документальное подтверждение легитимности своих полномочий. Компания-страховщик, в свою очередь, обязана вести внутренний реестр всех своих страховых агентов и предоставлять клиентам данные о каждом из них по первому требованию.
Страховые брокеры
Еще одним участником рынка признаются страховые брокеры. В соответствии со ст. 8 ФЗ № 4015-1 ими являются лица постоянно проживающие на территории Российской Федерации, а также организации, действующие в интересах страховых компаний, и имеющие соответствующие полномочия. При этом физические лица обязательно должны иметь статус индивидуального предпринимателя с действующим ОКВЭД 66.22. Организации должны иметь статус полноценного юридического лица, работающего автономно.
Страховые брокеры действуют в интересах компаний или страхователей, но от своего имени. В этом и заключается разница со страховыми агентами, которые вправе только оказывать посреднические функции. В свою очередь, на страховых брокеров ложатся дополнительные функции, определенные в договоре со страховщиком. Брокеры не имеют права действовать в качестве страховщика или перестраховщика, а также в роли страхового агента. Помимо этого, брокеры не имеют права заниматься только посредническими функциями по оформлению обязательных видов страхования. Их основные признаки:
Чаще всего страховые брокеры действуют в городах, в которых нет собственных представительств страховых компаний. Для потенциальных страхователей это крайне удобно: можно явиться в офис страхового брокера, и выбрать наиболее подходящую программу страхования. Страховщик в этом случае может предложить только собственные страховые продукты, а брокер – предложения и программы целого ряда компаний, с которыми у него есть действующие партнерские взаимоотношения.
Среди прочих обязанностей брокеров ключевое место занимает информирование клиентов о том, что они не являются страховщиками, а только выполняют посреднические функции. Эта же самая информация вывешивается на официальном сайте организации. Брокеры должны предоставлять страхователям по каждой страховой компании исчерпывающую информацию, чтобы клиент мог удостовериться в законности и легитимности полномочий организации-посредника.
Формы деятельности страховщиков
Прямое страхование, когда страховая компания напрямую взаимодействует со страхователем, не является единственно возможной формой страхования. Помимо использования услуг посредников, предусматривается еще несколько видов, имеющих достаточное распространение на рынке. К ним относятся:
Эти формы прямо указаны в действующем страховом законодательстве. Правила их использования описываются в ст.12-13 ФЗ 4015-1 соответственно. По каждой форме оказания услуг предусматривается ряд основных норм и правил, которым страховщики обязаны следовать.
Сострахование – что это такое
Под сострахованием понимается деятельность нескольких страховых компаний, которые заключают один договор в отношении объекта страхования. Такая форма используется при большом размере возможных убытков, которые будут непосильны для одной компании. К примеру, компания-страхователь планирует застраховать многоэтажный коммерческий объект, стоимость которого больше годового оборота страховщика среднего уровня. Естественно, что один страховщик не сможет покрыть риски и возместить убытки по такому договору.
В этих целях к исполнению соглашения привлекается еще несколько страховщиков, которые распределяют между собой возмещение, положенное к выплате при наступлении страхового случая. Страхователь для получения оговоренного возмещения может обратиться к любой компании, из участвующих в договоре сострахования.
Что такое перестрахование
Под данным термином понимается деятельность одного страховщика (перестраховщика) по страхованию рисков другого страховщика (перестрахователя). Клиент заключает договор со вторым перестрахователем, который после этого заключает договор с перестраховщиком.
При наступлении страхового случая перестраховщик выплачивает возмещение перестрахователю, а тот, в свою очередь, исполняет обязательства перед страхователем (клиентом по основному договору). Расчеты между компаниями не должны влиять на сроки выплаты возмещения по основному договору страхования.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Кто такой страхователь, страховщик, застрахованный и выгодоприобретатель? Разбираемся в понятиях
Заключая договор страхования, клиенты часто путаются в основных понятиях: страхователь, страховщик, застрахованный. Конечно же, представитель любой страховой компании должен объяснить роль каждой из сторон договора, но если вы хотите самостоятельно повысить уровень собственной финансовой грамотности, предлагаем вместе с нами разобраться в этих понятиях заранее.
Стороны – участники договора страхования
Стандартный договор страхования заключается только в письменной форме в присутствии двух основных сторон-участников: страхователя и страховщика.
Страховщик – это страховая компания (юридическое лицо), которая оказывает услуги страхования рисков. То есть это участник сделки, который продает страховку по заранее оговоренной цене (это страховая премия), а взамен дает гарантию возместить убытки застрахованного при наступлении страхового случая. Все страховщики действуют на основании лицензии.
В обязанности страховщиков входит следующее:
Страхователь – это юридическое или физическое лицо, покупающее страховой полис и являющееся вторым основным участником в процессе заключения страхового договора.
Страхователь имеет право:
При этом страхователь несет определенную ответственность перед компанией:
Другие участники договора страхования
Как правило, при личном страховании страхователь попутно является застрахованным и выгодоприобретателем. Однако страхователь может принять решение, что в договоре страхования будет прописано другое лицо в качестве застрахованного и выгодоприобретателя.
Застрахованный – это лицо, на кого оформляется страховой полис. То есть, это человек, чьи риски в дальнейшем будет покрывать страховая компания при наступлении страхового случая. Именно его страховая рассматривает при оценке возможных рисков. Застрахованный может сам быть страхователем, а также выступать выгодоприобретателем.
Выгодоприобретатель – это лицо либо несколько лиц, в пользу которых выплачивается страховка. То есть это лицо, которое при возникновении страхового случая получит страховую выплату. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Его в любой момент могут заменить по заявлению страхователя.
