Что такое кредитная история
И как с ее помощью получить кредит
Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите свою кредитную историю.
Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, что такое кредитная история, кто ее запрашивает и почему она важна.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Субъект кредитной истории — заемщик, на которого это досье завели.
В кредитной истории можно увидеть:
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. В июле 2021 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».
Ваша кредитная история может быть в каждом из них, в некоторых или только в одном. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать.
За кредитной историей обращаются с заявлением напрямую в БКИ или через сторонние сервисы. Два раза в год можно не платить за получение кредитного отчета в каждом бюро. Все дополнительные запросы будут платными.
Как выглядит кредитная история
Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история, но несколько обязательных частей должны быть в каждой: титульная, основная, информационная и закрытая.
В титульной части — стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также кредитный рейтинг заемщика, если БКИ его рассчитывает.
Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка вашей платежной дисциплины на основании данных, которые есть у БКИ о вас. Бюро учитывает, брал ли человек кредиты, сколько их было и как он их выплачивал. Важно понимать, что кредитный рейтинг носит информационный характер.
Он помогает примерно оценить свои шансы на получение кредита. При этом кредит выдает банк, а не бюро. При принятии решения, выдавать кредит или нет, банк оценивает много дополнительной информации о заемщике, которой нет у бюро. Из-за этого бывает, что кредитный рейтинг может быть не очень высоким, а кредиты все равно выдают, и наоборот: рейтинг высокий, а в кредитах отказывают.
В информационной части — все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.
Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.
Кредитная история физического лица. Например, моя кредитная история выглядит так.
А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался
А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался
Расшифровка символов: как клиент погашал кредит
Просрочки: зеленый график — просрочек нет
Кредитная история юридического лица отличается тем, что в ней нет информационной части. В титульной части вместо личных данных содержатся реквизиты: название, адрес, ОГРН, ИНН. Поскольку организации могут продаваться, объединяться и менять названия, в титульной части находятся сведения и об этом.
Как формируется кредитная история
Кредитная история начинает формироваться после первой заявки на кредит. Когда подаете заявку, банк запрашивает ваше согласие на проверку кредитной истории. Если не дать согласие, банк будет не вправе смотреть вашу кредитную историю, но и не вправе выдать вам кредит.
Даже если вы в итоге не оформите кредит, информация о поданной заявке появится в вашей кредитной истории.
Иногда банки запрашивают ваше согласие на проверку кредитной истории, если вы оформляете дебетовую карту. Это для того, чтобы банк мог в дальнейшем предлагать вам разные продукты, включая кредиты.
При оформлении дебетовой карты можете отказать банку в проверке кредитной истории. Это не может стать причиной отказа в дебетовой карте.
Какая кредитная история считается хорошей
Разные банки по-разному оценивают кредитную историю. Например, одни банки проверяют информацию по кредитам за последний год, другие анализируют, как выплачивались кредиты три или даже пять лет назад.
Еще пример: одни банки критично относятся даже к мелким просрочкам, другие же готовы выдать кредит, даже если у человека было несколько просрочек по несколько месяцев.
Специальная система оценки заемщика называется скорингом. Банки считают хорошей кредитную историю со следующими свойствами.
Старше одного года. Чем она старше, тем больше информации о заемщике может изучить банк. Это помогает лучше оценить его платежеспособность. Этот критерий работает совместно с количеством взятых кредитов.
Например, если человек взял один кредит в 2015 году, а в 2016 году его выплатил, возраст кредитной истории не будет иметь особого значения: кредит был давно, у заемщика могло измениться финансовое положение и как он сможет выплачивать кредиты в 2021 году — уже не совсем понятно.
Без просрочек. Желательно, чтобы их не было вообще. Если они были, все будет зависеть от того, как долго не выплачивали кредит и как давно были просрочки. Например, если не платили по кредиту полгода, потом внесли платеж и через месяц подали заявку на новый кредит, скорее всего, банк не готов будет выдать вам кредит: есть риск, что ваше финансовое положение нестабильное.