Права и обязанности застрахованного
По медицинской страховке застрахованный может свободно использовать услуги бесплатного медицинского обслуживания в рамках выбранного страхового полиса, причем выбор медицинского учреждения и специалиста тоже остается за застрахованным.
При этом он должен заранее оформить договор со страховой на обслуживание в той или иной клинике и предоставить сам полис, дающий право на бесплатное получение медицинских услуг, во время обращения в медицинское учреждение.
Если речь идет о пенсионном страховании, то застрахованный может контролировать собственные накопления и правильность передачи персональных данных в ПФР. Но после 2014 года ему придется самостоятельно заключить договор с Пенсионным фондом и получить соответствующий документ. А также он обязуется своевременно предоставлять измененные данные по своему делу в ПФР.
Личное страхование позволяет застрахованному быть уверенным, что при наступлении страхового случая он сможет рассчитывать на компенсацию затрат на лечение, или наследники, в случае смерти застрахованного, смогут получить страховку.
Права и обязанности и выгодоприобретателя
Что же касается прав выгодоприобретателя, то они сводятся к возможности получить компенсацию или отказаться от нее, а также право ознакомиться с условиями страхового соглашения.
При этом выгодоприобретатель должен своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и избегать ситуаций, когда страховые риски увеличиваются.
Примеры сторон в договоре страхования
Владимир обратился в страховую для оформления полиса для себя на случай утери им трудоспособности. При наступлении страхового случая именно Владимир получит компенсацию от страховой.
Муж страхует свою жену на случай ее смерти, а выгодоприобретателями назначаются их совместные дети. При этом четко прописываются условия смерти. Как правило, варианты несчастного случая не входят в список рисков, чтобы не допускать умышленных действий с любой из сторон участников соглашения.
Выводы
Как видим, все довольно просто: страховщик – это сама страховая компания, страхователь – тот, кто оформляет и оплачивает страховку, застрахованный – тот, чьи риски страхуются, а выгодоприобретатель – тот, кто в итоге получит компенсацию. Зная эти понятия, вы не запутаетесь при заполнении страховой анкеты, и точно будете знать кого в какую строку вписать.
Кто такой страхователь
Любой договор страхования содержит термины, поясняющие роли участников процесса. Разница между ними очевидна — один предоставляет услуги, другой их получает. Однако для полного понимания ситуации необходимо подробнее разобрать определение «страхователь».
Правовое основание понятия
В РФ существует закон «Об организации страхового дела», принятый 27 ноября 1992 года. Он регулирует процесс исполнения условий страховки обеими сторонами, заключившими договор.
Согласно ст. 927 ГК РФ ФЗ№ 14 от 26 января 1996 г. и ст. 1 ФЗ№ 40 от 25 апреля 2002 г., страхователем называют лицо, приобретающее страховку любого типа. На определение не влияют способы оплаты и заключения договора. Заявителем в 2020 году автоматически считается тот, кто выступает инициатором покупки услуг страховых компаний.
Отличие страхователя от других субъектов страхования
В страховых делах фигурируют еще два понятия — выгодоприобретатель и собственник. Выгодоприобретателем является тот, кто получает материальное возмещение в предусмотренных договором случаях. Собственником считается лицо, владеющее застрахованными активами. Клиент страховой компании не всегда собственник, поэтому он может не быть выгодоприобретателем.
Кто может быть страхователем?
Им могут быть только полностью дееспособные совершеннолетние лица. Согласно законодательству, заключать сделки со страховыми компаниями имеют право граждане, достигшие 18 лет к моменту подписания договора. Лица 14−17 лет считаются лишь частично дееспособными и могут действовать только с письменного разрешения родителей или опекунов.
Также в роли страхователя могут выступать лица, действующие от имени собственников объектов страхования. Обязательное условие — наличие документов, подтверждающих полномочия.
Клиентами страховых компаний могут быть и граждане других государств, постоянно или временно проживающие на территории РФ. Иностранцы наделены такими же правами и обязанностями в вопросах страхования, что и россияне.
Юридические лица тоже могут обращаться в страховые компании в случае перестрахования, а также с целью финансовой защиты имущества и сотрудников предприятий. Договоры с ними заключаются на тех же основаниях, что с физическими лицами.
Нормативные права и обязанности страхователя
При заключении договора стороны принимают условия сделки. Законодательство не предусматривает конкретных нюансов, поэтому страховые компании могут составить свой перечень прав и обязанностей клиентов. Однако существуют позиции, которые всегда остаются неизменными.
В договоре можно указать дополнительные права и обязанности сторон. Каждый из этих пунктов должен соблюдаться наравне с основными.
Примеры схем страхования
Большинство схем предполагает, что страхователь одновременно является выгодоприобретателем и собственником. Человек, заключающий договор со страховой компанией от своего имени и оплачивающий ее услуги, имеет право получать возмещение при наступлении страхового случая.
Есть и вторая схема, когда лицо оплачивает полис от имени собственника объекта страхования. В таком случае этот гражданин не является выгодоприобретателем — им будет собственник.
А возможна другая ситуация. Пример: кредитор может добровольно застраховать финансовые риски. Следовательно, он выступит в роли инициатора договора и выгодоприобретателя. Если кредитор не получит от заемщика оплаты по кредиту, то сможет перекрыть финансовые издержки за счет страховой выплаты.
Крайне редко встречается схема, где роли достаются трем разным людям или компаниям. Это бывает в случаях, когда закон предусматривает ограничения на получение собственником суммы страхового возмещения и выгодоприобретателем становится другое лицо.
Заключение
Из всего перечисленного можно сделать вывод, что независимо от условий договора, его субъекты остаются неизменными. Однако прежде чем соглашаться на сделку со страховыми компаниями в 2020 году, необходимо изучить права и обязанности сторон относительно интересующего вида сотрудничества.