Без большого количества одновременых заявок на кредиты. Если человек одновременно подает заявку на пять кредитных карт или кредитов наличными, банк может подумать, что у человека финансовые проблемы. Из-за этого скоринговая система может выдать отказ в кредите.
Исключение — если речь об ипотеке или автокредите. Эти кредиты обеспечены залогом, и здесь банк точно понимает, что человек просто сравнивает предложения банков, а не планирует одновременно взять пять ипотек.
Сколько было кредитов. Чем больше заемщик успешно выплатил кредитов, тем лучше. Отдельно будет полезно, если человек брал разные кредиты: кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотеку или автокредит. Так банк будет понимать, что человек может планировать свои деньги для разных видов и сумм кредитов.
Кредитная нагрузка. Если у человека много открытых кредитов, с новым кредитом он может не справиться. Банку попросту невыгодно выдавать кредит закредитованному заемщику.
Какая кредитная история считается плохой
Ключевыми показателями плохой кредитной истории являются просрочки и высокая кредитная нагрузка. Особенно негативный фактор — если кредит был продан коллекторам, на заемщика подали в суд или он вообще не выплатил кредит. В таких случаях банк, скорее всего, откажет в кредите.
Все остальные показатели являются второстепенными. Например, частота заявок на кредиты или решения по ним важны для одного банка, а другой к этой информации относится более лояльно.
Отдельные банки могут с настороженностью смотреть на заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. Поскольку нет информации о том, как человек ранее выплачивал кредиты, непонятно, как он будет выплачивать кредит: погасит его вовремя, выплатит заранее или вообще не выплатит.
Зачем кредитная история компаниям
Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников. По закону любая организация, имеющая письменное согласие субъекта кредитной истории, вправе запросить его кредитную историю.
Кредиторы решают, давать кредит или нет. Кредиторами могут быть:
Кредитор должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. В какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.
Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке. Заемщикам с хорошей кредитной историей страховщик может сделать скидку на страховой полис.
Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.
Работодатели оценивают сотрудника: насколько он дисциплинированный и ответственный. Обычно кредитную историю запрашивают крупные компании, а также финансовые и кредитные организации, в частности если человек претендует на важную должность. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений.
Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.
Встречают по отчету — статья в «Российской газете»
Кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.
Чем кредитная история полезна для вас
Оценить свои шансы на получение кредита. Если вы ранее уже брали кредиты, стоит хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю на случай появления там ошибок.
Например, иногда бывает, что информация о выплате кредита не появилась в кредитной истории, из-за чего за человеком может числиться просрочка. В итоге человеку отказывают в кредитах, хотя он все выплатил.
Понять, почему отказывают в кредите. Бывает, что человек ни разу не допускал просрочек по кредитам, а в новых кредитах ему отказывают. В случае отказа от кредита банк обязан сообщить БКИ причину, по которой в кредите отказано. Посмотрев причину в кредитном отчете, можно будет примерно понять, что именно не понравилось банку: вы сами или ваша кредитная история.
Как часто обновляется кредитная история
Кредитная история обновляется каждый раз, когда появляется новая информация о заемщике. Например, если человек подал заявку на кредит, внес платеж или просрочил его, эта информация появится в кредитной истории.
По закону источник формирования кредитной истории обязан в течение пяти рабочих дней сообщить в БКИ информацию о любых изменениях в кредитной истории заемщика.
Вся информация о ранее взятых кредитах исчезнет из кредитной истории, если в течение десяти лет в ней не происходило никаких изменений: никто ее не запрашивал, вы не подавали новых заявок, не имели текущих кредитов. На практике это почти невозможно.
Есть ли кредитная история, если вы не брали кредитов
Информация о вас может быть в БКИ, даже если вы никогда не обращались за кредитами.
Я никогда не брала кредиты, при этом в БКИ есть информация обо мне. Это связано с тем, что я давала согласие на проверку моей кредитной истории при трудоустройстве и оформлении дебетовой карты. Поэтому, хотя кредитов я не брала, в бюро все равно хранится информация обо мне.
Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.
Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.
Создаем электронный архив кредитных досье
Е сли вы начинали работу в архиве с «нуля», то вам приходилось переносить, передвигать и расставлять по местам горы документов, при этом глотать и глотать тонны пыли. Что говорить, систематизация архивных дел требует не только логического мышления, но и физической подготовки.
Как хорошо после таких трудов мечтать: работаешь в архивохранилище, в котором нет ни пыли, ни куч неразобраных бумаг, только ровные «ряды», «коробки» и «папки» систематизированных документов. Протянул руку и сразу взял нужный документ. Бывают ли такие архивы? Конечно! Таким архивом можно считать электронное хранилище данных.
Термин «хранение документов» чаще всего применяется на двух основных этапах жизненного цикла документов: на стадии делопроизводства и на стадии архивного хранения. Если мы говорим об архивном хранении, то всегда подразумеваем именно хранение документов, завершенных в делопроизводстве, при котором в архив сдаются дела, завершенные в делопроизводстве, оформленные в соответствии с правилами работы архивов. И, что особенно важно, внутреннее содержание таких дел является постоянной величиной, переменной величиной в этом случае будет состав дел архивного фонда.
Сегодня термин «архив» применяют и к электронному хранилищу данных, и к хранению документов на бумажном носителе в текущем делопроизводстве, особенно если количество хранимых документов зашкаливает за тысячи и хранятся они в отдельном специально оборудованном помещении – хранилище.
В настоящей статье термин «архив» мы будем использовать именно в этом значении, применяя его к текущему архиву розничных досье. Мы подробно рассмотрим вопрос трансформации комплекса документов на бумажном носителе (текущего архива розничных досье) в электронный архив.
Понятие кредитного досье и состав входящих в него документов
Текущий архив розничных досье формируется из досье (скажем, личных дел) клиентов, заключивших с кредитной организацией договор кредитования.
Основное назначение такого архива – организация учета, хранения и использования документов, входящих в состав кредитных досье клиентов. При этом нужно учитывать одну важную особенность: досье клиентов не являются завершенными в делопроизводстве делами, каждое пополняется документами в соответствии с историческим развитием кредита (в него периодически будут подшиваться документы, сопровождающие банковские операции кредитования, оформляемые на протяжении всей истории данного кредита – от момента подачи клиентом заявления о выдаче кредита и заканчивая документами, фиксирующими полное погашение ссудной задолженности).
Процесс организации хранения кредитных досье неразрывно связан с другими бизнес-процессами, отражающими взаимоотношения заемщика и кредитной организации, поэтому его условно можно разделить на три основных этапа:
Преддоговорная работа по подготовке сделки начинается с обращения клиента в кредитную организацию с просьбой о предоставлении кредита.
Обращение клиента в банк может оформляться в виде заявления, анкеты, заявления-анкеты. Кроме того, банк просит предъявить документы, с помощью которых можно идентифицировать личность лица, обратившегося в банк, и подтверждающие его платежеспособность:
Некоторые документы клиент предоставляет в виде заверенных копий. Таким документом, например, является трудовая книжка.
Справки о доходах предоставляются в виде оригиналов.
Далее банк рассматривает заявление гражданина и принимает по нему положительное либо отрицательное решение. Обращаю ваше внимание: банки оставляют за собой право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.
Принятое решение, как правило, оформляется в виде распорядительного документа уполномоченного органа управления и обязательно поступает в досье заемщика в виде выписки из протокола заседания коллегии, распоряжения или иного документа.
К протоколу (выписке из протокола) прилагаются документы, на основании которых данное решение было принято. Это могут быть служебные записки, справки, заключения и другие документы. Необходимо отметить, что они чаще всего являются типовыми документами и оформляются по утвержденным формам.
Заключение кредитного договора совершается на основании заявления клиента и принятого по нему решения, оформляется в виде кредитного договора и других документов, которые могут являться его неотъемлемой частью, например, «График погашения кредита», «Уведомление о полной стоимости кредита», «Правила и условия кредитования» и т.д. Кредитный договор и приложения к нему являются оригинальными документами, которые подписываются всеми участниками сделки (представителем кредитной организации и заемщиком) и обязательно заверяются печатью банка.
Также в кредитное досье клиента поступают документы, подтверждающие факт выдачи денежных средств заемщику.
Погашение кредитного договора – это бизнес-процесс, который может растягиваться на годы в зависимости от вида кредитования. Например, договор ипотеки может быть заключен на срок до 30 лет.
Погашение кредита может проходить в «плановом» порядке, т.е. заемщик регулярно, в соответствии с заключенным кредитным договором и графиком погашения кредита, производит погашение ссудной задолженности. В этом случае кредитное досье живет «тихой» жизнью, т.е. лежит себе мирно на полке и ждет часа полного погашения заемщиком кредита.
Если заемщик нарушает условия кредитного договора (например, несвоевременно погашает ссудную задолженность, не исполняет другие установленные кредитным договором условия), банк обязан направить заемщику письменное требование об исполнении взятых обязательств. Копии требований также подшиваются в кредитное досье. А как мы знаем, любое направление документов вовне организации сопровождается специальными «почтовыми» бумажками: уведомлениями, конвертами и реестрами отправки, которые также будут помещены в кредитное досье клиента в виде оригиналов, чтобы в случае необходимости служить доказательной базой. Поэтому их тоже вкладываем в папку – кредитное досье клиента.
Хотелось бы сказать несколько слов о документах, сопровождающих такой вид кредитования, как автокредитование.
Данный вид кредитования напрямую связан с процессом приобретения, регистрацией и эксплуатацией транспортного средства, поэтому в кредитное досье обязательно формируются:
Данные документы формируются в состав документов кредитного досье еще на стадии заключения кредитного договора. Но такие документы, как «страховой полис», имеют установленный срок действия, поэтому требуют регулярной пролонгации. Вот почему кредитное досье заемщика- автолюбителя должно постоянно пополняться новыми копиями страховок.
Так как приобретенный на заемные средства автомобиль становится объектом залога, оригинал паспорта транспортного средства (ПТС) передается заемщиком на хранение в кредитную организацию, выдавшую автокредит. Кроме того, в досье подшиваются заявления клиентов о выдаче ПТС во временное пользование и соответствующие акты приема-передачи ПТС.
Задачи, которые нужно решить
Получается, что кредитное досье является живым организмом, который или тихо отлеживается на полке, или, что происходит чаще всего, находится в состоянии активного роста. Поэтому сотрудникам, работающим с досье, приходится постоянно разбирать вновь поступающие документы, определять их принадлежность и внимательно (!) расшивать в кредитные досье. Ведь сколько сил нужно будет потратить, чтобы найти нужный документ, если его отправить «не по адресу»! Это можно сравнить разве что с поиском иголки в стоге сена.
На текущий архив кредитных досье распространяются и обычные задачи работы с архивными документами:
Также важнейшей задачей, стоящей перед архивом розничных досье (как на бумажном, так и на электронном носителях), является обеспечение сохранности информации, в т.ч. защита персональных данных заемщиков.
Таким образом, если мы собираемся создавать электронное хранилище документов, входящих в состав кредитных досье заемщиков (физических лиц), то должны решить три основные задачи:
Основные элементы электронного архива кредитных досье
Рассмотрим такие основные понятия изучаемого бизнес-процесса, как «Кредитное досье», «Кредитный договор» и «Заемщик».
Кредитное досье – совокупность документов, отражающих историю взаимодействия банка и заемщика. В состав кредитного досье входят: копии персональных документов всех участников сделки (заемщика, созаемщика, поручителя, залогодателя); банковские экземпляры договорных документов, отражающих условия сделки; документы по предмету залога (при его наличии) и т.д.
Заемщик – физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор.
Кредитный договор – договор, заключаемый в письменной форме, по которому банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) на условиях, указанных в данном договоре, а заемщик обязуется возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.
Давайте рассмотрим, как эти три основных элемента процесса взаимосвязаны. Мы видим, что заемщик заключает с банком кредитный договор, на основании которого будет формироваться кредитное досье. При этом хотелось бы отметить, что один заемщик может заключить с банком несколько кредитных договоров (и каждый договор будет жить своей отдельной от предыдущего договора жизнью, см. Схему 1). И наоборот: несколько заемщиков могут заключить с банком один кредитный договор и, став созаемщиками, распределить ответственность займа между собой (Схема 2).
Исходя из определения кредитного досье мы можем сделать вывод, что создавая кредитное досье в любой форме (на бумажном или электронном носителе), в нем в первую очередь нужно отражать взаимоотношения клиента с банком в рамках одного кредитного договора. Тем более что эти взаимоотношения и определяются только кредитным договором: срок, сумма, валюта, условия кредитования и прочие «индивидуальные» для каждого кредитного договора элементы. Смотрите: в Схеме 1 для одного физического лица в рамках каждого кредитного договора эти параметры будут совершенно разными, а по Схеме 2 одинаковые параметры кредитного договора будут применимы к различным физическим лицам. Это еще раз подтверждает, что основным учетным элементом создаваемой нами системы является кредитное досье, у которого будет своя собственная история.
Вторым учетным элементом системы может стать физическое лицо (заемщик, созаемщик, поручитель, залогодатель). Обязательная регистрация всех физических лиц (участников сделки) позволит идентифицировать каждого гражданина путем присвоения ему идентификационного номера. Таким образом, в дальнейшем можно будет одно лицо связать с несколькими кредитными договорами или с разными ролями в кредитной сделке. Например, гражданин Сидоров Петр Петрович в одном кредитном договоре является заемщиком, в другом – поручителем, а в третьем – супругом заемщика.
Третьим учетным элементом будет документ – тот информационный ресурс, ради которого и создается система. Так как в состав кредитного досье входит множество документов, удобнее разделить их по различным признакам на группы.
Не секрет, что для создания любого информационного массива используются различные таблицы, которые в нашем случае мы будем называть справочниками. Создавая архив розничных досье, мы создали несколько взаимосвязанных справочников:
Основные реквизиты регистрационной карточки кредитного досье
Итак, мы установили, что основным учетным элементом нашей системы будет кредитное досье. Безусловно, каждый элемент системы должен содержать какие-либо метаданные (в нашем случае – поля), с помощью которых можно будет реализовывать основные функции системы.
Давайте проанализируем, какую информацию мы хотели бы получать по кредитным досье. Ну, во-первых, необходимо знать номера и даты действующих кредитных договоров, являющихся основанием для заведения кредитного досье. Во-вторых, необходимо знать фамилию заемщика, заключившего с банком данный кредитный договор.
Другие метаданные, вносимые в систему, обязательно должны помочь в процессе осуществления следующего функционала:
С целью фиксации метаданных была разработана регистрационная форма – карточка кредитного досье со следующими полями:
Информация в поля «№ договора» и «Дата заключения договора» переносится из кредитного договора, они обязательны для заполнения.
Поле «Клиент» заполняется из справочника «Физические лица», в который вносятся Ф.И.О. и идентификационный номер, а также информация о присвоенном клиенту «статусе». Чтобы минимизировать персональную информацию о клиенте, данный справочник ограничили этим количеством полей.
Поле «Статус» клиента входит в состав справочника «Физические лица» и является полем, с помощью которого можно осуществлять фильтрацию клиентов по различным признакам, тем самым разграничивая доступ пользователям к документам клиентов различных «статусных групп». Сейчас во многих банках применяется политика «привилегий», когда для обслуживания так называемых «vip», «платиновых», «золотых» клиентов создаются обособленные подразделения или выделяются персональные менеджеры. Данное поле вынесено в основную форму регистрационной карточки «Кредитное досье». Это позволяет сотруднику, выдающему досье во временное пользование или предоставляющему другим пользователям (читателям) доступ к документам досье, определить, имеет ли пользователь, запрашивающий досье или документ, право на его просмотр.
Поле «Полное наименование кредитного досье» формируется в автоматическом режиме путем сложения сведений из следующих полей: «№ договора» и «Дата заключения договора», «Клиент». Например: «Договор № КД-1254/11 от 11.06.2012 (Образцов Иван Петрович)».
Поле «Дата закрытия договора» содержит дату полного погашения заемщиком кредитной (ссудной) задолженности. Она проставляется после закрытия кредитного договора.
Поле «Статус досье» заполняется из справочника, элементами которого являются такие стадии жизненного цикла кредитного досье, как:
Поле «Продукт» заполняется из пополняемого справочника, по нему можно фильтровать кредитные досье. Для начала его содержимое может ограничиваться следующими элементами: АвтоКредит, ПотребКредит, Ипотека. При необходимости его содержимое можно расширить, подстраивая под изменения продуктовой линейки вашей кредитной организации.
Важно контролировать полноту формирования кредитных досье. Состав документов кредитного досье утверждается внутренними нормативными документами кредитной организации. Отсутствие даже одного документа может привести к возникновению рисков. Поэтому в регистрационную карточку кредитного досье мы внесли поле «Комплектность», которое заполняется только одним из двух возможных вариантов: «да» или «нет». К сожалению, у нас этот показатель пока определяется «вручную» сотрудником, формирующим документы электронного досье. Хотелось бы в дальнейшем сделать этот реквизит вычисляемым.
Поле «Рубрика» является «свободным» полем, с помощью которого можно осуществлять фильтрацию записей справочника «Кредитные досье», создавая временные «рабочие» рубрики, которые будут удалены после их использования.
Допустим, мы готовим закрытые досье к отправке в Архив банка. Сначала мы фильтруем кредитные досье по полю «Статус», выбирая досье с параметром «закрыто», и в поле «Рубрика» вписываем номер коробки, в которую кладем досье, например, «Короб 1». Полностью заполнив коробку, нам останется только отфильтровать справочник по этим полям, выгрузить полученные данные в Excel и распечатать внутреннюю опись Короба 1.
Еще мы решили проблему выделения из общей массы кредитных досье тех, что выданы во временное пользование. Для этого в регистрационной карточке кредитного досье предусмотрен флажок «Выдано во временное пользование», который активируется, если в соответствующие разделы карточки будут внесены соответствующие данные.
Поле «Наша организация» предназначено для указания наименования структурного подразделения кредитной организации, в котором в данный момент находится кредитное досье. С помощью этого поля легко можно отследить движение досье между подразделениями. Первоначально указывается наименование структурного подразделения, в котором кредитное досье было сформировано.
Итак, с помощью предусмотренных нами полей регистрационной карточки кредитного досье мы уже решили несколько поставленных задач:
Прием-передачу кредитных досье из структурных подразделений банка в архив розничных досье мы осуществляем с помощью двух полей: «Статус досье» и «Наша организация».
Сотрудник фронтофиса, формируя кредитное досье клиента, заполняет поля «№ договора», «Дата заключения договора» и «Клиент», в поле «Наша организация» указывает наименование «своего» офиса, в поле «Статус досье» выбирает статус «оформлено».
Этот же сотрудник может отфильтровать кредитные досье по этим заполненным параметрам, при необходимости выгрузить их в Excel (с целью оформления акта приема-передачи кредитных досье) или, что еще проще, отправить выбранные досье сотруднику архива кредитных досье в виде вложения в соответствующую задачу, например, «Передача досье на хранение в архив кредитных досье».
Сотрудник архива кредитных досье, получив задачу, контролирует факт поступления досье на хранение. Получив досье, он вносит изменения в его регистрационную карточку, меняя показатель поля «Статус досье» на «Принято на хранение», а в поле «Место хранения» выбирает «Архив розничных досье».
Продолжение статьи читайте в ближайших номерах журнала.